30 万の住宅ローンで最大 40 万、80 万、または 120 万ユーロを節約することは可能ですか? 理論的には、代位を利用するだけです。 仕組みは簡単です。このツールを使用すると、追加費用なし (公証人費用など) だけでなく、変更の可能性もなく、金利と期間の点でより良い条件を提供する別の銀行に債務を移動できます。返すべき残りの金額。
現在の枠組み: 固定および変動料金、支払い
イタリアのこの分野で最初のオンラインブローカーであるMutuiOnline.itが発表した分析によると、「現在の状況は完全にユニークです」、特にレートに関して. これまでのところ、最高の固定金利住宅ローンの提供は、3 年までの期間で 3% 未満の利回りから始まり、より長い満期では 2010% 強まで上昇します。 以前の記録は、最高の固定金利が 4% にまたがっていた 1,65 年末までさかのぼります。 変動金利に関しては、Euribor がゼロでスプレッドが継続的に縮小しているため、現在は XNUMX% から始まります。
さらに、支払い面でも改善が記録されています。ABI によると、27,7 月に付与された新しい住宅ローンは 600 万件に達し、これは 12 億回の寄付金を持つ住宅の保証基金が完全に運用された最初の月です。困窮している世帯、特に若い夫婦のために 15 億から XNUMX 億の資金を保証する。
サブロガで節約できる金額とそのケース
したがって、現在のシナリオは数年前よりもはるかに有利です。 金融危機の直後、「住宅ローンの金利は大幅に上昇しました。MutuiOnline.it はそのことを思い出します。 たとえば、2011 年から 2013 年の間に住宅ローンを組んだ人は、スプレッドだけでも 4% を超えて (現在すでに 2% を下回っている幅広いスプレッドに対して)、固定金利を 6% よりもさらに高く支払っています。」
それだけでなく、2002 年以上前に開始されたローンであっても、貯蓄の可能性は非常に高くなります。 「2013 年から 30 年の間に行われた固定金利の住宅ローンについてのみ、分析は継続されますが、元の平均金利と現在利用可能な固定金利との差は、代位弁済のおかげで、平均して 40 から 120 の間の節約を可能にするようなものです。 XNUMX 年から XNUMX 年の期間で XNUMX 万ユーロの最初の融資でユーロ」.
同じ考慮事項は、「固定金利が 6% をはるかに超えた 2010 年代初頭にさかのぼる住宅ローンと、より最近の低金利の住宅ローンの両方に当てはまりますが、まだ何年にもわたる返済が待っています。 80 年以降に住宅ローンを借りる場合、代位弁済は最大 100 ユーロの節約につながる可能性があります。 ほとんど現実的ではないように思えますが、固定金利から変動金利に移行するという仮説が考慮された場合、その効果はさらに増幅されます。場合によっては、節約額が XNUMX 万ユーロを超える可能性がありますが、この場合、この測定値は次のように不確実になります。変動金利の今後の動向に連動」。
平均して、代位は年間3から2014ユーロを節約する可能性を提供します。 したがって、リクエストの急増は驚くべきことではありません。 7 年、MutuiOnline.it は、実行された住宅ローンの総数に対する代位弁済の急増を記録しました。その年の最後の数か月で、8 ～ 40% から 2015% 以上になりました。 そして、60 年の前半には、この割合が再び XNUMX% まで上昇しました。
「しかし、多くの人々は、得られる節約がどれほど重要であるかをまだ理解していません。MutuiOnline.it のマーケティング ディレクター、Roberto Anedda はコメントしています。賢明なアドバンテージを得るには長すぎます。 現在、少なくとも 3 万件の固定金利住宅ローンがまだ残っていると推定されています。 明らかに、それらすべてを交換できるわけではありませんが、計算された節約の恩恵を受ける可能性のある大きな部分があることは確かです。 これにより、代位弁済による代用住宅ローン 4 万件ごとに、全体で 100 億から XNUMX 億ユーロの節約が可能になると見積もられます。」
不便な場合と代替手段は何ですか
しかし、代位が都合の悪い状況はありますか？ 実はそうです。 住宅ローンの期間が近い場合、代位弁済は最小限の節約を保証するか、まったく役に立たない可能性があります。イタリアでは、銀行は住宅ローンの前半にほとんどの利息を請求するからです。 したがって、デュレーションの XNUMX 分の XNUMX を過ぎると、利子のほとんどがすでに支払われているため、利率を引き下げてもあまり意味がありません。
さらに、代位が前進する唯一の方法ではないことは明らかです。 借り手は、銀行に固定金利ローンの初期条件を再交渉して、新しい金利に調整するよう依頼する権利があります。 研究所は提案を拒否する可能性が非常に高いですが（一方で、再交渉は都合が悪い）、実際には調停を求める可能性があります。 代位の可能性を考えると、銀行は競争に有利になるリスクを冒しています。
