Provavelmente, até recentemente, na Itália, nem todos os operadores do mercado de seguros estavam totalmente cientes da extensão do fenômeno do chamado políticas inativas, ou seja, aquelas políticas que não foram cobrados dos beneficiários e mentir nas empresas com a espada de Dâmocles de prescrição e do próximo devolvida ao Fondo Rapporti Dormienti instalado no Consap.
Uma pesquisa recente realizada pela Autoridade de Supervisão do Mercado de Seguros, IVASS, já anunciada em seu último Relatório Anual, agora voltou a atenção para esse tema específico. O resultado desta investigação conduziu, através do cruzamento entre os códigos fiscais dos tomadores de seguros e os dados de óbitos disponíveis no Registo Fiscal de Residentes, à recuperação de mais de 187 apólices inativas por uma quantidade total de 3,5 bilhões.
Ainda mais pormenorizadamente, importa referir que das mais de 187 apólices acima referidas, 116 eram apólices de poupança que atingiram a maturidade no valor total de 1,5 mil milhões de euros, enquanto mais de 71 eram apólices relativas a segurados falecidos no valor de cerca de 2 bilhões de euros. Destas últimas, aliás, pouco menos de 31 mil por cerca de 1,7 mil milhões de euros respeitam a contratos vitalícios, ou seja, apólices que não têm caducidade definida e que terminam com o resgate, ou com o pagamento da prestação por morte do segurado.
Acrescenta-se ainda que, como efeito colateral do cruzamento entre os códigos tributários e os dados de óbitos do Cadastro Fiscal, foi possível formular uma estimativa inicial das apólices para as quais poderia haver as condições para a devolução dos valores ao Fundo de Apólices Adormecidas, quantificando tudo em cerca de 6 mil apólices no valor de 54 milhões de euros. São apólices em que o falecimento do segurado ocorreu entre outubro de 2007 e outubro de 2010 sem que as seguradoras tivessem conhecimento.
É preciso dizer desde já que, na realidade, o fenômeno das políticas adormecidas certamente tem dimensões ainda mais consideráveis. Isso foi sublinhado por Elena Bellizzi, da Ivass, lembrando que ainda existem 4 milhões de apólices potencialmente inativas que expiraram no período de cinco anos 2012-2016. Ainda que para a maioria das apólices vitalícias potencialmente dormentes, 3,3 milhões de contratos equivalentes a 84% do total, não se verificassem as condições para o pagamento da prestação, uma vez que à data da caducidade contratual era a existência do segurado verificada, ou tenha havido interrupção no pagamento dos prémios com a consequente resolução do contrato.
Por fim, para ter uma visão abrangente do fenômeno, mais dois pontos. eu ainda estou lá 900 contratos para os quais as seguradoras ainda não conseguiram verificar o status na primavera passada. E depois há a esfera das seguradoras estrangeiras que operam na Itália (15% do total de receitas de prêmios), que até agora foram excluídas da pesquisa e nas quais o IVASS agora decidiu intervir, solicitando uma fotografia da carteira de apólices inativas para o período 2001-2018.
Como tentar remediar esse fenômeno que, sem surpresa, o próprio Riccardo Cesari, Diretor do IVASS, definiu como “um caso típico de assimetria de informação, ou melhor, uma falha de mercado na qual só o operador público pode operar”? Ou, por outras palavras de Luigi Di Falco de Ania, como remediar a continuação de uma situação em que o risco de perda dos direitos é integralmente repassado aos segurados?
Sublinhou que noutros contextos nacionais, como o francês, o fenómeno das apólices inativas já foi abordado e resolvido, entre as medidas que parecem ser mais facilmente praticáveis em Itália podemos citar aqui: a criação de um registo único de seguros contratos; a possibilidade de acesso a bases de dados pessoais, possibilidade atualmente não prevista no nosso ordenamento jurídico ao contrário do que está previsto noutros ordenamentos jurídicos; uma espécie de derrogação à prescrição de dez anos (até 20 de outubro de 2010 a prescrição era mesmo limitada ao final do período de dois anos contratualmente previsto) .
Uma sugestão de bom senso, fornecida pelo próprio Ivass, é o convite a quem contrata uma apólice de vida para indicar o nome do beneficiário de forma precisa e não genérica, fornecendo assim às seguradoras todas as informações úteis para seu rastreamento em caso de falecimento do segurado.
Já as seguradoras, além de fortalecerem genericamente as operações de seus call centers para atendimento a potenciais beneficiários, deverão se dotar de padrões de processos e procedimentos adequados para prevenir a formação desse fenômeno. O IVASS, que havia caminhado nessa direção com uma carta de advertência ao mercado em dezembro de 2017, viu o retorno de alguns planos de ação que foram julgados “nem sempre decisivos”. Para não dizer o mínimo, isso significa que ainda há um longo caminho a percorrer, dada a prudência das seguradoras em introduzir novas normas com mais ônus processual e aumento de custos.
Em última análise, o das apólices inativas é um desafio que na Itália pode ser superado com novas medidas regulatórias do sistema, procedimentos adequados por parte das seguradoras e maior atenção dos clientes e potenciais beneficiários. Um desafio, portanto, que tem também o sabor de uma nova etapa da civilização econômica.
