資本主義の黎明期、古典的な自由主義経済学者の中で最も偉大なダビデ・リカードは、金の高価格が貿易の発展と比較優位に基づく競争力の展開の障害であると理論づけました。 前世紀の XNUMX 年代に、XNUMX 人の優秀なイタリア人経済学者、ピエルルイジ チョッカとジャンジアコモ ナルドッツィ (当時は高金利の時代であり、現在とはまったく逆の時代でした) は、「お金の高価格」と題するエッセイで分析しました。開発と投資にかかる実質コストが高く、タイトルだけでなくリカードの考えを呼び起こした作品。
今日、同じ論理で、イタリアでの電子決済の普及の阻害要因として、プラスチックの高価格について、意見を述べたり無礼になったりすることなく、簡単に振り返る必要があります。 よりよく説明してみましょう。 1月に終了したイタリアの欧州連合議長国期間中に下された決定に続いて、クレジットカードとデビットカードのいわゆる交換手数料は0,3月0,2日から廃止され、それぞれのXNUMX％とXNUMX％になります取引価値。
電子取引の普及を促進するために、電子取引の価格を引き下げようとする神聖な熱狂に駆り立てられて、私たちの当局によって送信され、特定のヨーロッパの規制で受け入れられた情報は、おそらく過剰であり、望んでいたものとは正反対の結果をもたらす危険を冒すほどでした. 、つまり、オペレーターに非現金取引チェーンの他のコンポーネントの価格上昇を誘導し、全体的なコストを引き上げることは価値があります。
カード発行会社は、現在の収益レベルが XNUMX 倍以上減少し、平均取引の経済的損益分岐点が数十ユーロ上昇することを目の当たりにするでしょう。 したがって、これまで以上に少額の取引の普及を促進することが目的であり、一般の人々の間での現金の使用を減らすための真の手段である現在、発行者の関心は低下しています。 むしろ、提供されるサービスの報酬に厳密に関連する収益の損失を補う要素を求め、別の方法で顧客を充電するための条件が作成されます。
これらの方法は基本的に XNUMX つです。配置時のカードの物理的な価格と、サービスをアクティブに維持するために毎年必要な料金です。 これが、プラスチックの価格を上げるということです。つまり、紙を使用する業務の経済的要素の重みが小さくなり、器具、紙、つまり、それが作られているプラスチックの経済的重みの重みが大きくなる可能性があります。 .
顧客は物理的なオブジェクトに対してより多くの支払いを行うため、発行者は支払いトランザクションから得られるより低い価値を受け取り、問題のサービスの近代化を支援するキャンペーンのプロモーションへの関心も低下します。 また、発行者と取得者の XNUMX 倍の能力があったとしても、トランザクション数の増加の中心的要因である、取得者がマーチャントに要求する手数料が新しい規則によって比例的に削減されるという確実性もありません。 、主要なオペレーターはこの方向に進みます。
全体的な価格を固定するプロセスは、物理的な媒体の製品ではなくトランザクション製品に適用される産業上の利便性の計算とは対照的に、より多くの近似値によっても影響を受けます。 これは、カードで提供されるサービスではなく、発行者がカードの購入者と見なす最終顧客に適用される条件の透明性に影響を与える可能性があります.発行者自身。 このパラドックスは、現金の使用を減らすためにわが国で入念に開始されたプロセスを逆転させることさえあり、最も直接的な競合国と比較してギャップが縮まる兆しを見せていません。
実際、最新の ECB データ (15 月 100 日のプレス リリース) は、この後衛の立場が 47 人あたりのトランザクションの量と数の両方に関係していることを示しており、フランスやドイツなどの国と比較しただけでなく、スペインと比べて。 また、同じコミュニケーションから、SEPA への移行で形作られたカードの重要性が浮かび上がります。ヨーロッパでの 46 億件を超える年間取引のうち、送金と引き落としが合計の XNUMX% を占め、支払いカードだけでの取引は XNUMX% を占めています。パーセント。
パスは不可逆的にたどられます。決済の開発は、デビット カード、クレジット カード、および電子マネーなしではできません。 すべての自尊心のある分析が政策の指示に従わなければならないことを考えると、どのように進めるべきだったのでしょうか? 決済業界は今日ではなく、50 年代に、電子決済を大規模かつ迅速に開発するためのますます効果的な政策を採用した国々からの強力な刺激を受けて始まったので、この質問の一部は修辞的です。
もはや誰も何も発明することはできず、イタリアではなく、他の国ですでに行われていることの簡単なリストは、市場の過去と未来の傾向を示唆しています。反トラスト法による事前の同意を必要とするように秘密裏に) 現金および銀行小切手、電子決済のインセンティブ、将来的には SEPA 決済のインセンティブ。 (rav、mav、郵便掲示板、riba)。
最終的な考慮事項は、ヨーロッパ諸国のカードで管理される価格の運用方法に関するものです。ヨーロッパ諸国は、支払いカードでの取引量が変動することを特徴としています。 手数料上限の主な効果がカード所有者の年間カード手数料の増加である場合、30 人あたりの取引が多い国では手数料の増加が希薄化される可能性が高いことは容易に予測できます。決済カードによる取引は年間わずか XNUMX 単位に達し、その結果、決済チェーンの上流でのカードの購入が妨げられることになります。 それは先見の明があるようなものです: 私たちは自分の家で何が起こっているかを実際に見ていませんでした.
要約すると、価格に対する直接的なレバレッジは、ディリジストの慣行を想起することに加えて、調整するのがおそらく最も困難であり、目的をツールと交換するリスクがあり、望ましくない影響があります。 代わりに、当局は、電子商取引プラットフォーム、決済機関、imels などの新しい主題の参入のおかげで、我々の決済業界に与えられる刺激は、まず第一に、効果的に競争を平準化することでなければならないことを心に留めておくべきです。銀行業界の排他的な特権を維持するための圧力に代表される、わなとわなから森林を伐採します。 特定の種類の業務に関連して銀行や郵便局に有利な、現在も法制度に存在する取引やその他の準備金の決済について考えてみてください。 業界全体を強化するためには、規制のコストもバランスよく調整する必要があります。
MEF、イタリア銀行、および新しい仲介者を代表することを提案している業界団体に関連する介入分野には、この道に沿って自分自身を表現する無数の機会があります。 したがって、決済サービスに関する第 XNUMX 次欧州指令が発効するまでの間、これまで実施されてきた公共政策の何らかの形の勤勉な改革を自信を持って待ち望んでいます。
PS。 容易にわかるように、このノートでは、現金取引のしきい値を 3000 ユーロに引き上げることをめぐって最近勃発した猛烈な論争については言及されていません。上記の後進性の称賛された条件からの国の出口を遅らせることの無意味な重み。
