Nos últimos anos, o "Compre agora Pague depois” (BNPL – “Buy now, pay later”), uma forma de crédito através da qual os consumidores compram bens ou serviços pagando posteriormente o preço (atraso), mesmo fracionadamente (pagamento em prestações).
Como salienta o Banco de Itália, esta forma de crédito não é objecto de uma especificação reguladora, ainda que esteja no centro da revisão da Diretiva Europeia sobre os contratos de crédito ao consumo. Portanto, o BNPL é um risco para os consumidores, pois poderia, portanto, incentivar compras não totalmente conscientes e potencialmente insustentáveis, expondo os italianos ao superendividamento.
Como funciona o Compre Agora Pague Depois?
O esquema clássico de BNPL envolve três partes:
- il consumidor, que pretenda adquirir bens ou serviços;
- il vendedor, que coloca esses bens ou serviços no mercado;
- um terceiro, que, com base em um acordo com o vendedor, permite ao consumidor adiar o pagamento, também na forma de parcelamento.
Essa forma de financiamento costuma ser de valor limitado e pode ser oferecida tanto online quanto em lojas físicas, na maioria dos casos não inclui interesses o encargos a pagar do consumidor, mas comissões no caso de atrasar o não pagamento. O crédito é concedido com um procedimento muito rápido, sem proceder a uma avaliação da solvabilidade ou com base numa avaliação simplificada.
Em muitos casos, o pagamento diferido é concedido diretamente ao consumidor por um banco ou intermediário financeiro, que intervém na transação em virtude de um acordo com o vendedor.
Se o valor for igual ou superior a 200 euros
Se o serviço fornecer um comissão a carga do consumidor (excepto no caso de comissões de montante insignificante no caso de contratos a amortizar no prazo de três meses) e o montante do crédito for igual ou superior a 200 euros, aplicam-se as regras do crédito ao consumo. Esses padrões garantem ao consumidor, entre outras coisas, a entrega de um documento pré-contratual uniforme a nível europeu, o direito de retirada do contrato de crédito no prazo de 14 dias, o direito ao reembolso antecipado e rescisão do contrato de crédito em caso de incumprimento do contrato conexo de venda de bens ou serviços (como por exemplo no caso de um empréstimo concedido para aquisição de um serviço profissional), com o consequente direito ao reembolso por parte do mutuante de o valor já pago. O Banco da Itália supervisiona o cumprimento dos regulamentos de crédito ao consumidor.
E se for menos de 200 euros?
Se pagar em prestações um produto que custa menos de 200 euros, não se aplicam as proteções previstas na regulamentação do crédito ao consumo.
Se o serviço de financiamento é emprestado por um banco ou intermediário financeiro, as proteções do regulamento geral sobre o transparência bancária, que prevê - entre outros - as obrigações de divulgação das operações e serviços oferecidos e respectivas condições contratuais, a informação pré-contratual que cumpra as normas nacionais, a forma escrita dos contratos e o direito de reclamação dos clientes, refereÁrbitro Bancário Financeiro o encaminhar reclamações ao Banco da Itália; A Via Nazionale também supervisiona o cumprimento dessas disposições.
O que muda se o vendedor fizer a prorrogação?
Outro modelo de BNPL consiste na combinação entre um prorrogação de pagamento concedida diretamente pelo vendedor ao consumidor, sem juros ou outros encargos para este (salvo eventuais comissões em caso de atraso ou falta de pagamento), e um cessãoimediatamente após o crédito do vendedor a um banco ou intermediário financeiro. Neste caso, o pagamento diferido é normalmente acordado pelo vendedor com o envolvimento do banco ou intermediário financeiro na decisão de concessão; além disso, a transferência de crédito para o intermediário é tipicamente prefigurada já no contrato entre o vendedor e o consumidor.
Quando, como neste caso, o pagamento diferido é concedido pelo vendedor e não por bancos ou intermediários financeiros, não se aplicam as regras de proteção aos clientes previstas na Lei Bancária Consolidada, nem os controles do Banco da Itália. A circunstância de a prorrogação ser concedida por vendedores de bens e serviços mas o crédito ser cedido a um banco ou a um intermediário financeiro pode constituir uma fator de risco adicional para o consumidor, representada pela maior dificuldade de identificar o sujeito com quem está concluindo o pagamento diferido e de entender exatamente o papel do intermediário na transação. Nesse caso, o consumidor pode ser levado a acreditar erroneamente que as medidas de proteção típicas da relação banco-cliente são aplicadas.
