La conferencia “La Riqueza de la Nación. Educación financiera y protección del ahorro”, organizada por la Comisión de Hacienda y Tesoro en la Sala Capitular del Senado. Fue un evento que me sorprendió un poco porque, después de años de trabajo en el sector, pensé que nunca habríamos pasado de una fase experimental a otra más estructurada y sistémica y que por eso vale la pena hablar.
Los participantes (Marino Presidente de la Comisión de Finanzas, Marcucci Presidente de la Comisión de Educación, Vegas Consob, Visco BI, Ministro de Finanzas de Padoan) ilustraron las iniciativas llevadas a cabo dentro de su competencia y trazaron la hoja de ruta para los próximos meses. Siguió una mesa redonda con una docena de representantes de asociaciones de empresas financieras.
En esencia, con la ley de conversión del decreto ley 237/2016 a mediados de febrero de 2017, se introdujeron por primera vez en nuestro país disposiciones legislativas en materia de educación financiera, de seguros y de seguridad social. Se define como el proceso mediante el cual las personas mejoran su comprensión de los productos financieros y desarrollan las habilidades para identificar riesgos y oportunidades en el mundo de las finanzas.
El Mef y el Miur deberán presentar el Programa de la estrategia nacional hasta el 22 de agosto sobre la base de las conclusiones de un comité especial que tendrá la tarea de impulsar y planificar todas las iniciativas. La dotación de una sala de control obedece a la necesidad de coordinar las numerosas iniciativas relevadas en una conferencia anterior en enero de 2017: unos 300 sujetos activos que conforman un cuadro extremadamente fragmentado y extemporáneo de formación en banca y finanzas.
Durante esta primera e importante conferencia, se reafirmó que la educación financiera tiene un alto valor estratégico, promueve el concepto de ciudadanía económica basada en la responsabilidad en las elecciones individuales y completa la temporada de reformas al sistema bancario. Al fijar los objetivos y prioridades, nuestro país deberá alinearse con las mejores prácticas internacionales y, con una mirada retrospectiva a nuestra historia, con lo que escribió Luigi Einaudi en 1921: "El ahorrador debe estudiar con atención, con prudencia y sin codicia, las oportunidades de empleo que surgen cada cierto tiempo" porque "sería un gran mal que la crisis de la bolsa atemorizara a los ahorradores contra todas las inversiones industriales".
La educación financiera llega tarde a Italia pero finalmente es bienvenida y podrá aprender mucho de lo que sucedió en la fase preliminar de su existencia que duró casi 10 años. En este período, de hecho, la situación de los bancos se deterioró significativamente y en muchas zonas del país desaparecieron los más cercanos a los ahorradores: los bancos locales. Sin embargo, al delinear los lineamientos de la educación financiera del país, no podemos limitarnos a promover la educación financiera de las personas.
Es necesario recuperar la confianza en los ahorradores para evitar que retiren sus depósitos de los bancos en crisis como está ocurriendo para no sufrir los efectos nocivos del bail-in y fomentar la inclusión de personas vulnerables (mujeres solteras, familias, migrantes). Muchos sujetos interesados, en cambio, ilustran sus propias experiencias de una manera siempre complaciente y positiva y más que Einaudi recuerdan al gato y al zorro que tienen mucha hambre de las lentejuelas doradas del pobre Pinocho.
Como no partimos de cero, también necesitamos saber leer y atesorar las reacciones de los alumnos registradas hasta el momento, evaluarlas y analizarlas. Esto con el propósito de futuras mesas de trabajo que deberán establecer altos estándares de calidad, de los cuales depende la efectividad de la educación financiera. En mi experiencia, a veces me ha asombrado el hecho de que después de unas horas de compromiso didáctico los participantes no hicieran preguntas, señal de poco interés en cuestiones que son parte de nuestra vida diaria o en temas (qué es una hipoteca, una cuenta corriente, etc.) hoy fácilmente rastreable en internet.
Otras veces, precisamente por las razones que he mencionado, las preguntas que hacían eran dignas de sumo interés y extremadamente desafiantes porque eran las tristes consecuencias de las crisis bancarias en la vida de las personas y en los sueños rotos de las familias. Hace muchos siglos, a partir de historias de vida similares, Shakespeare dibujó la inolvidable figura de Shylock en El mercader de Venecia que, en caso de impago, exigía una libra de carne al fiador del préstamo.
En conclusión, ignorar preguntas como cómo ahorrar en los servicios bancarios o si los ahorros están seguros en un banco en particular significa creer que la educación financiera es un paseo por el parque, un pannicello caliente. Se reforzaría entonces la idea de los escépticos, que ven en ello el riesgo de querer vender determinados productos financieros en detrimento de otros o que es una modesta hoja de parra para remediar los errores de quienes deben controlar, incluidos los supervisores.
