"L' numérisation de la finance a généré un certain nombre de produits et de canaux innovants et représente un nouveau défi pour leéducation financière; en même temps, il offre de nouveaux outils pour rendre l'éducation plus efficace. Notre objectif commun est de relever le défi et de faire bon usage des outils ». Alors le directeur général de la Banque d'Italie, Luigi Federico Signorini, ouvre la deuxième journée de la dixième conférence de la Fédération internationale des musées de la finance - organisée par la Banque d'Italie en collaboration avec le Museo del Risparmio de Turin - consacrée précisément au thème de l'impact de la numérisation sur la divulgation financière.
Alors que d'une part l'innovation permet au secteur financier et des paiements d'offrir de nouveaux produits, de réduire les coûts et d'améliorer l'accessibilité, d'autre part - prévient Signorini - elle permet également aux agents de créer "des produits complexes et souvent opaques, dont la structure de risque est difficile à comprendre et dont la logique économique n'est pas toujours apparente ».
Le but de l'enseignement des sciences
« L'éducation financière devrait aller au-delà de l'acquisition des compétences nécessaires pour prendre des décisions financières personnelles. Il devrait essayer d'expliquer ce qu'est l'utilisation de la finance et pourquoi elle est nécessaire pour atteindre le bien commun », poursuit Signorini ajoutant cependant que « les tentatives de rendre l'économie plus accessible ou d'introduire l'étude de l'économie dans les programmes scolaires n'ont pas raté". Ces dernières années, souligne-t-il, la grande crise financière de 2008 a encore accru la prise de conscience générale de l'importance d'une bonne éducation financière pour les non-experts. "La plupart des banques centrales sont désormais activement engagées dans l'éducation financière et/ou la diffusion de l'économie, avec plusieurs objectifs, dont la protection des consommateurs de produits financiers".
La complexité de la finance
« Deux choses, au-delà de sa simple complexité, font de la finance un sujet particulièrement délicat, et peuvent à terme renforcer le scepticisme du public. L'un est la confusion ou le chevauchement potentiel entre l'opinion scientifique indépendante et les conseils financiers factuels que les gens reçoivent de personnes qui sont autant des vendeurs que des conseillers. L'autre est que les économistes académiques ou institutionnels sont également en désaccord sur beaucoup de choses, donc quelle est la vérité?"
Selon le directeur, l'éducation financière devrait : « reconnaître qu'être, et être perçu, à l'abri du moindre soupçon de conflit d'intérêts est une condition préalable fondamentale pour être crédible ; tirer parti des synergies avec les régulateurs de conduite pour trouver des moyens d'assurer des normes minimales pour les conseils professionnels ; et se concentrer sur des concepts de base contre-intuitifs mais solides, tels que les effets surprenants de l'intérêt composé, les avantages non évidents de la diversification et le compromis souvent négligé entre risque et rendement.
Comment bien s'expliquer
Quiconque veut expliquer des concepts complexes doit avoir deux qualités: "être engageant", c'est-à-dire capable de capter l'attention du public, et "être clair", c'est-à-dire éviter d'utiliser un langage trop spécialisé.
« Ces qualités, aussi difficiles soient-elles à enseigner ou à pratiquer, sont des pré-requis. Ne pas les maîtriser, ou les utiliser de manière amateur ou "excessive", peut causer des dommages collatéraux qui l'emportent sur les bénéfices de l'effort pédagogique.
Mais il y en a d'autres deux problèmes, l'un est le "manque d'intérêt pour l'économie et la finance (sans parler de la méfiance envers ceux qui travaillent dans ces secteurs) », l'autre « la diffusion d'informations erronées au sein de la communauté scientifique ». Beaucoup sont incapables de faire la distinction entre des informations scientifiques fiables et «fausses nouvelles" .
La numérisation aide-t-elle ou entrave-t-elle l'éducation financière ?
« La plus grande facilité qu'offre la technologie pour effectuer des paiements, emprunter de l'argent ou investir des économies n'est pas en soi une bénédiction, car elle peut conduire à des choix hâtifs, imprudents ou mal informés. D'où la nécessité de améliorer tous les domaines de la protection des consommateurs et d'accroître la capacité des clients à appréhender les risques et les bénéfices, à évaluer l'adéquation des produits à leurs besoins spécifiques et, plus généralement, à exploiter les avantages incontestés de l'innovation en évitant ses écueils ».
L'éducation financière elle-même "peut tirer parti des nouvelles technologies qui permettent d'atteindre un public beaucoup plus large, d'adapter le contenu de l'enseignement aux besoins spécifiques, d'utiliser de nouveaux outils pédagogiques et de concevoir des enquêtes efficientes et efficaces pour vérifier les résultats obtenus. D'autre part, il faut éviter le risque de tourner le fracture numérique, géographique ou générationnelle, dans une autre source d'exclusion financière ».
Défis pédagogiques dans un environnement numérique
Le directeur général de Bankitalia identifie deux défis. Premièrement la web contient toutes sortes d'informations, mais pour donner un sens à la quantité presque infinie d'informations disponibles, "un esprit fini a besoin de critères et de filtres". « De nombreux internautes reçoivent des informations, authentiques ou fausses, qui tendent à renforcer leurs opinions et, à l'inverse, s'isolent relativement des informations susceptibles de les interpeller. Ce qu'il faut faire? Pour Signorini il faudrait "briser les cercles vicieux générés par des informations fausses ou tendancieuses pour une communication scientifique efficace".
Le deuxième défi concerne cependant toujours plus grande complexité de ce qui est proposé sur le marché. « À mesure que les produits deviennent plus complexes, la simplification, la clé des campagnes de sensibilisation ou d'éducation de base, devient, si je puis me permettre, plus difficile. À cela s'ajoute l'invisibilité et l'abstraction croissantes de l'innovation : dans certains cas, comme les bio ou les nanotechnologies, cela a généré des soupçons, alimenté des théories du complot et rendu encore plus fervents les différents canaux d'information en ligne ». Même la finance ne fait pas exception : les innovations la rendent plus efficace, mais aussi plus difficile à appréhender par des non-experts. Comme, par exemple, le monde de crypto-monnaie.
Avec la numérisation, conclut Signorini, « le défi éducatif devient à la fois plus facile et plus complexe. Peut-être devons-nous cultiver des méthodes d'enseignement qui, en plus de l'alphabétisation technique de base, visent à accroître la Esprit critique qui aide à sélectionner des théories sensées et des sources fiables, en finance comme ailleurs ».
