O Parlamento alemão não perde de vista os bancos italianos e mesmo o Fundo Monetário Internacional, embora reconhecendo o progresso na liquidação de empréstimos malparados, não tem sido gentil com nossas instituições de crédito. Mas mesmo que a idade de ouro esteja longe e mesmo que a estagnação da economia e as baixas taxas de juros continuem atrasando sua lucratividade, nem todos os bancos são iguais e entre eles o grupo Credem de Reggio Emilia certamente está entre os mais sólidos . “Em 2018 atingimos o maior lucro dos últimos 10 anos mas queremos continuar a crescer tanto em financiamento como em crédito”: o orador é Nazzareno Gregori, Diretor-Geral da Credem, a quem o BCE atribuiu o nível mais baixo de capital mínimo a ser respeitado como prova de sua solidez. A Credem, que combina cada vez mais a atividade bancária tradicional com a de gestão de fortunas (asset management, private banking, seguros) quer crescer sobretudo internamente mas face às oportunidades de mercado condizentes com o seu modelo de negócio não fecharia os olhos. E, enquanto isso, ele colocou um ex-piloto da Ferrari da equipe de Fórmula 1 no comando da inovação. No entanto, Credem preservou os hábitos dos bancos de outrora que preferem se comunicar com ações do que com palavras e quando fala – como faz o diretor Gregori nesta entrevista ao FIRSTonline – merece atenção redobrada.
Diretor, o Credem fechou o exercício de 2018 com resultados lisonjeiros, mas será que a oscilação entre estagnação e recessão que se abate sobre a economia italiana permitirá replicar o desempenho do último balanço do banco também para 2019?
“Em 2018, graças ao constante empenho e profissionalismo de todas as pessoas que trabalham no Grupo, conseguimos de facto resultados extremamente positivos, também tendo em conta o contexto nada fácil. O Grupo alcançou o maior lucro dos últimos 10 anos que, excluindo a contribuição para os fundos de resgate, quase 30 milhões só neste ano, teria sido ainda maior. Conseguimos angariar mais de 100 novos clientes, aumentar o crédito a quase o dobro da taxa face ao sistema, consolidar o financiamento com uma excelente performance nomeadamente na componente de seguros. Tudo isso mantendo a qualidade dos ativos e a solidez entre as mais altas do sistema. Neste contexto, é com particular satisfação que recordo que somos o banco italiano ao qual o BCE atribuiu o nível mais baixo de exigência de capital mínimo a respeitar, demonstrando precisamente a solidez que a própria autoridade de supervisão nos considera. Dito isto, voltando à sua pergunta, é certamente verdade que as perspetivas para a economia do nosso país, infelizmente, não são particularmente róseas mesmo para este ano. No entanto, estou convicto de que a situação em que se encontra o nosso instituto, ou seja, com um património de particular qualidade e uma elevada solidez de capital, nos permitirá enfrentar da melhor forma todos os desafios que nos esperam. Mas não só. Queremos continuar a crescer e nesse sentido temos objectivos importantes tanto ao nível dos financiamentos como dos empréstimos. Esperamos que os empréstimos continuem crescendo a taxas substancialmente semelhantes às de 2018, ainda que os últimos sinais do PIB certamente apontem para um contexto particularmente incerto. Mais do que o objetivo absoluto de crescimento de volumes, porém, teremos que ser bons em aumentar a penetração dos pequenos negócios e do crédito às famílias, onde, com um modelo de negócio como o nosso, capaz de avaliar corretamente o risco, somos capazes de gerar margens mais altas. Também no que diz respeito à cobrança, pretendemos crescer de forma decisiva. Claramente a incerteza dos mercados favoreceu um aumento dos depósitos diretos em 2018 mas, caso 2019 consolide as tendências dos últimos meses, estamos confiantes que conseguiremos recuperar grande parte do efeito mercado perdido em 2018, bem como assistir a uma maior propensão ao investimento por parte dos clientes.
Como outros bancos – em primeiro lugar o Intesa Sanpaolo – o Credem também está orientado para integrar sua atividade bancária tradicional com o desenvolvimento da gestão de patrimônio: quais são seus objetivos neste campo?
“Queremos evoluir o nosso modelo de serviço com o objetivo de nos tornarmos o ponto de referência para famílias e empresas na gestão e proteção global do seu património. Em particular, uma forte aposta será colocada no desenvolvimento dos seguros bancários graças a uma oferta completa e a um modelo de consultoria integrado para identificar as necessidades de proteção em conjunto com os nossos clientes. Neste contexto, ambicionamos um crescimento sustentado dos prémios com uma forte aposta no ramo avulso Não Vida, nomeadamente na proteção do lar, saúde e rendimentos. No que diz respeito à gestão de patrimônio, setor em que sempre focamos com muita determinação, temos projetos muito importantes tanto em termos de fábricas de produtos quanto de redes de distribuição. Ao nível da fábrica de produtos, queremos integrar os chamados critérios ESG no processo de investimento, lançar fundos temáticos e especializados no mercado privado, desenvolver o serviço de assessoria financeira independente para clientes maioritariamente institucionais e reforçar os serviços de seguros e proteção. Por outro lado, ao nível das redes de gestão de fortunas, continuaremos com o reforço e crescimento e neste sentido criámos recentemente uma estrutura vocacionada precisamente para a procura e seleção dos melhores profissionais do mercado. A concorrência neste sector mantém-se particularmente elevada mas, da nossa parte, queremos continuar a crescer como e mais do que no passado e continuamos a contratar profissionais, tanto na Credem como na Banca Euromobiliare. Quero ainda relembrar que a contratação de bancários vai continuar naturalmente, em 2019 pretendemos contratar 150-200 pessoas, 75% das quais são jovens”.
Na banca privada, a Credem está presente no mercado de diferentes formas através da Banca Euromobiliare e da própria divisão de banca privada da Credem: não há risco de sobreposição e em que difere o trabalho das vossas duas entidades que operam na banca privada?
“Na realidade, há e nunca houve uma sobreposição, as redes de gestão de patrimônio da Banca Euromobiliare e da Credem são voltadas para diferentes públicos-alvo. A Banca Euromobiliare está presente em algumas áreas selecionadas e é voltada para clientes mais focados na gestão de ativos de amplo espectro, enquanto as redes da Credem estão presentes em toda a Itália e visam clientes que buscam uma forte integração com todos os serviços bancários ”.
Como vai a joint venture na área de seguros entre a Credem e a Reale Mutua e quais os objetivos que você propõe?
“Estamos extremamente satisfeitos com a parceria com o Reale Mutua. A colaboração continuou com a renovação dos acordos parassociais no final de junho de 2018 e a forte orientação para a inovação da oferta na área dos serviços de seguros também na área da saúde através da Blue Assistance, empresa do grupo Reale Mutua. Dois novos produtos para saúde e proteção do lar, com cobertura para terremotos, também foram lançados nas últimas semanas. Estes últimos têm registado forte interesse, confirmando-se que a necessidade dos clientes nestas questões emerge de forma cada vez mais decisiva. Permitam-me que diga que a banca seguradora será um dos pilares da nossa estratégia de crescimento para o futuro, e esta não é uma questão de "moda" mas sim uma opção estratégica que se vem consolidando há anos, tendo sido também identificada como uma das poucas Conglomerados Financeiros na Itália, ou seja, grupos bancários com forte componente de seguros. O objetivo é desenvolver ainda mais o nosso modelo de serviço para se tornar a referência para empresas e pessoas físicas na gestão e proteção global de seus ativos. Até ao final de 2019, queremos atingir mais de 500 apólices contratadas globalmente por particulares e empresas, com destaque para o crescimento sustentado dos prémios com forte enfoque no ramo avulso Não Vida, cujo crescimento é superior a Prevê-se 10%, em particular protecção do lar, da saúde e do rendimento”.
No final de 2018 a Credem fez uma venda de NPL de 80 milhões de euros e agora os vossos NPL estão nos 4,4%, ou seja, menos de metade da média nacional: vão parar por aqui ou estão a planear outras vendas de NPL?
“Sempre tivemos um nível muito baixo de crédito malparado e mesmo as alienações que fizemos recentemente foram ditadas por oportunidades de mercado e não pela necessidade de reduzir o nível de crédito malparado. Basta lembrar que no final de setembro, antes da operação que você mencionou, tínhamos um índice de inadimplência de 5,1% em comparação com a média de 9,7% dos bancos italianos na época. Justamente por isso não temos necessidade de fazer novas operações, temos um estoque muito limitado de créditos vencidos e somos perfeitamente capazes de gerenciá-los internamente, porém avaliaremos naturalmente se surgir uma oportunidade de mercado conveniente”.
A recente contratação na Credem de um personagem alheio à atividade bancária como Piergiorgio Grossi, o novo chief innovation officer, com passagens pela Ducati e pela Fórmula 1 da Ferrari, despertou a curiosidade: por que o contratou? Qual é a sua missão? Este é o primeiro passo para enfrentar o desafio da Fintech?
“Sempre tive a firme convicção de que a inovação representa um dos elementos-chave para competir no mercado, não só para um banco, mas para qualquer realidade. Muitas vezes tendemos a associar automaticamente inovação com tecnologia, quase confundindo os dois conceitos. A inovação é um conceito mais amplo de tecnologia, sim é tecnologia mas não só, é também e sobretudo uma forma diferente de trabalhar e de organizar a empresa, que sabe compreender e adaptar-se ao mundo que nos rodeia. Na realidade não sentimos uma particular pressão “estratégica” das novas realidades tecnológicas. A tecnologia existe no banco e é uma das áreas em que sempre investimos massivamente, mas é cada vez mais importante abrirmo-nos ao exterior para ter uma melhor visão das tendências e soluções que se vão desenvolvendo no mercado. Também será importante estarmos preparados para perceber para onde vai o mercado e que rumo o nosso negócio tem de tomar, não só para os próximos 4 ou 5 anos mas também com um horizonte de 15/20 anos. Além de modas e tendências contingentes, justamente por sermos uma organização complexa e estruturada devemos fazer escolhas estratégicas ponderadas e previdentes e isso só pode ser feito se a abordagem e mentalidade da empresa for flexível, ágil e pronta para implementar as necessidades do cliente”.
Na estratégia da Credem haverá apenas crescimento interno ou, em determinadas condições, é concebível uma operação de consolidação por aquisição/fusão com bancos médios e pequenos?
“Nossa posição é clara e quero reiterar fortemente: temos uma estratégia baseada no crescimento interno. Também avaliaremos oportunidades externas de crescimento condizentes com nosso modelo de negócios e capazes de gerar vantagem para os acionistas”.
Além da Emilia, a Credem está presente na Lombardia e também no sul da Sicília e da Campânia: qual é o horizonte territorial da estratégia da Credem? Reforçar onde já está presente ou alargar a outras zonas do país?
“Estamos presentes em toda a Itália e não temos áreas específicas de desenvolvimento, pretendemos crescer em todas as áreas, conquistando novos clientes, fortalecendo significativamente todas as redes do Grupo e contratando novos funcionários”.
A Credem tem o seu coração e as suas raízes na Emília, que é em certa medida o berço das médias empresas do Quarto Capitalismo: as nuvens que pairam sobre a nossa economia vão pôr à prova as médias empresas da Emília ou, pelo contrário, a sua projeção internacional permitirá compensar o abrandamento da atividade em casa?
“As pequenas e médias empresas são a espinha dorsal do nosso sistema econômico e talvez sejam a categoria que mais sofreu nos últimos anos. Para nós, sempre acreditámos na importância de apoiar as PME que queiram investir e crescer, como o comprova, entre outras coisas, o crescimento do crédito total a todos os clientes, empresas e particulares, de 3,1% em 2018, face aos +1,6% do sistema no mesmo período, e até 45,4% nos últimos 10 anos com um acréscimo de 8 mil milhões de euros em valor absoluto. Não estou dizendo nada de novo se digo que as chaves para um crescimento bem-sucedido estão ligadas aos investimentos em inovação e internacionalização. As exportações, por outro lado, fazem parte do DNA do nosso país e da Emilia Romagna e nos permitiram sair da crise econômica dos últimos anos. Em suma, os empresários que encontramos, tanto ao nível das pequenas e médias empresas, como em realidades mais estruturadas, sabem muito bem o que fazer e muitos nunca deixaram de investir e inovar: somos nós, enquanto bancos, e antes de mais tudo isso falo como Credem , que devemos então continuar evoluindo, um pouco como fizemos nos últimos anos quando trouxemos os benefícios de acordos firmados com importantes parceiros institucionais para empresas menores, ou como estamos fazendo fortalecendo os serviços de exportação”.
O que você acha da sentença do Tribunal da UE que condenou a Comissão Européia pelos resgates bancários e concordou plenamente com a Itália sobre o uso do Fundo Interbancário de Garantia de Depósitos e que perspectivas esse pronunciamento sensacional pode abrir?
“Sem entrar no mérito da questão específica, acredito que seja um exemplo útil para entender o quanto um marco regulatório claro e delineado é essencial para permitir o desempenho regular e saudável de todas as atividades econômicas de um país. As regras são os alicerces sobre os quais se constrói um tecido econômico e social moderno e avançado. É certo que a supervisão europeia vai neste sentido: criar um "quadro" comum a toda a Europa para a actividade bancária; no entanto, é importante continuar a trabalhar arduamente para esclarecer todos os aspectos, porque só assim se conseguirá uma verdadeira integração”.
