„A acorda credit bătrânilor”.
Acesta este motto-ul cu care s-a dus mai departe procesul de creditare pe tot parcursul vieții, de la holurile parlamentului până la sucursalele băncilor care au început acum să ofere această nouă soluție celor peste 60 de clienți.
Dar să procedăm în ordine și să încercăm să explicăm despre ce este vorba, istoria și evoluțiile.
Originile
Creditul viager s-a nascut in Italia in anul 2005, fara a avea insa o mare dezvoltare, tot din cauza legislatiei inca limitate si incomplete. Din acest motiv, în 2016 au fost aprobate legea și regulamentul de aplicare care reglementează tocmai acest sector. Prin urmare, scopul a fost de a facilita accesul la credit pentru cei peste 60 de ani, iar rezultatul a fost atins datorită unui efort comun al Asociațiilor de Consumatori, ABI, MISE și Parlamentul.
Cum funcționează
Creditul pe viață este un credit ipotecar care permite celor peste 60 de ani să obțină lichidități care cresc pe măsură ce valoarea proprietății și vârsta solicitanților cresc. În această schemă foarte simplă sunt introduse unele particularități
Prima consta in faptul ca nu exista termen si momentul rambursarii este ales de catre abonat, care poate decide daca intre timp ramburseaza periodic dobanda (pentru a mentine constanta datoria) sau nu plateste vreo rata de rambursare; în acest caz dobânda neplătită se acumulează și se capitalizează.
Al doilea aspect decurge din faptul că, în cazul în care abonatul nu rambursează niciodată împrumutul, moștenitorii vor putea alege cum să procedeze; vor putea să vândă proprietatea și să ramburseze (reținând orice parte care depășește rambursarea) sau să amâne rambursarea prin propria ipotecă. În acest sens, este singura formă de finanțare care îi protejează pe moștenitori: de fapt, dacă au rămas sume din vânzare, acestea merg către moștenitori, în timp ce dacă valoarea imobilului nu este suficientă, este banca. care îl vinde și înregistrează pierderea, fără a putea cere moștenitorilor altceva.
Cui îi pasă
Statisticile și agenda acestor zile indică clar că audiența subiecților cu potențial de a avea un acces mai bun la credit este potențial foarte mare și, potrivit unor estimări, ajunge la 2 milioane de subiecți. În Italia în special, aceste estimări sunt întărite de cazurile în care împrumutul este destinat să ajute copiii, substanțial ca și cum ar fi un avans asupra moștenirii; acesta este un studiu de caz extrem de răspândit și comun în care părinții doresc să-și ajute copiii adulți să își mute casa sau să investească în propriile afaceri.
Cine o propune
În ciuda faptului că există o nevoie atât de mare, sunt încă puțini creditori care s-au alăturat acestei inițiative, dar contextul este destinat să se accelereze rapid deja pe termen scurt. Difuzarea unei oferte mai largi va fi de fapt catalizatorul pentru a ajuta la o informare și mai mare și difuzarea progresivă a creditului viager ca formă „obișnuită” de credit.
Noile provocări
Astăzi ne aflăm într-un context în care instituțiile și politica și-au făcut treaba și au livrat o legislație completă și de încredere. Acum este necesară îmbunătățirea formării în cadrul băncilor și a informației pentru cei peste 60. În acest scop, un angajament suplimentar al tuturor operatorilor este esențial, inclusiv al asociațiilor de consumatori și al asociațiilor comerciale. Pe de altă parte, sistemul de creditare trebuie să extindă numărul de bănci care propun și să se răspândească în diferitele rețele pentru a face din acesta o soluție cu adevărat disponibilă pentru toți și, în final, să ajungă la o incluziune reală a creditului intergenerațional.
