Algunos bancos ya han levantado la mano. Unicredit e Intesa Sanpaolo ya se han declarado disponibles para ampliar el plazo de los préstamos los hogares de tasa variable, como sugirió el Ministro deEconomía Giancarlo Giorgetti ayer en la reunión deAbi y después de su propio presidente Antonio Patuelli había expresado su voluntad. Otras entidades de menor tamaño esperan en estos momentos una iniciativa coordinada de la Asociación Bancaria, esperada también por las asociaciones de consumidores.
Como es sabido, los que en el pasado contrataron hipotecas a tipo variable, cuando los tipos estaban prácticamente a cero, con las reiteradas subidas, por un total de 400 puntos básicos, firmadas por Christine Lagarde, titular del BCE, para hacer frente al recalentamiento de precios , ahora se encuentra con cuotas cada vez más pesadas. De ahí la idea propuesta de ampliar la duración de los préstamos.
Gros-Pietro: Intesa Sanpaolo está lista
Intesa San Paolo “Él lo hará”, aseguró el presidente del instituto, Gian María Gros Pietro al final de la reunión de ABI. A pedido del gobierno, "el clima entre los banqueros es favorable, incluso si no se necesita un acuerdo y la decisión será el resultado de elecciones individuales de bancos individuales", agregó. Incluso el instituto de Piazza Gae Aulenti, Unicredit, recuerda que es posible una mayor flexibilidad en los vencimientos de las hipotecas, que se pueden ampliar hasta cuatro años, reduciendo el importe de la cuota. Listo para moverse en esta dirección también Bancos de crédito cooperativo y Cajas de Ahorro. Incluso si algunos banqueros, como Francesco Minotti, director ejecutivo de Mediocredito, preferirían "una iniciativa coordinada de la ABI". El orden disperso de los bancos, sin embargo, me preocupa Los consumidores. El Codacons Pide una disposición del Gobierno con garantías de que la maniobra no suponga costes adicionales para los ciudadanos.
¿Es una ventaja para todos extender la hipoteca? Cuánto cuesta ? Cuáles son los pros y los contras ?
Pero, ¿realmente vale la pena extender la hipoteca? Y sobre todo ¿puede ser beneficioso para todos?
Se han hecho algunas simulaciones y obviamente hay que evaluar caso por caso, porque surgen favor y en contra, según informa el Corriere della Sera.
Ciertamente, y es la parte más intuitiva, la beneficio es la cantidad mensual más baja de la cuota, también en consideración a la inflación que acaba erosionando el gasto real. Por ejemplo, si queda una deuda residual de 100.000 euros a devolver en 10 años, se recalcula la hipoteca como si fuera a 14 años. Poniendo dos ejemplos: en el caso de una hipoteca de 200.000 euros a 25 años en 2018 la cuota pasaría de 1.298 a 980 euros, para la hipoteca de 150 a 20 años en 2013 bajaría de 984 a 744 euros.
Pero no faltan contra a evaluar caso por caso. En particular, hay dos desventajas: el aumento sustancial del gasto nominal total y la reducción menor de la deuda. Aquí hay nuevamente 2 ejemplos informados por el Corriere. Si asumimos una hipoteca de 150 mil euros a 20 años al 4% y otra a 30 al 3,8%, la primera cuesta 909 euros al mes, la segunda 699: el gasto total para el periodo de veinte años es de 218.153 euros, por el treinta años, asciende a 251.617, con un incremento del gasto de casi 33.500 euros. Además, si quisieras saldar la hipoteca a los cinco años, el préstamo a veinte años tendría una deuda residual de 122.886 euros, el préstamo a treinta años tendría una deuda residual de 135.228. En caso de extinción después de 10 años, sin embargo, el de veinte años tiene una deuda residual de 88.779 euros, el de treinta de 117.371. Así que al final hay que desembolsar casi 28.600 euros más.
Las hipotecas más pesadas son las que se sacaron de 2015 a 2022
Ayer el presidente Abi Antonio Patuelli dijo que las hipotecas a tasa variable representan alrededor de una tercio del total de préstamos de familias italianas. Sin embargo, hay que tener en cuenta que el número de deudores está más restringido porque son muchos los que tienen un préstamo en curso no muy lejos de su vencimiento y con una deuda residual limitada a unas pocas decenas de miles de euros. Éstas no están teniendo consecuencias dramáticas: sobre una deuda residual de 30.000 euros, por ejemplo, los cuatro puntos de subida de tipos registrados en el último año provocan una subida del tipo de interés de 100 euros mensuales (81, si se calcula el deducción del IRPF) que, además, van decreciendo cuota tras cuota. El verdadero problema lo tienen los que han contratado una hipoteca variable gran entidad de la larga duracion Del 2015 2022. También en este caso los ejemplos de la teoría son más válidos, y aquí hay tres indicados por el Corriere. El primero se refiere a un préstamo de 25 euros a 200 años que arrancó al 1,61% hace 10 años con una cuota de 810 euros. Con el euríbor al 4%, el nuevo desembolso mensual ascendería a 1.192 euros. La misma hipoteca, sin embargo, que comenzó en 2018 al 1,07% (recordemos que el Euribor tuvo un valor negativo durante casi 5 años) tenía una cuota inicial de 760 euros que hoy podría llegar a los 1.284. Por último, el tercer ejemplo, el peor: un préstamo de nuevo de 200 mil euros pero con treinta años y que empezó hace sólo dos años, a un tipo del 0,97%. La primera cuota fue de 705 euros, el riesgo es tener que pagar 1.401, prácticamente el doble.
Por el momento es difícil indicar cuántas familias se encuentran en la situación más grave. Porque el aumento del coste del dinero impacta sobre todo en aquellos que han contratado una hipoteca recientemente y con un tipo de salida muy bajo: en los últimos cinco años, sin embargo, la proporción de personas que han optado por la opción variable ha sido bastante limitado y también ha habido todo el tiempo de sustituto la hipoteca, convertirlo a tasa fija, hallazgo condiciones más interesantes. Como sabes, en el Ley de presupuesto el gobierno ya había introducido una primera medida: la renegociación obligatoria a tasa fija. El cliente en dificultad puede solicitar al banco, que no puede negarse, que transforme la hipoteca variable actual en una tasa fija, bajo condiciones precisas: la tasa del préstamo se calcula sumando a los Eurirs iguales a la duración residual de la hipoteca actual el diferencial ya aplicado.
