Parece agora irreversível o rumo tomado em Itália, desde há alguns anos, pelos Reguladores e intermediários financeiros no sentido de uma acentuada simplificação dos contratos de seguro, em sinal da transparência das cláusulas, maior sensibilização do cliente no momento da compra de produtos de seguros e maior eficiência global neste mercado específico. O impulso dado pelo IVASS e as Orientações identificadas pela ANIA, após consulta entre seguradoras, agentes, corretores e associações de consumidores, constituiu certamente um ponto de partida de particular importância para este processo de simplificação.
É, portanto, legítimo questionar se após este impulso inicial houve mais passos em frente e se a pandemia de Covid '19 com as suas consequências em termos de minimização de contactos físicos e, pelo contrário, de exaltação das relações à distância, contribuiu ainda mais para o processo de simplificação e transparência do mercado segurador. Os convidados de uma recente conferência organizada pelo Departamento de Regulação Bancária e Financeira da Universidade Sapienza de Roma, em colaboração com o Grupo Helvetia, tentaram responder a estas e outras questões conexas.
Académicos, reguladores, associações comerciais de intermediários financeiros e operadores de mercado concordaram em sublinhar a centralidade do compromisso com uma maior simplificação e transparência. De Domenico Siclari, Professor de Direito Econômico e Mercados Financeiros da Universidade de Roma, para quem o objetivo a ser definido é "identificar o equilíbrio certo entre as necessidades de forma e transparência e certas formas simplificadas de expressar consentimento em qualquer caso capaz de proteger melhor os clientes de varejo”; a Vincenzo Sanasi d'Arpe, Professor Extraordinário de Direito Econômico na Universidade Marconi de Roma, bem como CEO da Consap spa, que reiterou como "a transparência combinada com a simplificação torna-se o emblema no mercado de seguros de uma necessária simplicidade sintática lexical para conscientizar o segurado… a transparência, então, deve ser combinada com as ferramentas da digitalização, especialmente nos contratos de seguros que são cada vez mais estipulados na forma inter ausente”.
Até Stefano De Polis, secretário-geral de IVASS, que sublinhou como “a clareza e simplicidade do contrato e dos documentos do seguro que podem ser devidamente acompanhados do dever de síntese são parte essencial da governação do produto”. Recordando, também, como essas necessidades já implementadas pelo Código de Seguros Privados de 2005, foram reafirmadas por uma recente sentença da Corte de Cassação (15598 de 2019), bem como pela jurisprudência comunitária. Uma linha de pensamento, a expressa por De Polis, que atesta as características de um regulador particularmente sensível e atuante nesta frente específica, também pronto para promover o que for necessário para o uso seguro das tecnologias digitais aplicadas aos contratos do mercado segurador.
No entanto, não são objetivos fáceis de alcançar. Pense nos problemas críticos detectados por Giovanni Calabrò, Diretor Geral da AGCM para o setor de Defesa do Consumidor, que recordou "a necessidade de eliminar algumas zonas cinzentas que persistem" como é o caso particularmente delicado das apólices vendidas em combinação com crédito, situação em que os consumidores não têm necessidades específicas de seguros e procuram outros produtos, com uma compra que pode, portanto, ocorrer por impulso e sem total consciência e liberdade de determinação”; ou o outro, ainda pior, do consumidor que na qualidade de trabalhador que perde o emprego "está convencido de que a apólice garante alívio em tal evento e pede à seguradora que assuma o pagamento da dívida, salvo oposição por uma recusa por falta de cobertura”.
Nem o diagnóstico oferecido por pode ser negligenciado Dario Focarelli, Diretor Geral da ANIA, quando recorda que "o mercado segurador é um mercado com elevada intensidade de regulação acentuada pela irrupção da digitalização". E alerta para a dificuldade de atingir dois objectivos desafiantes: o primeiro é "reduzir o sistema de obrigações de divulgação, apostando nas informações chave da documentação pré-contratual (Kid e Dip) que são essenciais para conter o aumento vertiginoso do número de comunicações individuais entre intermediários e clientes; um número destinado a aumentar ainda mais com o novo regulamento sobre a divulgação relativa à sustentabilidade”.
O segundo objetivo prende-se com a “criação de um quadro legislativo adequado à era digital com algumas condicionantes, como a racionalização dos consentimentos expressos pelo cliente na utilização de meios digitais, a disponibilização de processos normalizados para facilitar a comunicação e a eliminação da 'obrigação de envio de documentos em papel substituídos pela sua disponibilização em modo informático". Um caminho, portanto, caracterizado por criticidades a superar e desafios a vencer, no qual a experiência já adquirida pela Associação Italiana de Bancos nesta vertente específica da simplificação contratual deve ser muito útil. Ele também sublinhou Vice-Diretor da ABI, Gianfranco Torriero, recordando as iniciativas desencadeadas com as Associações de Consumidores no âmbito do projeto “Simples Transparência”.
“Iniciativas – disse Torriero -, que naturalmente precisam de monitoramento e implementação contínuos para se adaptar à evolução do mercado… A crise pandêmica, a aceleração da digitalização e a acentuação de métodos de contato remoto com os clientes tiveram também como consequência/acompanhamento a simplificação, via decreto de urgência, dos procedimentos de celebração de contratos bancários". "Esta simplificação" - acrescentou Torriero - "tem uma duração temporária mas a experiência dos últimos meses pôs em evidência uma necessidade estrutural de simplificação e ao mesmo tempo permitiu-nos centrar nas áreas onde intervir: o perímetro aplicacional, o eficácia probatória, conexão com a documentação relacionada, coordenação com outros regulamentos".
A voz das operadoras de seguros, representadas por Fabio Carniol, Gerente Geral da Helvetia Italia e Helvetia Vita, enfatizou o fato de que "simplicidade e clareza estão se tornando um fator crítico de sucesso em um mercado onde a digitalização está mudando as expectativas e prioridades do cliente e no qual a legislação exige que as seguradoras projetem e ofereçam produtos compatíveis com as necessidades dos diferentes segmentos de clientes. Carniol também destacou que “clareza e simplicidade são fontes de vantagem competitiva, pois preservam a relação de confiança com o distribuidor e seu cliente. Tornam-se essenciais na venda direta através de canais digitais em que o cliente deve ter plena consciência do perímetro da cobertura que adquiriu”.
Domenico Siclari concorda com esta linha de pensamento para a qual “é necessário explorar todo o novo potencial digital de forma proporcional às capacidades e necessidades do cliente, reconhecendo como a progressiva simplificação e clareza dos contratos de seguros pode, em última instância, tornar-se uma fonte de vantagem competitiva para as empresas, ajudando também a diminuir o consequente conflito entre intermediários e clientes". Assim, de todos estes testemunhos emerge uma abordagem ditada não por um optimismo de forma, mas sim por uma sã e construtiva vontade competitiva de competir com os novos desafios do mercado segurador. Um paradigma que, se acompanhado de um igual sentimento global dos Reguladores, das Associações Comerciais de intermediários e consumidores, contribuirá para tornar o mercado segurador italiano um modelo de eficiência e transparência, estimulando não só o crescimento cultural financeiro do país (aspecto crítico também evocado por Carniol), mas sobretudo o, não menos importante, sócio-económico.
