Drumul către o „societate fără numerar” bazată pe metode de plată alternative la numerar este încă lung. Potrivit statisticilor BCE, în 2016 în zona euro tranzacțiile cu carduri de plată sau monedă electronică au crescut cu 11,3% a/a (+8,4% în valoare) față de retragerile de numerar de la bancomate sau la sucursalele tradiționale care, în principalele economii, au prezentat doar modificări moderate atât ca număr, cât și ca valoare.
Primul sondaj privind obiceiurile de plată ale gospodăriilor din zona euro realizat de BCE evidențiază preferința persistentă pentru numerar: în 2016, dintr-un total de 163 de miliarde de tranzacții, 79% au fost decontate în numerar și 19% cu carduri de plată; ca valoare, actiunile respective sunt de 54% si 39%. În Germania, Austria, Slovenia și în țările din sudul Europei, aproximativ 80% din tranzacții sunt decontate în numerar; în Țările de Jos, Estonia și Finlanda, dimpotrivă, frecvența de utilizare a numerarului se ridică între 45% și 54%.
În unele țări scandinave și Australia, plățile cu moneda virtuală le depășesc deja pe cele în numerar, iar în următorul deceniu aceste țări ar putea deveni adevărate economii fără numerar. Pe lângă avantaje, un astfel de scenariu oferă câteva aspecte critice, în special în ceea ce privește protecția vieții private. În Italia, instrumentele alternative la numerar sunt încă destul de subutilizate în comparație cu zona euro: în 2016 au fost 51 de tranzacții cu cardul pe cap de locuitor pe an, mai puțin de jumătate din ceea ce a fost înregistrat pentru UEM.
Cu toate acestea, în Italia dinamica este mult mai vie: în perioada 2013-2016 creșterea medie anuală a fost de 13,8% față de 8,8% în zona euro. 86% din tranzacțiile gospodăriilor italiene sunt decontate în numerar (79% zona euro) egal cu 68% din suma în valoare (54% zona euro).
Numeroase inovații în metodele de plată
La 2017 de ani de la nașterea primului bancomat și odată cu răspândirea și diversificarea din ce în ce mai mare a mijloacelor electronice de plată, ne întrebăm adesea despre viitorul numerarului. Problema se află de ceva vreme pe masa autorităților europene: în ianuarie XNUMX, Comisia Europeană, la propunerea Consiliului Ecofin, a lansat o consultare cu privire la propunerea de restricționare a plăților în numerar de sume semnificative (și în criptomonede) cu scopul principal de a combate finanțarea activităților ilegale sau teroriste, de a proteja consumatorii și întreprinderile de riscul de fraudă, de a combate spălarea banilor și evaziunea fiscală, de a reduce costurile de manipulare a numerarului și costurile de producție asociate cu emiterea de noi bancnote și monede.
Decizia BCE de a suspenda emiterea bancnotei de 500 de euro de la sfârșitul anului 2018 este, de asemenea, un semn al dorinței sale de a limita circulația unor cantități mari de numerar. Deși unele economii ale Uniunii au adoptat deja praguri limită, astăzi există încă o lipsă de legislație comunitară care să armonizeze amploarea restricției în diferitele state. Indicațiile primite de la (puțini) respondenți la consultarea Comisiei Europene nu s-au dovedit de fapt a fi în favoarea adoptării unei sume maxime pentru tranzacții. Germania, unde aproximativ 80% din tranzacții au loc în numerar, a fost ultima țară în ordine cronologică (începutul anului 2016) care a încercat să introducă o limită a utilizării bancnotelor și monedelor; după ce a încercat să stabilească un prag pentru plățile cu numerar la 5.000 de euro (o valoare destul de mare), Guvernul a renunțat din cauza numeroaselor voci divergente și astăzi nu există limită în țară ca și în Austria, Olanda, Slovenia și în multe alte țări UEM.
Trasabilitatea tranzacțiilor, ceea ce duce la confidențialitatea compromisă, este motivul principal împotriva adoptării unui prag. De fapt, în prezent, doar câteva țări au stabilit o limită pentru tranzacțiile în numerar, iar gama este destul de largă: de la 500 de euro în Grecia la 1.000 de euro în Portugalia, Spania și Franța (scăzut în urma atacului terorist asupra lui Charlie Hebdo), la cei 3.000 EUR ai Belgiei și Italiei (singura țară în care pragul a fost revizuit în sus, cu Legea de stabilitate pentru 2016); în Slovacia limita este de 5.000 EUR.
O contribuție suplimentară la reducerea circulației sumelor lichide, dar și la o atenuare a operațiunilor prin ATM-uri și carduri de credit, ar putea veni din implementarea PSD2 (Directiva Servicii de Plată 2, a cărei intrare în vigoare este așteptată de la 18 ianuarie 2018) . PSD2 are scopul de a încuraja dezvoltarea serviciilor de plată digitală: datorită aplicațiilor instalate pe telefoanele mobile, clienții vor permite companiilor autorizate (TPP, Furnizori Terți) accesul la unele informații care vor permite plata prin contul lor curent. Aceasta este o inovație pentru care instituțiile de credit au început deja să lucreze de ceva timp pentru a încerca să echilibreze avantajul pe care îl vor avea noii concurenți, supuși unei reglementări mai puțin severe decât cea prevăzută pentru sistemul bancar.
Cash-ul nu își pierde atractivitatea
În ciuda răspândirii noilor mijloace de plată oferite de inovația tehnologică, majoritatea tranzacțiilor cu amănuntul sunt încă decontate în numerar și astăzi. Sondajele privind sistemele de plată ale BCE, deși înregistrează rate semnificative de creștere a numărului de tranzacții încheiate în Zona Euro cu carduri și sisteme electronice (+8,8% în perioada 2016), arată o atracție continuă pentru banii lichidi. Datele privind retragerile (atât la bancomate, cât și la OTC, adică la ghișeu) arată doar fluctuații moderate în principalele economii ale zonei: în 2016, operațiunile de achiziții de numerar au scăzut cu 0,3%, cu 0,6% și, respectiv, 1,7% în Franța, Italia și Spania.
În ceea ce privește valoarea retragerilor, modificările au fost egale cu -1,3% și -2,5% pentru Italia și Spania, în timp ce sumele au crescut în Franța (+1,6%) și Germania (+0,5%). Pentru a depăși limitele indicațiilor care pot fi deduse din datele agregate și din valorile medii referitoare la întregul sector privat nefinanciar, BCE a încheiat recent primul sondaj prin sondaj privind obiceiurile de plată ale gospodăriilor populației. , care a făcut posibilă fotografiarea tipologiei și cuantumului cheltuielilor dar și obținerea unei imagini a caracteristicilor socio-demografice ale utilizatorilor. Respondenților li s-a cerut să țină zilnic un jurnal de plăți, retrageri și operațiuni de reîncărcare, informații apoi integrate cu un chestionar referitor la oferta de servicii de plată.
Sondajul, referitor la 2016, evidențiază modul în care utilizarea numerarului este predominantă în reglementarea tranzacțiilor casnice: dintr-un total de aproximativ 163 de miliarde de tranzacții de cumpărare la punctele de vânzare din zona euro, 79% au fost plătite în numerar pentru o sumă egală cu 54 % din totalul sumelor în timp ce 19% din plăți au fost decontate cu ajutorul cardurilor, echivalentul a 39% din valoarea cumpărăturilor efectuate. Plățile prin cec, debit direct, transfer bancar și comandă electronică sunt folosite pentru a finaliza restul de 2% din tranzacțiile de cumpărare. Chiar și având în vedere că numerarul este rezervat în principal pentru cheltuieli de sume limitate, frecvența de utilizare este de aproximativ patru ori mai mare decât a cardurilor.
Nu doar țările din sudul Europei preferă plățile în numerar, ci și Germania, Austria și Slovenia, cu aproximativ 80% din tranzacții efectuate în numerar; invers, Țările de Jos, Estonia și Finlanda se remarcă prin faptul că au una dintre cele mai scăzute incidențe ale tranzacțiilor cu numerar, cu procente cuprinse între 45% și 54% din totalul achizițiilor. Din punct de vedere al valorii, cea mai mare pondere a plăților în numerar se înregistrează în Grecia, Cipru și Malta (peste 70%), în timp ce cea mai mică pondere în zona Benelux, Estonia, Franța și Finlanda (sub 33%).
Valoarea medie a tranzacțiilor cu numerar este destul de scăzută: comparativ cu o valoare medie de 12,4 EUR, Cipru, Luxemburg și Austria se situează mai sus (aproximativ 18 EUR); valoarea medie a plăților în numerar în Spania, Letonia, Franța și Portugalia este sub 10 EUR. Achizițiile efectuate cu carduri sunt de o sumă relativ mai mare: valoarea medie a fiecărei tranzacții este puțin sub 40 EUR și variază de la 15 EUR în Letonia la 70 EUR în Luxemburg. Cecurile, transferurile bancare și debitările directe sunt folosite în schimb pentru sume mai mari de cheltuieli, împrejurare care confirmă literatura extinsă pe tema plăților care subliniază modul în care suma cheltuielii afectează metoda de plată aleasă: în general, achiziții de până la 45 EUR. (adică 91% din cheltuieli) se fac în numerar, peste acest prag (adică 9% din cheltuieli) se folosesc carduri.
Suma de numerar disponibilă de obicei contribuie la decizia: în medie, 65 de euro sunt disponibile în portofelul rezidenților zonei euro, o sumă care variază între aproximativ 30 de euro în Portugalia și Franța și peste 100 de euro pentru germani și luxemburghezi. Peste valoarea medie (între 80 € și 90 €) sunt Grecia, Cipru și Austria. Dovezile socio-demografice ale celor care dețin și folosesc cel mai mult numerar sunt interesante: bărbații au 12 euro mai mult decât femeile, bătrânii au cu 43 euro mai mult decât tinerii, în timp ce nivelul de educație pare să nu aibă nicio influență.
În alegerea mijloacelor de plată, pe lângă valoarea achiziției, se determină și tipul de activitate comercială în care se efectuează achiziția: în general, în toate sectoarele, peste jumătate din tranzacții sunt decontate în numerar, deoarece acestea sunt adesea cheltuieli zilnice la punctele de vânzare cu amănuntul; cu toate acestea, plățile aferente achiziționării de bunuri de folosință îndelungată, cele efectuate în unitățile de cazare și la punctele de realimentare, scapă de această regularitate. Luând în considerare utilizarea diferitelor metode de plată, înclinația de a accepta instrumente alternative la numerar nu trebuie subestimată. De fapt, numerarul și cardurile par a fi legate printr-o corelație negativă: în țările în care există dorința de a primi plăți cu cardul, utilizarea numerarului este mai limitată și invers în cazul unei slabe acceptări a cardurilor de către destinatar.
În general, toți factorii determinanți ai utilizării atât a numerarului, cât și a cardurilor tind să se consolideze reciproc: difuzarea unui anumit instrument de plată depinde, de fapt, de accesibilitatea și utilitatea acestuia; în același timp, oferta este parțial influențată de caracteristicile cererii și de obiceiurile consumatorilor. Suedia, Danemarca și Norvegia sunt deja foarte avansate în realizarea „societății fără numerar”, precum și Australia. În aceste țări, plățile virtuale depășesc deja plățile în numerar. Pe lângă avantaje, un astfel de scenariu oferă câteva aspecte critice, în special în ceea ce privește protecția vieții private și discriminarea față de entitățile nebancare.
Italia: decalajul există, dar poate fi umplut
Statisticile disponibile sunt de acord în a sublinia întârzierea țării noastre în comparația internațională în adoptarea instrumentelor de plată alternative la numerar. În sondajele agregate din Italia în 2016, au existat 51 de tranzacții pe cap de locuitor cu carduri de plată și mijloace electronice, mai puțin de jumătate din media zonei euro (105). Cu toate acestea, în Italia dinamica este cu siguranță mai vie: în perioada 2013-2016 creșterea medie anuală a fost de 13,8% față de 8,8% în zona euro.
Dovezile din sondajul BCE subliniază și distanța care încă ne mai desparte de vama înregistrată în zona euro: 86% din tranzacțiile casnice italiene sunt decontate în numerar (79% în zona euro) egal cu 68% din suma în valoare ( 54 ). % zona euro). De fapt, suntem printre cei care au mai multă lichiditate în portofoliu decât media locuitorilor din Zona Euro (69 € vs 65 €).
Cu toate acestea, piața italiană a plăților alternative este plină de potențial, așa cum o demonstrează atât factorii de ofertă, cât și de cerere: numărul de POS instalate (2,2 milioane) este mai mare decât cel al principalelor țări europene și difuzarea cardurilor (mai presus de toate preplătite) denotă cererea în creștere pentru instrumente de plată flexibile și multifuncționale. Numărul mare de POS este însă subutilizat: la noi fiecare terminal realizează 1.230 de tranzacții față de aproape 4.700 în zona euro.
Cererea de plăți alternative la numerar ar putea fi afectată de recenta dispoziție a Guvernului italian care vizează reducerea comisioanelor interbancare pentru plățile electronice, cum ar fi bancomatele și cardurile de credit: acestea trec de la o medie de 0,50% la un plafon de 0,20% din tranzacție. valoare pentru cardurile de debit și preplătite și de la o medie de 0,70% până la un plafon de 0,30% pentru cardurile de credit.
