IBL Banca este o bancă unică în panorama italiană. De la înființarea sa în 1927, s-a ocupat aproape exclusiv de un singur produs: împrumuturile garantate cu salarii. În cadrul acestei piețe, se configurează drept lider de piață și preț, cu o cotă de aproape 16%.
Specificul activității sale de bază înseamnă că, în comparație cu alte bănci italiene, nu are credite problematice în portofoliu e. mai mult, prin împrumuturi garantate cu salarii, IBL reușește să rămână sănătos și să crească în ciuda faptului că a renunțat la proiectul de listare la bursă care s-a încheiat în urmă cu câteva luni din cauza volatilității pieței.
FIRSTonline l-a intervievat pe Mario Giordano, CEO al IBL Banca din 1998 și proprietar cu familia sa a 50% din bancă (celălalt 50% este în mâinile familiei D'Amelio). Giordano este mândru de banca sa și nu o ascunde, dar mai presus de toate este mândru de echipa pe care a adunat-o în jurul său, în care se remarcă președintele Franco Masera și noul manager de resurse umane, Giuseppina Baffi. Iată interviul.
Dr Giordano, vremurile de astăzi nu sunt fericite pentru instituțiile bancare: profitabilitate scăzută, active uneori inadecvate, costuri adesea prohibitive, balast al creditelor neperformante. Poate o bancă specializată specializată în împrumuturi garantate cu salarii ca a dumneavoastră să poată ocoli problemele sau măcar să le reducă impactul?
„Suntem o bancă specializată în împrumuturi garantate cu salarii. A fost o alegere strategică făcută cu mulți ani în urmă. Compania noastra a fost infiintata in anul 1927 sub denumirea de Institutul National de Credit pentru Salariati, ceea ce inseamna ca am facut intotdeauna numai si exclusiv credite garantate cu salarii. Până în 2004 am derulat aceste operațiuni ca intermediar financiar, după 2004 ca IBL Banca. Ca să vă faceți o idee: ca societate financiară nu am avut niciodată un împrumut, un împrumut personal. Sensibilitatea de a deveni bancă provine din intuiția că intermediarul nebancar ar putea întâmpina mai multe dificultăți în viitor, mai ales în ceea ce privește finanțarea, dar și din dorința de a înnobila acest produs, repartizarea salariului, păstrarea intactă a activității noastre de bază și , în paralel, extinzând și oferta către clienți”.
Există și alte bănci ca a ta care sunt specializate în împrumuturi garantate cu salarii?
„Instituția noastră este singura care este specializată exclusiv și exclusiv pe împrumuturi garantate cu salarii. Nu există alte instituții ca noi, nici măcar în străinătate întrucât repartizarea salariului este un produs italian reglementat de Decretul prezidențial numărul 180 din 5 ianuarie 1950 și de regulamentul de aplicare Decretul prezidențial numărul 895 din 28 iulie 1950.
Legile 311/2005 și 80/2005 au lărgit raza de acțiune a produsului, extinzând împrumuturile garantate cu salariu la angajații companiilor private și la pensionari. Până atunci fusese apanajul publicului și al angajaților de stat. Voința inițială a fost tocmai aceea de a da demnitate angajatului de stat, scopul fiind să îi permită să aibă o formă legală și sigură de finanțare. Este un produs foarte complex, cu un timp de debursare asemănător cu cel al ipotecii, adică 20-30 de zile, cu o serie de discuții între bancă, angajator și companiile de asigurări. Este un tip de credit cu o reducere medie de aproximativ 28 de mii de euro. Acestea sunt principalele motive care au determinat băncile tradiționale să considere acest produs „secundar”. Pentru a avea marjă trebuie să ai o cotă de piață importantă. Avem 15,8%, suntem pe primul loc în clasamentul Assofin la fluxuri finanțate”.
Dar restul pieței?
„Restul este ocupat de intermediari bănci și nebancari. În ceea ce privește primele, sunt Bnl, Findomestic, Futuro pentru grupul Mediobanca etc. Dar avem un cu totul alt model de afaceri pentru că pe partea de împrumut suntem o bancă cu un singur produs”.
Să ne întoarcem în amonte. Față de dificultățile legate de costuri, active, NPL, cum se apără IBL Banca?
„În ceea ce privește creditele neperformante, banca noastră nu are credite neperformante deoarece datorită specificului nostru avem toate creditele performante. Prin lege, atribuirea celui de-al cincilea necesită o poliță de asigurare care să acopere viața și să acopere angajarea, prin urmare nu putem avea insolvențe pe acest front. Rata este apoi dedusa direct din salariu sau pensie, iar asta inseamna acoperire credit. Acest lucru ne permite, de asemenea, să avem un cost al creditului foarte scăzut”.
Cum merg veniturile și profiturile?
„Este un credit care are o anumită marjă, în ciuda ratelor scăzute, cu o maturitate pe termen lung, de la 24 la 120 de luni, chiar dacă durata medie este mult mai scurtă pentru că în multe cazuri este rambursat anticipat și apoi reînnoit. Este un împrumut care are o rentabilitate proprie, mai mare decât cea a împrumutului de teren și, mai mult, așa cum spuneam, nu este nicio problemă cu NPL-urile. În plus, împrumuturile garantate cu salarii, fiind afacerea noastră de bază, reprezintă aproximativ 90% atât din venituri, cât și din profit”.
Sunteți o bancă agilă, aveți 49 de sucursale și peste 500 de angajați, dar există o problemă cu costurile sau concedierile?
„Nu, am implementat o politică de extindere teritorială bazată pe o prezență fizică minimă care ne permite totuși să distribuim volumele pe care le distribuim. Cele 49 de filiale ale noastre sunt foarte raționalizate, am urmat o strategie de centralizare a funcțiilor de front și back office care ne-a permis să realizăm economii semnificative de experiență, cu operațiuni centralizate în management. Costurile sunt mici și nu există redundanță. Dimpotrivă, dacă mai adăugăm o unitate la o ramură, productivitatea crește. De asemenea, subliniez că am crescut foarte mult, gândiți-vă doar că în 2004, când ne-am transformat în bancă, am început cu 4 sucursale și astăzi suntem prezenți în 15 regiuni și în principalele orașe ale Italiei, de la Udine la Palermo. Decizia noastră derivă din faptul că peste tot se fac împrumuturi garantate cu salarii, chiar dacă există regiuni care din punct de vedere al volumelor exprimă procente mai mari precum Sicilia, Campania și Lazio”.
Care este în schimb situația IBL din punct de vedere financiar?
„În acest domeniu există o anomalie cauzată de criteriile de ponderare a creditului de atribuire a salariului care face ca acesta să fie ponderat la 75%, adică o absorbție excesivă de capital față de riscul real de credit. În acest sens am început un dialog cu ABI, încercând în același timp să conștientizăm autoritățile italiene și europene cu privire la o posibilă reducere a absorbției de capital. În prezent este comparat cu un împrumut personal, în ciuda faptului că are caracteristici de credit total diferite. Dacă într-o zi s-ar revizui criteriile de ponderare, am avea capital în exces, tocmai datorită particularității atribuirii celui de-al cincilea”.
Credeți că aveți capital în exces în ceea ce privește particularitatea creditului, dar pe cifre generale, deși vă încadrați în parametrii stabiliți de BCE, aveți un Cet1 de 10,3%, mai mic decât cel al Monte dei Paschi di Siena...
„Motivul este simplu: IBL Banca este o instituție care plătește, anul acesta suntem cu aproximativ 30% mai mult debursați decât anul precedent. Deci prin plăți absorbim active. Dacă am plăti mai puțin, am avea totuși o rentabilitate bună, dar cu active mai mari. În plus, atât noi, cât și autoritatea de supraveghere suntem conștienți de faptul că nivelul nostru de risc este complet diferit de sistemul general. Pentru aceasta nu avem nevoie să mărim capitalul”.
Ținând cont de numere. Depozitele de retail, în valoare de 1,4 miliarde, sunt semnificativ mai mici decât împrumuturile, la 2,2 miliarde la 30 iunie. Cum îl finanțezi?
„Avem o politică de auto-securitizare. Împrumuturile noastre, odată securitizate cu un rating dublu, sunt alocate BCE. Am aderat la operațiunile Ltro, iar particularitatea creditului nostru înseamnă că decalajul dintre depozite și împrumuturi este acoperit prin finanțarea noastră cu operațiunile BCE. Încet, încet și noi vom începe să creștem colecția”.
În comparație cu concurenții tăi, de ce ar trebui clientul să aleagă IBL Banca? Ce oferi mai mult și diferit?
„Suntem lideri de piață, dar suntem și lideri de preț, adică, în medie, împrumuturile noastre costă mai puțin. Având capacitate de finanțare și acoperind întreg lanțul de producție, avem posibilitatea de a finanța într-un mod mai competitiv, garantând totodată o mai mare transparență și rentabilitate a operațiunii”.
Cine sunt clienții tăi și de ce aleg ei repartizarea salarială?
„Angajații publici, de stat și pensionari reprezintă, în mod colectiv, peste 85% din portofoliul nostru. Abordăm clienți de directori, magistrați, ofițeri superiori. Procentual, persoanele fizice reprezintă 11,5% din clienții noștri, de stat 31,1%, funcționarii publici reprezintă 16%, în timp ce pensionarii (publici și privați) ajung la 41%. De asemenea, trebuie subliniat că gestionarea celui de-al cincilea poate fi acordată și clienților care nu pot fi bancați.
În ceea ce privește a doua întrebare, trebuie subliniat că IBL Banca nu este supusă ciclurilor economice, al nostru nu este un împrumut finalizat. În timp ce în anii pre-criză mulți au accesat finanțare din motive de consum, de exemplu pentru a cumpăra o mașină sau o a doua casă, astăzi o fac pentru a-și suplimenta salariul sau pensia, pentru a ajuta copiii, pentru a-și menține un nivel de trai adecvat. Piața a existat dintotdeauna, destinația se schimbă, volumul este aproximativ același”.
Pe lângă repartizarea salarială, oferiți și alte servicii?
„În ceea ce privește împrumuturile, vom continua să ne concentrăm doar pe împrumuturile garantate cu salarii. În ceea ce privește alte produse, am extins oferta cu produse de finanțare precum conturi de depozit, produse de asigurare și alte produse financiare. Ne-am dori, de asemenea, să începem afacerea de servicii de investiții”.
Care este rata de teckel care distinge tot marketingul IBL?
„Este o rată mică și pe termen lung, care poate ajunge până la 120 de luni și pe care o aplicăm la repartizarea salarială. Suma variază și depinde de salariu (sau pensie), dar nu poate depăși o cincime din aceasta. Este o tranșă sustenabilă care face posibilă obținerea de lichidități semnificative”.
Faceți o glumă: între politicile pentru Teckel și câini, ești o bancă care iubește animalele...
„Absolut. Da, este ceva care ne face mândri. Într-adevăr vă spun mai multe: mulți ne cunosc mai mult pentru rata teckelului decât ca IBL Banca”.
Planuri de viitor? Va fi Bursa din nou o optiune valabila pentru Ibl Banca?
„Îți voi spune ceva care ne face foarte fericiți. Implementăm planul Bursei de Valori fără a merge la Bursă. Într-adevăr, suntem chiar la un nivel superior și vom închide anul 2016 cu finanțare, debursat și profit net mai mare decât cel prevăzut de planul Bursei. Este o mare satisfacție”.
Când te-ai hotărât să faci publicitatea, ai făcut-o pentru a strânge resurse pentru un proiect de creștere. Mai exista acest proiect?
„Operațiunea a fost mixtă, alcătuită atât din vânzarea de acțiuni de tezaur, cât și din majorare de capital. Dar era mai mult o dorință de împlinire decât o nevoie reală. Este clar că cu o majorare de capital am fi implementat o politică de dividende mult mai generoasă. Acum îl vom face mai crunt. Dar a nu fi listat la Bursă nu a blocat procesul de creștere, atât de mult încât am obținut profituri net în creștere semnificativă. La 30 iunie am înregistrat o creștere de 59,1% la 48 de milioane de euro”.
Care sunt obiectivele tale acum?
„Obiectivul nostru este să atingem o cotă de piață de 18-20%. Ne propunem să lansăm în 2017 linia de afaceri de cumpărare de credite fără recurs de către intermediarii financiari înscriși în noul registru, păstrând intacte caracteristicile de credit pe care le avem, dar fără recurs”.
Bursa a ieșit din gânduri pentru totdeauna. Fără nostalgie?
„Fără nostalgie pentru Bursă. Momentan aș spune că nu mai este o opțiune viabilă pentru noi pentru că piețele sunt total volatile. Citatul s-a născut mai ales pentru a valorifica, nu pentru o nevoie reală. Cu piețele de astăzi nu mai avem această nevoie. Suntem curtați de mari fonduri de private equity italiene și străine și nu avem, în acest stadiu, voința de a ne extinde structura acționariatului”.
