Il FinTech continue de jouer un rôle essentiel dans le système bancaire mais commence aussi à être envisagé différemment compte tenu du changement de phase et de perspectives qui s'opère sur ce front. En fait, une discussion commence à faire son chemin en Europe qui, il y a encore quelques mois, semblait presque impossible sur le nécessité pour le système bancaire de faire appel aux fintech. Ce besoin était tenu pour acquis et ceux qui en doutaient étaient considérés comme dépassés. Au lieu de cela, aujourd'hui, la question qui commence à circuler est : « Les banques ont-elles encore besoin des fintechs ? ». Le magazine financier anglais "The Banker" s'en est également occupé ces derniers jours, concluant que à l'avenir, la relation directe des banques avec les grandes technologies sera plus importante que leurs partenariats fintech.
Ces dernières années, l'ensemble des services et produits financiers fournis grâce à l'utilisation de plateformes technologiques innovantes a vu naître, croître et s'affirmer de nouveaux sujets qui offrent leur soutien en termes de connaissances informatiques et conseillent les intermédiaires financiers traditionnels. Le processus de "technologisation" du système financier c'était la diffusion inévitable et directe, mais aussi bénéfique et capillaire, d'outils de communication toujours plus rapides et plus sûrs, à commencer par les smartphones. Pour les plus jeunes d'aujourd'hui, il est plus naturel d'effectuer des paiements ou, plus généralement, d'interagir pour réaliser toute transaction financière, d'utiliser les possibilités offertes par le progrès technologique plutôt que de recourir aux canaux traditionnels. Les cartes de crédit elles-mêmes sont, dans de nombreux pays, déjà obsolètes aujourd'hui. Imaginez l'utilisation de l'argent!
2018 est l'année qui a enregistré la plus grande diffusion et croissance des fintechs mais, très probablement, ce processus a ainsi atteint le pic de son expansion. Les données parlent de grandes banques qui se préparent à couper les partenariats fintech à un rythme beaucoup plus rapide qu'ils ne s'inscrivent à de nouveaux. Il est donc évident que le « pic fintech » est déjà passé. Il est facile de comprendre pourquoi : aujourd'hui, même les petites banques peuvent télécharger tous les logiciels pour les applications et les API dont elles ont besoin pour moderniser leur entreprise directement auprès des fournisseurs de la Silicon Valley. La facilité avec laquelle la technologie est disponible rend la recherche de projets personnalisés proposés par les fintech si futile qu'elle finit par être aussi coûteuse que des infrastructures rapidement obsolètes.
Le changement de niveau rend à nouveau visible ce que, dans certains cas, la fintech avait illusoirement occulté : la relation indissoluble des banques avec les hommes, avec leurs clients et, dans le cas de la coopération bancaire, avec leurs partenaires au sein d'une communauté de référence définie, n'est en aucun cas remplaçable par la technologie. La participation, le partage et la coopération, sur lesquels repose le système des banques coopératives et communautaires, surtout dans un contexte mondialisé qui tend à annuler la fonction d'opérateurs intermédiaires, démontrent aujourd'hui une fois de plus sa nature nécessaire - qui entre rien d'autre n'avait jamais fait défaut - pour promouvoir les intérêts de toutes les parties prenantes et à la relance de l'économie réelle des différents territoires. Les banques populaires n'ont jamais considéré la fintech comme un danger mais, au contraire, une opportunité évolutive pour leur business model et étant plus impliqués dans l'approche relationnelle ils continuent de représenter un pont entre l'ancien et le nouveau capable de garantir les besoins d'une clientèle de plus en plus fluide et exigeante, capable de raccourcir l'écart entre vieux et nouveau.
A la question « Les banques ont-elles encore besoin des fintechs ? il semble que la réponse la plus probable soit "non, ils n'en ont plus besoin". Contrairement à la relation de confiance basée sur la connaissance mutuelle et les relations humaines que la technologie, d'autant plus avancée et distante, ne peut et ne pourra jamais fournir, continuera d'avoir plus que jamais besoin.
°°°° L'auteur est le Secrétaire Général de l'Association Nationale des Banques Populaires
