O aumento da inflação também pode pesar, mas no olho do Supervisão de Banco da Itália não escapou que alguns bancos "aumentou il custar de contas correntes cobrados aos clientes”, propondo ainda “os alterações unilaterais das condições contratuais". Este comportamento não desce para Palácio Koch e pede expressamente em comunicação às instituições de crédito que avaliem “com muita atenção” o aumento de custos motivado pelo aumento das taxas de juro e da inflação e pelas alterações contratuais em detrimento dos clientes.
Até porque os bancos já têm outras oportunidades de ganhos, diz a instituição liderada por Ignazio Visco: o aumento das taxas de juro oficiais lançado em julho passado pelo Banco Central Europeu pode ter efeitos positivos na rentabilidade global das relações entre os bancos e os seus clientes”, podendo “compensar o aumento dos custos induzido pela inflação” .
É um dos movimentos tradicionais de “persuasão moral” do Banco da Itália, com o qual, no passado, conseguiu colocar muita pressão sobre os bancos para mudar o comportamento considerado inadequado.
Após 14 anos de taxas em queda, agora elas estão de volta: o comportamento dos bancos
Desde 2008, o annus horribilis da falência do Lehman Brothers, as taxas oficiais, que em outubro daquele ano estavam em 3,25-3,75%, começaram a cair passo a passo pelo Banco Central Europeu, que segundo o lendário "Tanto faz" de Mario Draghi é preciso" tentou fazer a liquidez fluir novamente em um sistema financeiro que havia se tornado mármore. Foi assim que as taxas oficiais chegaram progressivamente a zero em 2012 e até negativas a partir daí de 2014 a 2019.
Neste período, observa o Banco da Itália, “alguns bancos tiveram zerou a remuneração depósitos em conta corrente e anúncio taxas aumentadas às custas dos clientes".
Quando as taxas oficiais voltaram a subir, "os intermediários foram instados a rever as condições no sentido favorável aos clientes" e de facto "alguns bancos estão a proceder nesse sentido". Mas eles são ainda muito poucos bancos que remuneram as contas à ordem dos seus clientes, e mesmo, como resulta de solicitação do próprio Banco Central, alguns bancos até aumentam os custos.
Os custos médios dos depósitos aumentaram
Ainda são as pesquisas do Banco da Itália que relatam como eu taxas médias em depósitos conta corrente das famílias subiu apenas de 0,02% para 0,12% entre agosto e dezembro, enquanto no mesmo período o taxa média de empréstimo às famílias passou de 2,76% para 3,27%. Aumentaram os juros das novas transações em conta de depósito, mercado que despertou com o aumento das taxas: hoje vários bancos oferecem taxas de 3% ou até 4% sobre os valores vinculados. A taxa média das novas movimentações em conta de depósitos mais do que triplicou desde o início do aperto monetário, passando de 0,84% para 2,16% em cinco meses.
A grande liquidez dos italianos nas contas correntes
O banco central toca em um tema sentido pelas famílias, acostumadas a segurar grandes quantias de dinheiro preso em contas correntes. Os bancos italianos detêm 1.174 mil milhões de euros de depósitos das famílias, valor que cresceu rapidamente nos meses da pandemia, quando os italianos reduziram abruptamente as despesas quando ficaram em casa. Em três anos, os bancos acumularam cerca de 130 mil milhões de euros de depósitos adicionais.
A nova repreensão às mudanças unilaterais
Palazzo Koch dedica um capítulo à parte ao segundo aspecto das ações bancárias: le alterações unilaterais de contratos. O Banco da Itália já havia dado disposições precisas sobre essas práticas, especificando alguns critérios fundamentais que os bancos devem cumprir.
Em particular, o banco central diz: “As regras atuais prevêem que os bancos e os intermediários financeiros devem enviar aos seus clientes uma comunicação prévia explicando o conteúdo da proposta de alteração unilateral, as razões que a fundamentam e a data de entrada em vigor”. Desta forma, os clientes poderão “avaliar as alterações unilaterais propostas, saber as razões das mesmas e eventualmente procurar novas soluções contratuais, mais adequadas às suas necessidades”, lê-se num dos seus comunicação recente.
Fica entendido, observa Visco na comunicação de hoje, “que, numa economia de mercado, a fixação das condições económicas dos bens e serviços oferecidos representa um elemento central das livres escolhas empresariais”, afirma. Mas adverte, “na presença de mudanças unilaterais, os clientes têm sempre a direito de retirar do contrato sem encargos até à data de entrada em vigor das novas condições, avaliando também ofertas mais convenientes de outros bancos.
Música para os ouvidos dos consumidores
Codacons e a União Nacional de Consumidores aplaudem o recall do Banco da Itália. “Os custos de gestão de contas correntes na Itália estão aumentando constantemente”, diz o Codacons. “O último relatório do Banco de Itália regista um aumento de despesa de 3,8 euros, o que eleva o custo médio de gestão de uma conta para 94,7 euros, devido sobretudo a despesas fixas, nomeadamente as de emissão e gestão de cartões de pagamento”. Segundo a Codacons “os bancos recorrem cada vez mais à desculpa da inflação e dos custos mais elevados por eles suportados para modificar unilateralmente as condições contratuais dos clientes, mas estes aumentos são injustificados”. Além disso, “graças ao home-banking e às apps, os atuais custos operacionais das instituições de crédito diminuíram significativamente, com um conjunto de operações realizadas de forma autónoma pelos utilizadores através de smartphones ou PCs que não têm qualquer custo para os bancos”, concluiu a associação de consumidores.
“É uma corrida de touros que não só deve parar imediatamente, mas o curso deve ser revertido imediatamente. Quanto ao direito de retirada sem ônus, convidamos os consumidores a nos denunciar qualquer abuso, prontos para denunciá-lo aos órgãos fiscalizadores", esclareceu Massimiliano Dona, presidente doUnião Nacional do Consumidor.
Para a ABI, não há questões críticas relacionadas a custos de conta corrente
O associação bancária acredita que é "bom que as tendências de preços sejam seguidas para evitar que haja, não creio que haja, elementos de natureza problemática", como especifica o presidente da Abi Antonio Patuelli. “Os bancos têm serviços que competem entre si, também existem serviços essencialmente gratuitos como para reformados com pensões mínimas. São contas simples que todo banco deve fornecer. Cada banco tem seus preços e cada um é livre para ir ao banco que preferir”, finalizou.
