Nos últimos anos, graças a uma crise económica e financeira sem precedentes, à introdução de regulamentações destinadas a consolidar as instituições bancárias e, finalmente, à rápida evolução das ferramentas tecnológicas que permitem aos clientes interagir com o seu banco, mesmo à distância, para uma série de serviços múltiplos e complexos , o sistema bancário, não só na Itália, mas na Europa e no mundo, vive uma fase de profundas mudanças. Em 2008, operavam nos países da União Europeia quase 8.525 instituições de crédito com quase 238.000 balcões. Após 10 anos, o número de bancos caiu para 6.088 e o das filiais para pouco menos de 174.000. O mesmo ocorre nos Estados Unidos, onde no mesmo período o número de bancos comerciais caiu de pouco mais de 7.000 para cerca de 4.700 e o de instituições de poupança de 1.200 para 690.
Uma tendência semelhante também foi registrada na Itália. Se, de fato, em 2008 havia 799 bancos com 34.146 agências no final de 2018 eram 505 com 25.409 balcões. Este cenário é profundamente diferente daquele de dez anos atrás, que conduziu por toda a parte a uma alteração estrutural do sistema bancário e que conduziu inevitavelmente a uma nova forma de desenvolver a relação com os clientes. Neste sentido, como já foi referido, as inúmeras potencialidades oferecidas pelo desenvolvimento tecnológico com a introdução de "dispositivos" cada vez mais sofisticados que lhe permitem interagir com o seu banco realizando transações cada vez mais complexas de forma mais simples e imediata tem sem dúvida dado um impulso Nessa direção. E o processo ainda não parece concluído se considerarmos que muitas vezes se pede aos bancos, numa situação em que no caso europeu os juros tendem para zero ou negativos e margens reduzidas para as instituições de crédito, que se reforcem ainda mais, melhorando a qualidade do crédito desembolsados e contendo custos, este último objetivo geralmente obtido precisamente pela redução do número de agências.
Esta é uma tendência que acaba por visar uma melhoria da eficiência dos bancos tendendo, no entanto, a alienar cada vez mais o banco de seus clientes. Mas tudo isso corre o risco de ter um preço a pagar ou não? Uma tentativa recente de responder a esta pergunta interessante Documento de trabalho do Banco da Itália "Os efeitos do fechamento de agências nas relações de crédito" que leva em consideração os anos de 2010 a 2014. Os resultados que emergem indicam que o fechamento de agências está associado a um aumento na probabilidade de interrupção do relacionamento com a clientela relativa e um efeito, ainda que fraco, na redução do crédito a empresas de menor dimensão. Acresce que o encerramento de balcões bancários registado nos últimos anos nestas proporções decididamente elevadas determina inevitavelmente mudanças significativas na estrutura bancária localreduzindo, por exemplo, o grau de concorrência e isso já afeta o nível de acessibilidade ao crédito por parte das pequenas empresas, fenômeno que já foi evidenciado no mercado norte-americano. Considerando que em dez anos o número de municípios bancários, ou seja, que possuem pelo menos uma agência bancária, caiu de 5.922 para 5.371 (menos 551 municípios, quase 10 por cento do total), fica ainda mais claro como esta ausência corre o risco de ter consequências profundas no desenvolvimento económico destas áreas e como não pode haver evolução tecnológica capaz de colmatar esta carência.
De acordo com o estudo, a probabilidade de interrupção de uma relação de crédito devido ao fechamento de uma agência torna-se maior à medida que aumenta a distância das demais agências do mesmo banco. As políticas de consolidação do sistema desenvolvidas ao longo dos anos levaram àsurgimento de grandes modelos bancários que assistiram ao desaparecimento de realidades locais que gozavam de visibilidade, ainda que já pertencentes a grupos bancários mas ainda com uma marca ainda distinguível, e distanciaram os centros de decisão do resto da rede, centralizando procedimentos para optimizar custos mas com repercussões no crédito e na capacidade de classificação dos clientes por contacto direto e não por algoritmo.
Justamente por isso, os bancos cooperativos, assim como outros bancos locais que alicerçam sua experiência e suas atividades no conhecimento das realidades produtivas em que atuam, são chamados, sobretudo, hoje, a desempenhar um papel ainda mais desafiador no vácuo criado por uma evolução bancária o que levou a favorecer um modelo de banco despersonalizado. De facto, a generalidade dos bancos cooperativos tem racionalizado o número de balcões nos últimos anos, assumindo a cobertura territorial como elemento essencial da atividade bancária, sobretudo para um banco com vocação local vocacionado para o financiamento a particulares e pequenas e médias empresas. Uma política natural dada a sua história, vista nos últimos anos o número de clientes aumentou cerca de um milhão para mais de 6 milhões global e que foi também acompanhado por importantes investimentos na promoção e desenvolvimento do canal digital, com 53 por cento dos clientes a recorrerem aos serviços de home e corporate banking, valor que duplicou nos últimos dez anos.
Repensar o modelo bancário até então promoveu resultados globais, portanto, necessária se quisermos realmente recriar aquele habitat que permite o crescimento sustentável da economia real, possível apenas a partir de um conhecimento aprofundado das realidades individuais e envolvendo um grande número de empresas, mesmo de pequena dimensão, de forma a favorecer aquele processo de inclusão, difusão e partilha do capital que tem estado na base do desenvolvimento social e económico dos países industriais mais avançados e que, por outro lado, corre o risco de ser ameaçado por uma redução do nível de concorrência nos mercados e pela redução dessa biodiversidade que só se espera e nunca se defende.
°°°°A autora é a Secretária Geral da Associação Nacional dos Bancos Populares
