Une menace jusque-là sous-estimée pèse sur la situation économique et sociale dramatique de l'Italie : "Le vrai risque du système de production s'appelle la sous-assurance", déclare le président de l'AIBA (Association italienne des courtiers d'assurance et de réassurance), Francesco G. Paparella, lançant son alerte lors de la conférence "Les nouvelles frontières de l'assurance : le courtier pour protéger les personnes et les entreprises" qui se tient aujourd'hui à Rome. « Moins de 20 % des entreprises italiennes, contre 80 % des entreprises allemandes – a souligné Paparella – ont une police Dommages indirects qui protège contre les pertes économiques résultant d'un arrêt de production. Il n'y a que 4 3 entreprises qui ont une couverture de responsabilité civile pollution en place sur un potentiel de XNUMX millions. Les professionnels ayant souscrit une assurance Responsabilité Civile Professionnelle sont une petite minorité. Et aussi Le nombre d'habitations assurées contre les dommages dus aux catastrophes naturelles est absolument marginal ».
Les fermetures et les baisses drastiques du chiffre d'affaires des entreprises, l'augmentation du chômage, la réduction des dépenses publiques et la réduction de la capacité d'épargne des familles ont considérablement accru le sentiment d'incertitude des Italiens. « Nous sommes dans une situation d'urgence. La longue durée de la récession - observe Paparella - a maintenant affecté le patrimoine des entreprises et des familles italiennes et fragilisé tout le monde face aux conséquences causées par un événement néfaste. C'est vrai, les ressources manquent, mais c'est précisément dans les moments difficiles que la protection assurantielle devient indispensable à la pérennité du système de production et à la tranquillité familiale. Et le courtier d'assurances devient une figure incontournable : si par le passé il était identifié comme l'interlocuteur des grandes entreprises, il est aujourd'hui aussi reconnu comme un partenaire privilégié des petites et moyennes entreprises et des professionnels ».
CRÉDIT PLUS FACILE POUR LES ENTREPRISES BIEN ASSURÉES
Un programme d'assurance adéquat produit des avantages incontestables : les entreprises les mieux protégées peuvent être facilitées dans l'accès au crédit. En effet, une bonne couverture d'assurance réduit la probabilité que l'entreprise devienne insolvable face à un événement dommageable, favorise l'amélioration de la notation (son évaluation en tant que débiteur) et conditionne l'obtention de tarifs moins onéreux.
L'IMPORTANCE DES DOMMAGES INDIRECTS
Une étude menée par le Comité européen des assureurs (CEA) a montré que les dommages indirects sont en moyenne 2,5 fois plus élevés que les dommages directs. Cependant, le programme d'assurance de la grande majorité des entreprises italiennes ne prévoit pas le transfert du risque Dommages Indirects, c'est-à-dire la couverture des conséquences des dommages matériels qui se produisent en produisant des dommages "indirects" liés à l'événement. Cela signifie que les entreprises ne sont pas protégées contre les pertes économiques résultant d'une interruption totale ou partielle de la production.
Selon une étude récente, 40% des entreprises qui restent inactives pendant plus de 3 mois à la suite d'un accident échouent dans les 2 ans suivant la reprise des activités, ne parvenant pas à compenser l'instabilité financière. Souscrire une assurance dommages indirects, qui garantit le rétablissement des conditions économiques et financières de l'entreprise, peut donc représenter une véritable bouée de sauvetage face à la crise.
On estime que moins de 20 % des entreprises italiennes sont assurées contre les dommages indirects, contre 80 % des entreprises allemandes. Et au cours de la dernière décennie, le pourcentage n'a pas changé.
LE PAYS DE LA CATASTROPHE MAIS PERSONNE N'EST ASSURÉ
L'Italie est le pays européen le plus exposé aux événements catastrophiques tels que les tremblements de terre, les inondations et les inondations : 82 % des municipalités italiennes sont exposées à un risque d'instabilité hydrogéologique, avec 6 millions de personnes vivant dans des zones considérées comme à haut risque et 22 millions résidant dans des zones à risque moyen ; 6,1% du territoire est exposé aux glissements de terrain et coulées de boue, 67% des Communes sont en zone sismique.
Malgré cela, contrairement à d'autres pays développés, l'Italie n'a jamais eu de système d'assurance généralisé.
« L'importance de la couverture d'assurance pour le secteur industriel, mais aussi pour les habitations civiles – souligne Paparella – représente une sécurité sociale et un choix raisonnable qui échappe encore aux Italiens. Les interventions réglementaires en la matière ont toujours eu un processus compliqué et tortueux, sans atteindre l'objectif d'une obligation légale. Mais si l'on prenait conscience du risque de non-indemnisation par l'Etat, de plus en plus incapable de faire face aux urgences économiques, la nécessité de se protéger d'événements pouvant signifier la perte partielle ou totale de biens fondamentaux apparaîtrait clairement". .
DOMMAGES DE POLLUTION : BEAUCOUP D'INTÉRÊT, PEU DE POLITIQUES
En matière de pollution, la petite et moyenne industrie italienne est exposée à une réglementation compliquée qui exige une analyse et une gestion correctes des risques. La discipline réglementaire établit le principe "le pollueur-payeur", appelant les responsables des dommages causés à compenser les coûts engagés pour l'assainissement, la sécurité et la restauration des matrices environnementales qui peuvent prendre des valeurs économiques très importantes. Bien que très intéressé par le sujet, le système de production italien ne procède pas à une évaluation correcte des risques potentiels et a tendance à négliger la couverture d'assurance contre le risque environnemental : plus de 90 % des entreprises n'ont aucune couverture ou ont une police RCG (Responsabilité Civile Générale). ) avec une extension aux pollutions "accidentelles", alors que seules 4.000 XNUMX entreprises ont une police spécifique pour les dommages par pollution.
Dans ce scénario, le courtier se présente comme un consultant approprié pour définir les zones de risque et identifier les processus métier pouvant conduire à leur élimination ou à leur atténuation.
RC PROFESSIONNEL PEU GÉNÉRALISÉ, MAIS À PARTIR D'AOÛT L'OBLIGATION A ÉTÉ LIBÉRÉE
Après une prolongation d'un an, l'obligation d'assurance pour de nombreux professionnels commencera à partir du 13 août et la chasse au contrat vient de commencer. Jusqu'à présent, la nouvelle législation a été interprétée comme une obligation supplémentaire pour certaines catégories professionnelles et deux aspects n'ont guère été mis en évidence : le premier concerne la protection économique du professionnel et le second la protection des clients qui disposent de plus grandes garanties en se tournant vers les professionnels assurés. .
Il y a environ 2 millions de professionnels soumis à l'obligation, mais la zone de chalandise potentielle est beaucoup plus large. Il existe de nombreuses activités sans obligation d'inscription auprès d'un ordre professionnel mais avec des besoins d'assurance similaires : on compte 3,5 millions de professionnels employés dans plus de 200 activités. Elles vont des activités dites traditionnelles telles que syndics de copropriété, fiscalistes, conseillers en investissement, traducteurs et interprètes, éducateurs, à des activités plus innovantes : annonceurs, graphistes, consultants en informatique, consultants en entreprise.
Actuellement, l'offre d'assurance également pour les professionnels soumis à l'obligation n'a pas toujours les mêmes caractéristiques et toutes les professions ne trouvent pas de solutions. Par exemple, dans le domaine économique et juridique, la plupart des opérateurs proposent des solutions pour les avocats et les experts-comptables mais tous n'assurent pas les experts commerciaux et encore moins proposent des solutions d'assurance pour les conseils en propriété industrielle (brevets et marques).
En ce qui concerne les métiers techniques, le choix de couvertures pour les ingénieurs, architectes et géomètres est varié ; cependant, il devient moins étendu pour les experts industriels et agricoles, les chimistes, les agronomes et agrotechniciens, les commissionnaires en douane et les actuaires.
Il est encore plus difficile de trouver une couverture d'assurance pour de nombreuses activités non soumises à la réglementation publique : par exemple, peu d'entreprises proposent des solutions d'assurance pour les interprètes et traducteurs, les agents immobiliers, les consultants en informatique et en affaires.
A côté de l'offre des entreprises généralistes, il y a celle des entreprises spécialisées, surtout d'origine anglo-saxonne, mais les offres de la Poste et de certaines banques commencent aussi à être présentes sur le marché.
Comme alternative à la police individuelle, le professionnel peut souvent choisir d'adhérer à une entente stipulée avec les Ordres représentant les catégories professionnelles au niveau national ou local. Les couvertures d'assurance proposées par les conventions sont très différentes les unes des autres : certains Ordres professionnels ont fait le choix de proposer des garanties essentielles et donc de viser le plus grand nombre possible d'adhérents avec la possibilité d'intégrer individuellement la couverture d'assurance, d'autres ordres ont choisi des solutions plus complètes . Il est important que chaque assuré vérifie l'adéquation de la solution par rapport à ses caractéristiques professionnelles.
Ce n'est pas une évaluation facile sans l'aide d'un expert, car il y a beaucoup d'éléments à prendre en considération et tous ne sont pas immédiatement compréhensibles.
