În vremuri de criză precum cele pe care le trăim, se întâmplă din ce în ce mai des ca băncile și companiile financiare să răspundă cu un „nu” categoric la cererile de împrumuturi de la familii. Cu toate acestea, nu trebuie să vă pierdeți inima. Să vedem câteva sfaturi și sfaturi pentru a obține împrumuturi, în ciuda „spectrului” al Credit Crunch.
Criteriile de evaluare a băncilor
În primul rând, trebuie menționat că cererea de credit este supusă evaluării unei serii de parametri, pe care este bine să-i cunoașteți în prealabil, printre care:
- politica de risc, adică parametrii pe care fiecare instituție îi aplică pe baza propriilor calcule statistice (scorarea creditului) pentru a evalua riscul tranzacției de credit;
- nivelul veniturilor solicitantului și relația dintre acesta și cuantumul ratelor lunare;
- situația de muncă și tipul de venit;
- cantitate de finanțare (cu cât este mai mare, cu atât riscul operației este mai mare);
- bonitatea, evaluată pe baza informațiilor conținute înBaza de date a Registrului Central de Credit. Dacă solicitantul este înregistrat ca „rău plătitor”, acesta va avea dificultăți mai mari în a-și primi cererea de finanțare.
Garantii cerute de banci
Băncile le cer clienților ceva garanții specifice de protecție împotriva riscului de insolvență a datoriei. Principalele sunt:
- detinerea unei anumite surse de venit: de regula cerinta „de baza” pentru obtinerea unui imprumut este de a avea un contract de munca, eventual pe perioada nedeterminata;
- semnătura unui garant/co-debitor, adică a unei terțe persoane care acționează în calitate de garant;
- modificarea ratelor;
- autorizarea de a transfera o parte din salariu (în caz de dificultate economică momentană, când nu se poate achita ratele lunare ale creditului);
- incheierea unei polite de asigurare de protectie a creditului.
Cum să evitați neplata ratelor?
Odată obținut împrumutul, este esențial să se evite întârzierile la plata ratelor, care determină o majorarea dobânzii datorate, prin aplicarea unei întârzieri la plată, pe lângă riscul de a fi înscris în listele rău plătitorilor, „statut” care face extrem de dificilă obținerea creditului de la bănci. Iată câteva sfaturi pentru a evita întârzierile la rambursarea ratelor.
- alege imprumuturi personale flexibile, care prevăd posibilitatea amânării plății uneia sau mai multor rate în caz de dificultate, a reducerii sau creșterii cuantumului ratei și a rambursării în avans a datoriei, fără a suporta nicio penalitate: multe bănci oferă în prezent acest tip de împrumuturi.
- Încheiați o poliță de asigurare de protecție a creditului, care intervine pentru achitarea împrumutului (sau a unor rate din împrumut) în numele debitorului în anumite circumstanțe, de exemplu în caz de boală, deces, invaliditate sau pierdere a muncii. Este bine de știut că încheierea unei polițe de acoperire a creditului crește costul împrumutului.
- Asigurați-vă că plata împrumutului este întotdeauna proporțională cu venitul dvs. net.
Soluții alternative de creditare la creditul bancar clasic
- Împrumuturi de onoare: sunt împrumuturi subvenționate destinate creării de noi afaceri, introduse prin legea 608 din 1996, revizuită prin decretul legislativ 185 din 2000. O parte din capital se acordă pe bază de nerambursabil, în timp ce o altă parte trebuie rambursată, cu un foarte facilitat. Serviciul de credit de onoare este administrat de Invitalia (Agenția Națională pentru Atragerea Investițiilor și Dezvoltarea Afacerilor Spa) și prevede acordarea de subvenții financiare pentru trei tipuri: activități independente, microîntreprinderi și franciză.
- Credite pentru rau platnici / protestat: cei care în trecut au fost înscriși în listele rău plătitorilor pot recurge la repartizarea salariului, prevăzând astfel rambursarea prin reținere directă a ratei pe salariu sau pe pensie; este angajatorul sau institutia de securitate sociala care se ocupa de plata ratei, in acest fel banca are garantia platii si poate acorda credit si rau platnici.
- împrumuturi INPDAP (Institutul Național de Asistență Socială pentru Angajații Administrației Publice) sunt împrumuturi cu dobândă redusă pe care Institutul sau băncile și companiile financiare cu care au convenții le acordă lucrătorilor, pensionarilor și familiilor acestora.
- Microcredit promovat de entități și fundații care garantează credite, destinate în general anumitor categorii de persoane (șomeri, persoane în dificultate economică etc.)
- Împrumut social sau împrumut pentru trei persoane: formula care elimina medierea institutiilor de credit si permite persoanelor fizice sa se finanteze reciproc la rate convenabile. Medierea are loc prin intermediul companiilor web care pun în contact oferta și cererea: cei care împrumută bani obțin profituri bune, cei care îi primesc beneficiază de tarife avantajoase.
