本地银行的严重危机案例还表现为存款流向其他运营商，因为它们被认为更可靠，或者因为它们能够提供更先进的服务和/或以更低的成本。
前者是意大利银行系统的主要实体，后者是网络银行，它们正在寻找可管理的储蓄。 银行脱媒的形式也开始出现，这首先是由于直接借贷平台的增长，尽管仍然缓慢。
现金存放在保险箱中的现象已经变得如此重要，以至于引起了政府的注意，以寻找新的方法来对比非法行为和额外的税收来源。
传统银行脱媒现象必然促使我们反思典型零售银行活动的生产方式和分配方式可能发生的转变，即抵押贷款、中小企业贷款、消费信贷、家庭储蓄管理和支付服务。
这一前景虽然处于起步阶段，但得到了金融与技术之间新关系的支持，这也有利于通过技术提供的新“远程化”流程，除银行之外的专业金融中介机构的发展机会。
在意大利，最近通过根据《联合银行法》第 106 条建立新的运营商登记册并引入更严格的监管方法，对该部门进行了深入的监管审查。
感兴趣的运营商属于信用担保信托、信用金融中介机构（消费贷款、工资抵押贷款、发行担保）和信托公司（资产类）。
监管创新框架通过最近引入的变化完成，这些变化与金融活动中的信贷经纪人和代理人（OAM 注册）、支付机构和电子货币有关，根据新的欧洲支付服务指令和那些关于小额信贷，而 SIM 和 SGR 市场的进入和退出方法在法律上被认为是成熟的。
一旦整个行业对消费者来说变得更加可靠，无疑希望增加产品范围，但我们必须从一开始就牢记一些条件，这些条件可以真正标志着与过去相比的差异总是更加信任银行。
诚然，银行有能力在信贷、金融中介和相关服务方面全面运作，但同样真实的是，这些经营者由于其所属类别的特定风险，监管成本较低。
因此，它们可以帮助满足企业和家庭的金融需求，以不断提高的态度、创新的方法和对消费者的透明度，开发新的商业模式。
迄今为止尚未调查的一个问题是可以在专门的非银行中介机构之间建立关系，尤其是那些不属于银行集团的中介机构，以加强对市场的报价。
信用担保联盟、信贷机构和 SIM 缺少的必要条件主要涉及货币性质的服务，发放贷款、收取分期付款、进行其他货币交易，直至将资源引导至理财产品，而不会侵犯滥用权力收集储蓄，仍然是银行的绝对特权。
支付服务似乎是金融和商业领域任何创新的真正推动因素，现在可以通过支付服务满足这些需求。
他们以机构方式进入市场，最终打破了经常账户对结算任何类型货币交易的垄断，创造了更大程度地独立于银行的运营以及为客户提供更方便的成本解决方案的机会。
更具体地说，不鼓励使用现金的政策、支票重量的逐渐减少、活期银行账户利息归零以及在价格和条件方面提高透明度的需要突出了支付账户的优势，欧洲工具，也可以由支付机构（支付机构和电子货币机构）放置。
在最先进的版本中，它允许进行所有类型的电子收款和支付，完全符合 SEPA 标准，并通过私人和国际电路、网上银行平台和移动电话上的卡进行移动。 它还允许更透明的定价政策以造福消费者，并提供现金返还或价值返还等激励措施，并且实际上免征印花税。
通过求助于所谓的网络合同，管理专业非银行中介机构之间这些伙伴关系的方法可以具有合同性质，包括多边合同，该合同于 2009 年引入意大利法律体系，旨在鼓励双方创新能力作为成员公司的效率。
网络合同就其性质而言，有助于发展互补的形象，允许创造横向合作的形式，符合每个中介的企业自主权，共同管理非竞争性活动，共同提供，追求运营通过在 IT 和专业服务、人员选拔和培训、分销网络管理方面的共同选择，实现效率目标。
关于新兴的直接贷款、众筹和电子商务平台，很容易想到其他合作的例子。
这种复杂的网络合同的价值首先具有战略性质，因为它预设了一个共同的项目，旨在为促销公司和市场管理一个新的交换，以代表一个有效的替代方案更传统的银行业务的方法。
这种商业模式对于意大利的非银行中介机构市场来说是全新的，它有可能产生最小的生产规模，但最重要的是创造范围经济，这对于小实体的生存至关重要，通过重新配置分散程度较低的现在。
在这些创新中，应该考虑启动和发展所谓的智能社区的前景，其中为市民提供的多种数字服务的增强从金融和支付服务的可用性开始，这也需要研究和试验以增强竞争力。
但是，处于起步阶段的支付行业最近发生了哪些事件？
不幸的是，我们不得不指出一些不利因素，例如运营商的分散和不利于欧洲标准电子支付扩散的活动集中，正如欧洲央行无情的统计数据所示，这些数据继续将我们排在欧洲国家中垫底的地方。 虽然就 GDP 而言，我们约占总数的 12%，但在除现金以外的 SEPA 支付中，我们在欧盟每年进行的交易中所占份额约为 4%，相当于超过 110 亿美元。
支付机构和电子货币机构目前约有七十家； 其中，大多数被授权经营移民汇款业务，而另外一些经营邮政支付单业务，最近几天我们看到意大利邮局通过大规模广告活动重新集中管理业务。
与支付卡、电汇 (Sepa Credit Transfer) 和直接借记 (Sepa Direct Debit) 不同，上述两种支付工具都不符合 Sepa 标准，而且价格也更高。
此外，IP 和 IMEL 之间的三分之一在盎格鲁撒克逊国家设有总部，他们通过欧洲许可证从那里运营，在我国没有定居结构，没有次要竞争优势。
信用卡和借记卡交易的发展速度低于欧洲平均水平，导致我们进一步延迟，而该国则承受着更高支付基础设施的成本，后者的增长速度远快于它们的使用速度，因为ATM 和 Pos 的数量证明了这一点，它们与银行分行的数量一起使我们位居欧洲首位。
如果我们还考虑监管成本，尤其是在 IT 安全以及打击洗钱和恐怖主义方面，监管成本分布在比我们的竞争对手低得多的总交易量和人均交易量上，这将是一个不小的矛盾国家。
因此，在第一批专门从事支付工具的运营商诞生五年后，环境似乎有利于整个行业的结构变革。
因此，我们希望支付机构之间以及支付机构与 imel 之间的首次合并，以及在大规模分销、电话、高速公路服务等方面运营的大型国家运营商获得此类许可证。 只有这样，才有可能创建一个更强大的结构，能够打开市场前景，至少部分地应对大型国际电子商务平台现在迫在眉睫的肯定。
否则，我们将不得不接受支付行业日益边缘化的角色，最终失去加入唯一未受近年来长期经济危机影响的活动的潮流的可能性。
保留文章的标题，我们希望在结束时提及在公民金融教育方面也需要采取系统性行动，以更清晰、更可靠的信息为基础，以正确认识与工具相关的优势例如支付和电子货币。
打破迄今为止被证明是不充分的信息短路的需要，即使不扭曲公民的选择，实际上也必须避免像我们的一位朋友最近发生的那样的情况，他去了一个该国第一家出售自己的可转换债券的银行，被安全官员以“现在有了特朗普，债券价格将上涨”的可笑论点劝阻。
更优质的财务信息也是需要明确公开的新事物。
** G. Coppola 和 D.Corsini 是 Goware 出版的电子书的合著者，题为“如何保护自己免受银行侵害以减少支出并节省储蓄”。
