Impingerea către modernizarea sistemelor și instrumentelor de plată (de la Sepa, la conturi de plăți, de la noi intermediari specializați precum instituțiile de plată și monedă electronică, la internet și tehnologii mobile, de la utilizarea biometricei în procesele de autentificare puternică a tranzacțiilor, la politici dedicate sectorului) se deschide spre crearea unei noi industrii europene de plăți, marcată de o concurență mai mare.
La aceasta se adaugă și cererea din partea noilor baze de utilizatori pentru servicii de plată mai sigure și mai eficiente în comparație cu ceea ce s-a experimentat până acum. Consecințele asupra comportamentului consumatorului și, mai general, asupra ordinii sociale care poate decurge din aceste tendințe sunt încă puțin investigate, chiar dacă unele reflecții inițiale de perspectivă, necesare pentru o mai bună înțelegere a efectelor în timp ale acestei impulsuri decisive pentru schimbare, încep să apară. avansati. Analize interesante din punct de vedere al sociologiei banilor, utile pentru dezvoltarea politicilor publice și a liniilor de afaceri de către operatorii privați, vizează: A) relațiile dintre instrumentele noi și instituțiile de plată pe de o parte și procesele de incluziune financiară pe celălalt, B) impactul beneficiilor noilor tehnologii de plată (în ceea ce privește viteza și securitatea tranzacțiilor) asupra condițiilor economice și sociale ale comunităților puternic dependente de remitențele de la emigranți, C) orice obstacole culturale care pot întârzia apariția inovațiilor tehnologice în plăți.
Primul punct are de-a face cu creșterea populației nebancarizate sau subbancarizate formată atât din cetățeni rezidenți, cât și din migranți în țările mai dezvoltate. Dacă ne uităm la Italia, se estimează că 15 milioane de cetățeni nu au în prezent nicio relație bancară, datorită crizei economice și politicilor mai selective ale băncilor; 3 milioane și jumătate din cei 5 milioane de străini care trăiesc în țara noastră trăiesc în această stare, dovedind dificultățile pe care le întâmpină pentru integrarea deplină în țesutul nostru social. Această armată impresionantă de abandonuri constituie motivul esențial care trebuie să împingă construcția proceselor de incluziune financiară, un obiectiv esențial în cadrul celor mai complexe politici de integrare socială.
În acest sens putem aminti indicația, deși nu obligatorie, dată sistemului bancar de către Guvernul Monti de a oferi un cont curent cu caracteristici low cost pentru a apropia aceste segmente de populație, inițiativă față de care propunerea de un Recent a fost adăugată Directiva care intenționează să oblige toate țările UE să ofere, de către instituțiile autorizate, contul de plată de bază, cu cerințe de transparență și portabilitate, pentru difuzare în rândul utilizatorilor cu putere contractuală mai mică. Consumatorii europeni care nu au (sau nu pot accesa) un cont curent vor putea să-și deschidă un cont de plată de bază, indiferent de situația lor financiară și unde își au reședința în Uniunea Europeană, pentru a efectua plăți și retrageri de numerar, precum și toate alte tranzacții de plată prin transferuri bancare sau transferuri de fonduri, utilizarea cardurilor, dar fără acces la credit.
Având în vedere multiplele posibilități de mobilizare electronică a soldurilor prin carduri de plată, platforme de internet banking, telefonie mobilă, contul de plăți se pretează la o difuzare rapidă grație și cunoștințelor informatice minime necesare, acum răspândite în toate păturile sociale. Cu un profil de risc scăzut pentru instituțiile care îl oferă și, în prezent, fără impozitare, ar putea reprezenta primul pas al unui proces care ar trebui să vadă populația nebancarizată apoi să treacă spre instrumente de acumulare de economii precum conturile de depozit și primele forme de obținerea de credit, pentru a evolua în cele din urmă către economii gestionate, relații de finanțare mai complexe, scheme de asigurări și pensii. Nu pare că există proiecte de această amploare dezvoltate de instituții financiare, dacă excludem anumite inițiative ale băncilor reprezentând anumite comunități (filipinezi, musulmani, români) și ale singurului operator bancar de drept italian născut cu obiectivul predominant de a aborda problemele etnice. grupuri extracomunitare, pentru a depăși piața de remitențe încă monopolizată de rețelele de Operatori de Transfer de Bani (băncile nu au mai mult de 5%, dintr-un total de aproximativ 10 miliarde de dolari remitențe anuale). În orice caz, acestea sunt procese parțiale care sunt foarte îndepărtate de calea descrisă în mod abstract mai sus. Aceeași scanare așteaptă procesul de reincludere financiară a cetățenilor italieni, rămași fără relații bancare. Plasarea contului de plăți și a tehnologiilor de manipulare conectate și disponibile la baza acestui proces înseamnă a da acestui instrument o sarcină care depășește motivele economice și progresul tehnologic pentru a-și asuma sarcina de a apropia părțile din ce în ce mai îndepărtate ale societății.
Al doilea punct în discuție își propune să analizeze impactul social al instrumentelor de plată inovatoare văzute din partea țărilor din care provin fluxurile migratorii. Pe lângă remitențele mondiale (conform estimărilor, care au crescut de la 230 la 450 de miliarde de dolari în ultimii doi ani), fluxurile de plăți între orașe și mediul rural cresc rapid în țările emergente. Populațiile mai puțin privilegiate concentrate în sudul planetei prezintă condiții sociale impresionante: jumătate din lume este nebancarizată, 800 de milioane de locuitori sunt total analfabeți, peste un miliard nu au acces la asistența medicală de bază, 900 de milioane sunt subnutriți, sinucideri în mediul rural. India sunt 250.000 pe an. Spre deosebire de situația din țările europene, incluziunea financiară a celor mai slabe grupuri sociale privește posibilitatea de a se baza pe servicii financiare minime, la costuri sustenabile, disponibile mai ales atunci când acestea devin motive indispensabile de trai, unde, de altfel, trebuie avut în vedere că există nicio posibilitate de acces facil la instituțiile financiare, și datorită prezenței lor dispersate pe întreg teritoriul. Programele de incluziune financiară ale lumii rurale a acestor țări se bazează pe diseminarea unor soluții de plată din ce în ce mai sigure bazate pe scheme de plată mobile supuse controalelor reglementare (autentificarea tranzacțiilor cu recunoaștere securizată a amprentei în India, M-Pesa în Kenya pentru utilizarea textului). mesagerie, GCash în Filipine, Bolsa Familia în Brazilia).
De fapt, protecția consumatorilor a devenit și o cerință indispensabilă din punct de vedere social pentru politicile publice din țările emergente. Impactul social al noilor tehnologii de plată este analizat de cercetători cu referire atât la nucleul familial, cât și la contextul mai larg al comunității. Se încearcă să se răspundă dacă „banul mobil” este un nou tip de bani, capabil să schimbe natura și gestionarea zi de zi a banilor în cadrul familiei și societății, în ce măsură se realizează, în comparație cu metodele mai tradiționale, scopurile incluziunii financiare, creșterea libertății și capacității de alegere a persoanelor în materie economică. De asemenea, se întreabă dacă „moneda mobilă” promovează egalitatea de gen sau, dimpotrivă, întărește caracteristicile patriarhale ale societăților.
Unele dintre aceste studii susțin că, prin analogie cu (sau poate datorită aceluiași efect al) a ceea ce s-a întâmplat în microcredite, diferențele de gen contează și în plăți, până la punctul în care încredințarea acestor responsabilități și femeilor ar produce avantaje pentru comunitate din în ansamblu, datorită capacității de a gestiona mai bine implicațiile. Cert este că în unele zone din Filipine rata „bancară” a femeilor este deja mai mare decât cea a bărbaților. În orice caz, obiectivul incluziunii financiare este de a încuraja capacitatea populației nebancarizate de a utiliza cât mai bine serviciile, încurajând căutarea unor noi modalități de utilizare a acestora și promovând o mai mare conștientizare cu privire la menținerea încrederii în intermediarii responsabili de tranzacții și de colectare a economiilor. Un alt aspect de subliniat este că tranzacția prin telefonie mobilă, având avantajul vitezei, are o posibilitate mai mare de rezolvare a situațiilor în care factorul timp își asumă adesea o importanță vitală. Sprijinul financiar care vine exact în momentul în care este nevoie întărește legăturile interpersonale, sporind importanța socială a persoanei care trimite bani în ochii destinatarului. Al treilea punct în discuție se referă la posibila rezistență pe care noile tehnologii, în special tehnologiile mobile, ar putea să o întâmpine din partea conceptelor ideologice/religioase care dezvoltă o viziune particulară a relațiilor cu finanțele. Finanța islamică reprezintă cea mai importantă dintre aceste abordări culturale, care, în unele studii recente, a examinat și încadrarea metodelor moderne de plată în dictatele regulilor coranice. Criteriul pe baza căruia a fost recunoscută conformitatea tranzacțiilor prin intermediul telefoanelor mobile este acela al respectării regulilor generale ale schimbului care trebuie să aibă loc pe picior de egalitate între contrapărți, cu metode directe precum acordarea prin mâna între solicitant, sarcina serviciului, destinatar și să fie decontate imediat. Absența doar a uneia dintre aceste condiții face tranzacția invalidă.
Pe scurt, conform concepției islamice, plata electronică este recunoscută ca fiind conformă, în măsura în care este lipsită de riba (plata dobânzii), de elemente de gharar (riscuri excesive din cauza incertitudinii), de maysir (natura unui pariu). ). În ceea ce privește timpul de transmitere a tranzacției (timpul de antenă), încredințat platformelor tehnologice și conexiunilor de rețea, acesta este considerat o marfă și, prin urmare, considerată lipsită de profiluri de natură financiară, motiv pentru care tranzacțiile nu sunt supuse, chiar și în acest sens, nicio restricție. . În cele din urmă, efectele generale pozitive ale dezvoltării tehnologiei de plată pentru reducerea sărăciei și pentru creșterea calității vieții umane, lucrând în favoarea incluziunii financiare, contribuie la recunoașterea deplină a transferului de fonduri folosind tehnologiile mobile a conformității acestora. cu regulile religioase. Această interpretare clară în favoarea plăților mobile, rezultatul reflecțiilor universităților islamice de cel mai înalt prestigiu, a eliminat orice obstacol posibil în cadrul acestor comunități de credincioși în ceea ce privește utilizarea cardurilor de debit, plățile prin telefonie mobilă, internet și așa mai departe. , conferind certitudini ce depasesc avantajele din punct de vedere al eficientei economice si tehnologice a instrumentelor folosite. Concluziile care se desprind din acest scurt excursus sunt că rolul banilor, chiar și în versiunea sa electronică, depășește cu mult sensul economic de echivalent universal, pentru a se transforma într-un instrument care, din punct de vedere sociologic, reflectă diferențe în valoare conform articulațiilor culturale ale societății umane. Inovațiile tehnologice care se introduc (mobile și internet) au un impact și asupra condițiilor sociale, ajungând chiar să modifice relațiile stabilite în cadrul comunităților. Aceste instrumente sunt acum un fapt acceptat pe calea incluziunii financiare în țările emergente. Chiar și în aceste contexte, regulile de protecție a consumatorilor și o concurență sporită între actorii de pe piață trebuie să se impună definitiv. Spre deosebire de rapiditatea progresului, însă, convergența structurilor legislative progresează încă lent, necesar pentru a evita arbitrajul de reglementare între sisteme, în special cu referire la infracțiunile care pot fi comise cu bani, precum spălarea banilor și finanțarea terorismului. Consolidarea acestor tendințe ar trebui să reducă treptat costul economic și social ridicat al numerarului, reducând afirmația, oricât de valabilă, că, pentru plăți oriunde în lume, numerarul este încă Rege. Dezbaterea sociologică privind noua și vechea monedă trebuie să servească pentru a se concentra mai bine asupra modului în care difuzarea instrumentelor de plată electronică nu este doar o chestiune de eficiență, transparență, legitimitate și protecție a consumatorilor, ci are un potențial mai mare, făcându-ne să înțelegem mai bine legăturile dintre bani şi credit şi deci între bani şi dezvoltarea economică. În economie, banii nu sunt folosiți doar pentru a plăti, ci și pentru a crea credit, într-adevăr teoria ne spune că creditul și banii sunt indisolubil interconectate. În acest sens, deci, diferența dintre efectele negative ale crizei creditului a sistemelor bancare occidentale și cele ale nivelului scăzut al sistemelor bancare din țările emergente și, datorită crizei, de ceva vreme și în cele mai dezvoltate, nu este atât de grozav. În ambele cazuri, este necesar să se compenseze lipsa creditului cu bani și, sperăm, nu cu un substitut de valoare mai mică (având în vedere costurile și riscurile sale mari), adică numerar. Dezvoltarea plăților electronice rapide, sigure și cu costuri reduse rămâne piatra de temelie a inovației financiare sănătoase de care avem nevoie și de care au nevoie companiile, comerțul, dar și cetățenii individuali într-o fază istorică în care împrumuturile bancare sunt în scădere. Dacă, pentru a limita riscurile unei economii slabe, bancherii par să aibă motive pentru scăderea înclinației lor la împrumut, prudența din partea dezvoltării instrumentelor de plată nu este, prin urmare, la fel de justificată. Invitația de a fi mai îndrăzneți în modernizarea plăților între întreprinderi, între întreprinderi și consumatori finali, între administrațiile publice, întreprinderi și consumatori, mobilizând mai rapid soldurile disponibile, ar face posibilă afectarea, chiar dacă doar parțială, a raporturilor datorie-credit. la interiorul economiei. Pe frontul politicii de supraveghere bancară, știm că pe credit există guvernarea obsesivă a bancherilor centrali cu mantre inspirate din principiile de la Basel, în timp ce în serviciile de plată există politici marcate de o liberalizare mai mare tocmai în conformitate cu principiul că acestea sunt de departe cele mai puțin riscante produse financiare cu cel mai mare conținut de informații în comparație cu anonimatul numerarului, care poate afecta pozitiv și evaluarea bonității de către intermediari.
