Contas à ordem bancárias mais transparentes, com regras mais homogéneas, simples e claras, sobretudo no que diz respeito aos custos de gestão por parte dos titulares de contas à ordem. A quem terá de ser garantida uma maior possibilidade de comparação das condições oferecidas pelos vários bancos no seu país mas também nos restantes estados membros da UE, e maior facilidade tanto na abertura como no fecho de conta. É o que pede a Comissão Europeia numa proposta de directiva apresentada hoje em Bruxelas pelos comissários Michel Barnier (Mercado Único e Serviços) e Tonio Borg (Consumidores e Saúde).
“No mundo de hoje, não ter conta corrente torna o dia a dia mais caro e complicado. E esta proposta de diretiva visa precisamente simplificar a gestão de receitas e despesas de todos os cidadãos europeus, permitindo-lhes comparar as diferentes ofertas em termos de condições e custos por parte dos bancos dos 27 países da UE e, consequentemente, escolher a mais conveniente para cada um”, disse Barnier ao apresentar a proposta.
“De um estudo recente realizado na Europa - disse Borg - apurou-se que, de uma centena de correntistas que pretendem mudar de banco, 19 desistiram devido às complexidades processuais tanto de saída quanto de entrada. Ora, uma vez aprovada esta diretiva na União Europeia e posteriormente implementada pelos Estados-Membros da UE, a titularidade de uma conta bancária será um direito de todos os cidadãos europeus e não mais uma faculdade”.
Num contexto global em que o uso de numerário está a diminuir progressiva e rapidamente – sublinharam ambos os comissários – ter uma conta bancária torna-se cada dia mais uma necessidade indispensável. Tanto mais no contexto europeu, onde o mercado único, perante um crescimento significativo das compras online (pense, por exemplo, no pagamento de bilhetes de avião e comboio ou de estadias em hotéis), derrubou barreiras até alguns anos torna insuperável. Mas até agora não foi suficientemente capaz de permitir que os consumidores gastem menos graças a uma comparação cada vez mais fácil entre diferentes ofertas.
O texto da diretiva proposta pela Comissão diz respeito principalmente a três áreas. A primeira tende a tornar mais transparentes os custos de gestão de uma conta corrente. E, por isso, sublinha a necessidade de os titulares de contas disporem, antes de mais, de um documento informativo que contenha uma lista clara dos serviços prestados e as respetivas despesas relativas a cada um deles. Em seguida, um extrato detalhado da conta das despesas cobradas do cliente por cada uma das transações realizadas nos doze meses anteriores. Além disso, a pedido do titular da conta, um glossário de termos (compreensíveis e padronizados) contidos nesses documentos. E por último, cada Estado-membro terá de abrir um sítio na Internet que contenha pelo menos um quadro de comparação entre as várias ofertas, elaborado por uma entidade independente.
A segunda área da diretiva diz respeito aos custos associados ao encerramento de uma conta à ordem num banco e à sua abertura noutro. Em primeiro lugar, quando um cliente solicita a transferência total ou parcial das ordens de pagamento (como, por exemplo, domiciliação de títulos ou transferências bancárias periódicas), o banco deve interromper imediatamente os débitos relativos às despesas associadas. O procedimento deve ser concluído no prazo de 15 dias (30 se os dois bancos estiverem em diferentes Estados-Membros da UE). E os correntistas devem ter sido previamente informados das condições relativas à mudança de instituição de crédito, que em todo o caso deve ser gratuita.
A terceira área indica as condições relativas à abertura de uma conta à ordem, que deve ser permitida a todos os cidadãos europeus e, portanto, não apenas aos residentes. E, neste sentido, cada Estado-membro terá de assegurar que pelo menos um dos bancos presentes no seu território possa aplicar as condições básicas de uma conta à ordem no país de residência do cliente a titulares de uma conta à ordem noutro Estado da UE. Por último, o projeto de diretiva enumera os serviços essenciais mínimos associados a uma conta bancária: levantamentos de dinheiro, transferências eletrónicas e cartão de crédito.
Por se tratar de uma diretiva, as novas regras contidas no projeto da Comissão não entrarão em vigor automaticamente após a conclusão do processo legislativo europeu, como acontece no caso de um regulamento. Mas terão de ser transpostos para a legislação de cada um dos Estados-Membros. Isso obviamente significará mais tempo para sua implementação. Mas entretanto, como dizem à Comissão, "a sorte está lançada".
