規制当局や金融仲介機関がイタリアで取った方向性は、数年前から後戻りできないように思われます。 保険契約の簡素化、条項の透明性、保険商品購入時の顧客意識の向上、およびこの特定の市場における全体的な効率のレベルの向上を示しています。 保険会社、代理店、ブローカー、消費者団体の間での協議の後、IVASS と ANIA によって特定されたガイドラインによって与えられた推進力は、この簡素化プロセスの特に重要な出発点を確かに構成しました。
したがって、この最初のプッシュの後、さらなる前進があったかどうか、そして物理的接触を最小限に抑え、逆にリモート関係を高めるという点で、Covid '19 パンデミックがその結果をもたらしたかどうかを尋ねることは正当です。 保険市場の簡素化と透明化. ローマのサピエンツァ大学の銀行および金融規制部門が Helvetia Group と共同で主催した最近の会議のゲストは、これらおよびその他の関連する質問に答えようとしました。
学者、規制当局、金融仲介業者の業界団体、および市場運営者は、簡素化と透明性の向上へのコミットメントの重要性を強調することに同意しました。 ローマ大学の経済法と金融市場の教授である Domenico Siclari は、「形式と透明性の必要性と、同意を表明する特定の単純化された方法との間の適切なバランスを特定することを目的としています。小売顧客の保護を強化する」; ローマのマルコーニ大学の経済法特別教授であり、Consap spa の CEO である Vincenzo Sanasi d'Arpe に対して 被保険者の意識を高めるために…したがって、透明性はデジタル化のツールと組み合わせる必要があります。特に、インターアセスメント形式でますます規定される保険契約においてはそうです。」
へ ステファノ・デ・ポリス事務総長 IVASSの、「統合の義務を正しく伴うことができる契約および保険書類の明確さと単純さは、製品のガバナンスの不可欠な部分である」ことを強調しました. また、これらの要件が 2005 年の民間保険法によってすでに実施されている方法が、破毀院の最近の判決 (15598 年の 2019) およびコミュニティの法学によって再確認されたことを思い出してください。 De Polis が表明した考え方は、この特定の側面で特に敏感で活発な規制当局の特徴を証明し、保険市場契約に適用されるデジタル技術の安全な使用に必要なものを促進する準備も整っています。
しかし、これらは簡単に達成できる目標ではありません。 によって検出された重大な問題について考えてみてください。 消費者保護部門の AGCM 事務局長である Giovanni Calabrò は、 消費者が特定の保険ニーズを持っておらず、他の商品を探している状況である、ローンと組み合わせて販売される保険契約の特にデリケートなケースのように、「存続するいくつかの灰色の領域を排除する必要性」を思い出しました。したがって、衝動的に、完全な意識と決定の自由なしに発生する可能性があります。」 あるいは、さらに悪いことに、仕事を失った労働者としての立場から、「そのような場合には保険契約が救済を保証していると確信し、反対されない限り、保険会社に債務の返済を引き継ぐように依頼する消費者」です。カバレッジの欠如による拒否によって」。
また、によって提供される診断を見逃すことはできません ダリオ・フォカレッリ監督 ANIAの将軍、 彼は、「保険市場は、デジタル化の中断によって強化された、規制が非常に厳しい市場である」と回想しています。 そして彼は、XNUMX つの困難な目標を達成することの難しさについて警告している: XNUMX つ目は、「契約前の文書 (Kid と Dip) の重要な情報に焦点を当て、開示義務のシステムを削減することである。仲介者と顧客の間の個々のコミュニケーションの数。 持続可能性に関連する開示に関する新しい規制により、この数はさらに増加する運命にあります。」
XNUMX番目の目的は、「デジタル手段を使用するために顧客が表明した同意の合理化、コミュニケーションを促進するための標準化されたプロセスの提供、排除など、いくつかの適格なポイントを備えたデジタル時代に適した法的枠組みの作成に関連しています。 「ITモードでの利用可能性に置き換えられた紙の文書を送信する義務」の. したがって、克服すべき重要性と対応すべき課題を特徴とする道であり、イタリア銀行協会が契約簡素化のこの特定の側面ですでに得た経験が非常に役立つはずです。 彼はそれにも下線を引いた ABI副所長, ジャンフランコ・トリエロ、「シンプルな透明性」プロジェクト内の消費者団体で活性化されたイニシアチブを想起します。
「イニシアチブ – Torriero 氏 – は、市場の進化に適応するために継続的な監視と実施が当然必要です…パンデミックの危機、デジタル化の加速と 遠隔連絡手段の強調 また、結果/付随して、緊急命令により、銀行契約に署名する手順が簡素化されました。」 「この簡素化には一時的な期間がありますが、ここ数か月の経験により、簡素化の構造的な必要性が生まれ、同時に介入すべき領域、つまりアプリケーション境界、証拠の有効性、関連文書との接続、他の規制との調整」.
Helvetia Italia および Helvetia Vita のゼネラル マネージャーである Fabio Carniol が代表する保険会社の声は、「デジタル化によって期待や顧客の優先事項が変化し、法律が制定されている市場では、シンプルさと明快さが重要な成功要因になりつつある」という事実を強調しました。保険会社は、さまざまな顧客セグメントのニーズと一致する商品を設計および提供する必要があります。 Carniol はまた、「明快さとシンプルさ」を強調しました。 競争優位の源泉, 彼らはディストリビューターとその顧客との信頼関係を維持するため. それらは、顧客が購入した補償の境界を完全に認識している必要があるデジタル チャネルを介した直接販売に不可欠になります。」
Domenico Siclari は、「保険契約の漸進的な簡素化と明確化が最終的に競争上の優位性の源になり得ることを認識し、顧客の能力とニーズに比例した方法ですべての新しいデジタルの可能性を活用する必要がある」というこの考え方に同意します。企業にとって、仲介業者と顧客の間のその後の紛争を減らすのにも役立ちます。」 したがって、これらすべての証言から、楽観主義的な方法ではなく、保険市場の新たな課題と競争するための健全で建設的な競争意欲によって決定されるアプローチが浮かび上がってきます。 このパラダイムは、規制当局、仲介業者の業界団体、消費者の全体的な感情が平等であれば、イタリアの保険市場を効率性と透明性のモデルにすることに貢献し、 国の金融文化的成長 （重要な側面もカルニオールによって引き起こされました）、しかし何よりも重要なのは、社会経済的な側面です。
