“Estamos numa fase histórica complexa, provavelmente a pior desde o pós-guerra para a economia real, certamente a mais fulminante. O digital é decisivo hoje, tanto os empresários quanto os bancos estão percebendo isso. Mas não podemos esquecer o canal físico, que ainda é fundamental em um momento em que avaliar a solvabilidade é uma atividade mais delicada do que o normal”. Comentar com o FIRSTonline a evolução do negócio bancário em tempos de Covid é Raffaele Zingone, Chefe do Departamento de Assuntos Centrais do Banca Ifis, financiamento especializado, atuante no mercado de crédito malparado (aquisição e serviço) e em serviços e produtos de crédito para empresas (factoring, empréstimos, leasing, finanças estruturadas). Uma instituição que há algum tempo faz da digitalização e da inovação o seu pão de cada dia e que hoje ambiciona assumir um papel cada vez mais central no mundo produtivo, em particular nas PME: "Trata-se de deixar de ser simples financiadores para ser parceiros, apoiar o cadeias de suprimentos e a recuperação econômica".
Dr. Zingone, qual é o cenário e por que o digital é tão importante?
“É um momento particular, a questão do digital é muito delicada. Começamos com as iniciativas verticais de startups Fintech, mas agora uma luz se acendeu e as primeiras iniciativas de banco digital para PMEs já estão no mercado. Digitalizar não significa apenas oferecer processos verticais e transacionais, como uma conta corrente online, que agora é uma mercadoria. Trata-se de inserir tecnologia em todas as partes do processo, inclusive na correta avaliação da solvabilidade, habilidade que será decisiva nos próximos meses. As demonstrações financeiras que recebermos do mundo empresarial serão um importante teste decisivo do estado de saúde da economia e não esperamos números reconfortantes, pelo contrário, sobretudo quando as moratórias de crédito perderem os seus efeitos. Nossa esperança, especialmente agora que há um banqueiro experiente no governo, é que o apoio à economia real não seja interrompido abruptamente, que haja um pouso suave”.
Mas números e algoritmos sozinhos serão suficientes para ler o mercado?
“Duvido que neste contexto a análise de Big Data seja decisiva para dar crédito a uma empresa sem garantia do Estado: será necessária uma capacidade ainda maior de avaliar prospectivamente as capacidades estratégicas de empresários e empresas. Como o Banca Ifis, assumimos a obrigação de aplicar nossa expertise em crédito ao digital: deixar as atividades mais operacionais para a tecnologia e a robótica, que estamos implementando, para melhorar os tempos de resposta ao cliente, reduzindo custos e concentrando as pessoas na análise e verificação atividades de maior valor agregado”.
O fator humano, portanto, permanece central.
“Precisamos da alquimia certa entre a tecnologia e o fator humano. Avaliar a qualidade de crédito não é trivial, especialmente neste período. Os empreendedores são capitães de negócios com grandes habilidades de mercado e produto, mas (e isso é especialmente verdadeiro para pequenas empresas) às vezes eles não estão em posição de construir planos estratégicos de negócios precisos. No entanto, num país como a Itália, são as PME que sustentam o tecido produtivo e as cadeias de abastecimento. Estamos a falar de fornecedores estratégicos, com competências muito elevadas: mesmo que estes players sejam pequenos, têm um papel central na cadeia de abastecimento, para a qual trazem qualidade”.
Então, qual é a receita certa nesta fase?
“A receita certa é difícil de encontrar, mas consigo identificar três ingredientes fundamentais: planejamento, realismo e a alquimia certa entre a tecnologia e o aspecto humano. O planejamento é importante porque temos que nos preparar para o possível pior caso, quando as moratórias das hipotecas expirarem (30 de junho de 2021, ed). Então será preciso realismo para avaliar, junto ao cenário em que nos encontramos, os parâmetros econômico-financeiros de uma empresa: hoje é óbvio esperar balanços de 2020 com receitas e margens fortemente decrescentes, ressalvadas exceções para nichos de mercado. Por fim, na tecnologia temos as ferramentas para digitalizar todos os processos, inclusive utilizando a robótica em processos de crédito de baixo valor agregado. Este é o momento perfeito para direcionar e otimizar as energias e experiências humanas na análise e interpretação de uma situação tão complexa”.
Você sempre esteve envolvido com factoring, ou seja, cessão de contas a receber. Hoje, porém, você se concentra cada vez mais na gestão da cadeia de suprimentos e na figura do "devedor designado". Você pode nos explicar como?
“O devedor designado sempre foi a figura central do Banca Ifis. É sobretudo o responsável pela cadeia de abastecimento que, com a sua colaboração, nos permite apoiar financeiramente os seus fornecedores. Nós nos perguntamos: como podemos facilitar a vida dele? A resposta foi: tornando-nos mais flexíveis, mais enxutos, mais rápidos, eliminando papel e digitalizando processos. Mas ainda poderíamos acrescentar algo? Sim, por exemplo, retornando este cliente com avaliações valiosas, ainda que de natureza financeira e não industrial, em sua cadeia de suprimentos. Adaptar o suporte de crédito ao time to market. Tornando-se um parceiro financeiro completo e não mais apenas um fator”.
Outra novidade que você lançou recentemente é o empréstimo digital.
“Sim, é um empréstimo de médio longo prazo com garantia do Fundo Central de Garantia (o subsídio do Ministério do Desenvolvimento Económico às PME, também financiado com recursos europeus, ed). A ferramenta já em carteira é agora totalmente digital em todo o seu processo, incluindo a recolha de informação que depois vai compor o dossiê de pedido e apresentar um pedido de obtenção da garantia: até à data cerca de 60% deste relatório é composto automaticamente, também para a parte de combate à lavagem de dinheiro, graças aos nossos parceiros, acima de tudo provedores de informações. Estamos em fase de teste de mercado mas poucos dias após o seu lançamento, o Banca Ifis já recebeu cerca de 100 pedidos de empréstimo online”.
Com a Covid, qual se tornou a necessidade típica de suas empresas clientes?
“O Governo facilitou o acesso a financiamentos de médio-longo prazo e isso desencadeou uma corrida a estes fundos. Para perceber até que ponto esta intervenção foi também incisiva no timing das suas renovações, temos de esperar pelo termo das moratórias: esse será o momento decisivo, uma espécie de teste decisivo. De nossa parte, posso dizer que a demanda dos clientes por velocidade acelerou. A velocidade já estava no nosso ADN mas agora reparei que a propensão para o digital está a aumentar exponencialmente, mesmo por parte dos empreendedores da geração mais velha”.
