Luna octombrie s-a încheiat cu două evenimente bancare în netă opoziție din punctul de vedere al alegerilor industriale ale protagoniștilor.
Prima se referă la rezoluțiile adoptate de adunările acționarilor Banco Popolare di Verona și Banca Popolare di Milano, în favoarea fuziunii celor două entități, pentru a construi al treilea grup ca mărime de pe piața bancară italiană.
În această decizie, pe lângă convingerea bazelor sociale, manifestată prin majorități clare, putem recunoaște contribuțiile, care, insistent, continuă să vină de la FMI, BCE, Guvern și Banca Italiei, în favoarea un grad mai mare de consolidare a sistemului bancar italian. Efectele așteptate au făcut posibilă depășirea atât a rezistenței în raport cu cerințele de capital mai mari cerute de BCE, egale cu 1 miliard, pentru Banco Popolare, cât și a complexităților, la nivel de planificare, a noilor strategii de afaceri și a integrarea maşinilor de operare începând cu sisteme informatice. În așteptarea unor judecăți de piață mai precise și a capacității efective de guvernare a noii entități, trebuie să observăm momentan noutatea pozitivă a cazului.
Al doilea eveniment, care a avut loc aproape emblematic în aceeași unitate de loc (Verona) și timp (cu doar două zile înainte), este reprezentat de convenția CCB promovată de Cassa Centrale Trentina, ale cărei alegeri, dacă vor fi finalizate, vor avea exact aceleași. rezultat opus. „Schisma tridentina” are ca scop agregarea în jur de un sfert din băncile mutuale italiene pentru a construi un al doilea grup bancar cooperativ autonom în competiție cu cel al Iccrea, renunțând definitiv la posibilitatea unei soluții unitare.
Compararea celor două evenimente este utilă pentru a sublinia contradicțiile care încă caracterizează industria bancară italiană.
Sistemul marilor bănci cooperative, acum ope legis transformate în societăți pe acțiuni, a intrat în lungimea de undă a soluțiilor de agregare, cu alte posibile hub-uri (UBI, Bper, Creval, Popolare di Sondrio) și cu Popolare Vicentina, Veneto Banca și Banca Etruria. în starea de pradă, în urma instabilităţii respective.
Este de așteptat ca, pentru a evita unele șocuri imprevizibile, procesul de consolidare să decurgă în direcția în care tocmai a început, cu beneficii dezirabile pe termen mediu pentru diverșii părți interesate și odată cu aceștia pentru întregul sistem.
La rândul său, creditul cooperativ, în configurația sa de ansamblu, reprezintă unul dintre primii cinci operatori bancari naționali.
Cu o rețea periferică de 340 de bănci și nenumărate organisme centrale și regionale, atât instrumentale (bănci specializate, companii de asigurări, companii de servicii), cât și instituționale (federații, diverse fonduri de garantare voluntară și obligatorie), sistemul funcționează cu peste 3000 de sucursale, are o piață. pondere de aproximativ 7% din credite și depozite, 20 de miliarde de active, 30.000 de angajați. Această configurație relevă o supradimensionare care se traduce printr-o eficiență redusă a unei ordini structurale, care a ajuns să contrabalanseze beneficiile, inclusiv cele sociale, ale serviciilor oferite de-a lungul timpului teritoriilor italiene, conform obiectivelor mutualiste, mai degrabă decât maximizarea profiturilor.
Autoritățile de supraveghere supranaționale și naționale cer ca ineficiențele menționate mai sus să fie rezolvate în final prin planuri industriale durabile, altfel categoria va scădea.
În același timp, industria bancară cooperativă italiană și-a asumat o importanță sistemică în ceea ce privește societatea-mamă Iccrea Banca - care, la fel ca toate băncile europene „semnificative”, este supusă supravegherii de la Frankfurt din 2014 - și reforma creditului cooperativ, care vizează consolidarea întregii fabrici, evitarea dispersării resurselor, vizează stabilitatea generală a sistemului, văzută ca un unic.
Contractul de coeziune va fi instrumentul de implementare, necesitând transferul unor prerogative substanțiale de afaceri de către toate OC către o societate-mamă, cu capital de cel puțin 1 miliard. O a doua grupă va necesita același număr de resurse, ca element constitutiv și o serie de acțiuni, de asemenea, oneroase, pentru a elimina orice interdependență/suprapunere cu cealaltă entitate, începând cu organele chemate să intervină în caz de criză. și să garanteze deponenții.
Reglementările de supraveghere privind grupul bancar cooperativ vor fi finalizate în noiembrie, în urma implementării observațiilor făcute, printre altele, de mișcarea cooperatistă însăși și de BCE, în rolul său de supraveghetor european.
Mai presus de toate, aceste ultime indicii trebuie să ne facă să reflectăm asupra unui viitor care nu poate fi bazat nici pe vocații autonomiste lipsite de programe adecvate, nici pe apeluri manierate la unitatea mișcării, cu atât mai puțin dacă este căutat prin soluții de guvernare rătăcite, așa cum s-a părut a se vedea. în unele încercări mai recente ale summit-ului Federcasse.
De altfel, observațiile pe care BCE le invită să le introducă în reglementări subliniază, mai mult decât ceea ce este prevăzut în textul Bancaditalia, capacitățile de control ale companiei-mamă, pentru a asigura coerența între operațiunile și strategiile componentelor individuale cu politicile și obiectivele grupului bancar în ansamblu, reiterând importanța unui management bine elaborat al riscului, a controalelor de conformitate, a funcțiilor de audit intern și de planificare.
La punctul pivot privind necesitatea ca societatea-mamă și băncile afiliate să se doteze cu mecanisme de integrare a sistemelor informaționale și a proceselor de management al datelor, care să asigure fiabilitatea și corectitudinea evaluărilor riscurilor la nivel individual și consolidat, BCE subliniază oportunitatea să introducă un termen limită pentru crearea unui sistem informațional unificat de cel mult trei ani de la semnarea contractului de coeziune. În perioada intermediară va fi necesară adoptarea unor mecanisme adecvate de integrare, înainte de a se ajunge la aranjamentul final.
Problemele asupra cărora ne propunem să consolidăm sistemul de reglementare sunt, așadar, de natură pur industrială, centrată pe sisteme de control al riscului foarte structurate, a căror slăbiciune a fost cauza celor mai acute crize bancare, și pe soluții tehnologice, care țin pasul. cu procese informaționale pentru automatizarea și digitizarea activităților bancare.
Cu alte cuvinte, este vorba de concentrarea pe extinderea ofertei de servicii digitizate, pe diversificarea riscurilor și pe raționalizarea costurilor, toate profilele în relație directă cu scara producției.
Fără îndoială, problema tehnologică ocupă o importanță centrală, întrucât trebuie să se ocupe de deficitele funcționale și arhitecturale care, sub diferite profiluri și nu marginal, impactează în prezent atât asupra sistemului Icrrea, cât și asupra celui trentino. Reprezentând cele două mari scheme de referință, în lumea cooperativă există și opțiuni care, deși mai puțin reprezentative, folosesc sisteme ale altor externalizatori, făcând integrarea platformelor o problemă esențială pentru obținerea uniformității cerute de organele de supraveghere.
Dar problema IT nu se limitează la crearea unui singur sistem. Se referă și la modernizarea așa-numitului sistem bancar de bază, adică rescrierea organică a principalelor aplicații de gestiune (registru, conturi curente, împrumuturi, servicii de plată, internaționale, finanțe și trezorerie, contabilitate generală), conform celei mai recente abordări. a arhitecturilor orientate către informație către servicii (așa-numitele SOA), care prezintă avantaje absolute în ceea ce privește performanța, consistența și costurile de întreținere, față de sistemele aflate în uz curent.
Reînnoirea continuă a aplicațiilor front office, urmărită în ultimii ani, a ajuns de fapt prin a amâna alegeri de modernizare structurală a aplicațiilor de bază după criteriile menționate mai sus, esențiale pentru noile funcții de web banking, digital și mobile banking, care vor să fie concentrat pe viteza și securitatea accesului de la distanță la serviciile oferite.
Investițiile, cu siguranță nu de dimensiuni limitate, cerute de această transformare, se pretează, evident, să fie mai bine distribuite cu cât baza băncilor participante este mai largă.
Mai mult, în efectuarea acestei alegeri de reînnoire a infrastructurii de aplicații, pot fi evaluate soluțiile deja prezente pe piață de către industria globală de software bancar, care prezintă caracteristici de mai mare eficiență și flexibilitate față de soluțiile noastre mai native, cu posibilitatea de angajare. deplasarea progresivă a frontierei tehnologice a industriei și de către băncile mai mici.
Gestionarea în cadrul acestor sisteme a unor particularități ale pieței bancare italiene nu ar părea să reprezinte un obstacol de netrecut, în raport cu timpii de implementare pentru aceste implementări.
Important este să considerăm tema tehnologică ca fiind strâns legată de cea a afacerilor, deoarece tocmai pe această interacțiune se va juca cel mai important joc strategic pentru a concura pe piața bancară, care a intrat într-o fază de reconfigurare dezirabilă.
Suntem deci convinși că dorința „Ut unum sint” de a se adresa tuturor componentelor creditului cooperativ nu este doar un apel la solidaritate și fraternitate cooperatistă, ci mai presus de toate o bază solidă pentru alegeri industriale convingătoare și durabile pentru relansarea întreg sectorul, de promovat odată cu reînnoirea simultană a clasei conducătoare chemate să gestioneze scenariul reformei și implicațiile mai complexe ale guvernării.
Și suntem la fel de siguri că trimiterea finală cuprinsă în observațiile BCE la sistemul de reglementare conturat de Banca Italiei cu privire la puterile sale inechitabile în materie de eliberare a licenței bancare instituțiilor de credit, inclusiv noilor grupuri bancare cooperative, sugerează criteriile de severitatea căreia îi va subordona autorizațiile, pe baza stabilității sistemului în ansamblu, mai degrabă decât segmentări imediat mai costisitoare și mai incerte pe termen mediu în ceea ce privește avantajele efective pentru BCC.
Pentru bunul cunoscător...
