नवजात खुदरा भुगतान उद्योग और खुदरा बैंकों के लिए अवसरों को नहीं छोड़ा जा सकता

पिछले जून में, खुदरा भुगतान के क्षेत्र में संघ के देशों की अभिसरण प्रक्रिया के अध्ययन के लिए समर्पित ECB द्वारा प्रकाशित इसी नाम की श्रृंखला का समसामयिक पेपर नंबर 147 जारी किया गया था, जिसका शीर्षक था "यूरोपीय रिटेल का अभिसरण" भुगतान" ई. मार्टिकैनेन, एच. शमीडेल और टी. टैकालो द्वारा हस्ताक्षरित। काम का उद्देश्य नकद से डेबिट और क्रेडिट कार्ड, वायर ट्रांसफर से सीधे डेबिट, चेक से इलेक्ट्रॉनिक मनी तक, भुगतान उपकरणों को एकीकृत करने की प्रक्रिया पर आर्थिक संकट और SEPA परियोजना के प्रभाव का विश्लेषण करना है।

इसकी प्रासंगिकता किसी भी संदेह से परे है, यह देखते हुए कि यह पूरे खुदरा बैंकिंग खंड को प्रभावित करता है और लेनदेन के लिए एकल बाजार के निर्माण से होने वाले आर्थिक प्रभावों का अनुमान यूरोपीय सकल घरेलू उत्पाद का एक प्रतिशत है, जो 130 बिलियन यूरो से कम की बचत के अनुरूप है। प्रति वर्ष। इटली में, अनुमानित बचत, नकदी की तुलना में कम्प्यूटरीकृत लेनदेन की कम लागत के संदर्भ में, प्रति वर्ष 10 बिलियन यूरो के क्रम में है। अधिक विशेष रूप से, अध्ययन दो सवालों का जवाब देना चाहता है, अर्थात् क्या और किस हद तक यूरोपीय खुदरा भुगतान बाजार 1995-2011 की अवधि के दौरान अधिक एकीकृत हो गया है और क्या यह प्रक्रिया यूरो की शुरुआत के बाद से तेज हो गई है।

क्षेत्र में प्राप्त एकीकरण की डिग्री को मापने के लिए, यह लेन-देन के लिए समर्पित वित्तीय बुनियादी ढांचे के आकार के बजाय नकद और ऊपर उल्लिखित अन्य साधनों का उपयोग करके किए गए भुगतानों पर डेटा का उपयोग करता है, और सिग्मा-प्रकार अभिसरण के आधार पर सांख्यिकीय तकनीकों को नियोजित करता है (यदि देश समय के साथ अधिक से अधिक सजातीय हो जाते हैं, लेन-देन के तरीकों के बीच वितरण कम फैलाव मान लेता है) और बीटा (वे देश जो किसी प्रकार के साधन की मात्रा में निचले स्तर से शुरू होते हैं, उच्चतम स्तर से शुरू होने वालों की तुलना में तेजी से बढ़ते हैं)। अध्ययन से प्राप्त स्पष्ट परिणाम यह है कि यूरो की शुरुआत के बाद व्यक्तिगत भुगतान साधनों का फैलाव कम हो गया, नकदी के अपवाद के साथ जिसके लिए प्रक्रिया बहुत धीमी थी और चेक और मनी इलेक्ट्रॉनिक्स जिनके डेटा अस्थिर रहे हैं, हालांकि सहज रूप से विपरीत कारण।

दूसरी ओर, कार्ड, डायरेक्ट डेबिट और ट्रांसफर के लिए सकारात्मक एकीकरण प्रक्रिया को सत्यापित किया गया था, इस तथ्य के बावजूद कि अध्ययन यह स्वीकार करता है कि अंतिम उपयोगकर्ताओं की आदतों में परिवर्तन, हालांकि प्रशंसनीय हैं, अभी भी धीमे हैं और देशों के बीच अंतर महत्वपूर्ण बना हुआ है। यह ध्यान रखना दिलचस्प है कि आर्थिक संकट के वर्षों के दौरान भी अभिसरण लगातार जारी रहा और एसईपीए के प्रभाव अभी तक पूरी तरह से भौतिक नहीं हुए हैं। चूंकि आर्थिक सिद्धांत और अनुभवजन्य परिणाम हमें बताते हैं कि एकीकरण प्रतिस्पर्धा, दक्षता और विकास को बढ़ावा देता है, नीति निर्माताओं और ऑपरेटरों दोनों के लिए पर्याप्त जगह है कि वे एक यूरोपीय खुदरा भुगतान के रूप में विशाल बाजार के भविष्य के प्रक्षेपवक्र को पूर्वनिर्मित और निर्देशित करें।

इस अभिसरण परिदृश्य में घरेलू बाजार की क्या भूमिका है? क्या इस नए आयाम की ओर आकर्षित होने के लिए यूरोप में होना पर्याप्त है? एन. कोपारी का एक दिलचस्प लेख जून में भी प्रकाशित हुआ, पत्रिका क्रेडिटो पॉपोलारे n.1/2013 में "खुदरा भुगतान सेवाओं का विकास और SEPA" शीर्षक से इन सवालों के जवाब देने का प्रस्ताव है, जिसमें तैयारी के मुद्दों के अलावा यूरोप के साथ हस्ताक्षरित प्रतिबद्धताओं का अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए इतालवी प्रणाली, SEPA परियोजना का एक गतिशील मूल्यांकन इस अर्थ में शुरू किया गया है कि, इसके लाभों को पूरी तरह से समझने के लिए, भुगतान उद्योग की प्रारंभिक स्थिति पर विचार करना आवश्यक है। संक्षेप में, ECB द्वारा सार्वजनिक किए गए समान डेटा का उपयोग करते हुए, पूरे SEPA ऑपरेशन की जटिलता का प्रदर्शन किया जाता है, जो एक बार पूरा हो जाने पर, नए मानकों और अन्य गैर-तुच्छ मात्राओं के लिए माइग्रेट किए गए उपकरणों की एक श्रृंखला दिखाई देगी। जैसे बुलेटिन डाक और बैंक रसीदें, जो घर पर रहेंगी, संभवतः विभेदित तकनीकों को सौंपी जाएंगी। चुनौती शुरू की गई है, लेकिन इतना स्पष्ट और स्पष्ट कुछ भी नहीं है।

यह निश्चित है कि जैसे-जैसे यह प्रक्रिया आगे बढ़ेगी, कीमतों और सेवाओं की श्रेणी दोनों के दृष्टिकोण से तेजी से आक्रामक नीतियों के साथ, सेवाओं के आपूर्तिकर्ताओं के बीच प्रतिस्पर्धी ताकतें बढ़ेंगी। यह अनुमान लगाया जा सकता है कि एक तुलना खुल जाएगी जो पिछले दो दशकों में मोबाइल टेलीफोनी सेवाओं के लिए क्या हुआ याद कर सकती है। संदर्भ नए खिलाड़ियों के लिए है, जो अभी भी स्टार्ट-अप चरण में हैं, जैसे कि भुगतान और इलेक्ट्रॉनिक धन संस्थान, बल्कि बड़े वितरण नेटवर्क और निकट भविष्य में, प्रत्यक्ष उत्पादकों के लिए, जो अपने स्वयं के ई-कॉमर्स प्लेटफॉर्म के साथ , वे ग्राहक वफादारी की डिग्री को मजबूत करने के उद्देश्य से सुविधा के साथ भुगतान विधियों के प्रावधान के साथ बिक्री सर्किट को बंद करने की ओर अग्रसर होंगे।

इंटरनेट के माध्यम से विनिमय के अधीन वस्तुओं और सेवाओं के बीच अंतर के बिना, मध्यवर्ती संबंधों के किसी भी अन्य रूप को कम करने के लिए, समय के साथ नियत स्व-संचालन डिजिटल प्लेटफॉर्म पर संचालन में इसका प्रमाण सबसे हालिया वृद्धि है। जर्मन बीएमडब्लू का हालिया मामला जिसने कारों जैसे उच्च मूल्य वाले सामानों की खरीद के लिए मालिकाना इंटरनेट प्लेटफॉर्म पर भुगतान की पेशकश शुरू कर दी है, जो कि शुरू हो चुकी गैर-मध्यस्थता प्रक्रिया का प्रतीक है। सामान्य तौर पर, भुगतान निर्णय लेने की श्रृंखला पर कब्ज़ा करने का लक्ष्य नए खिलाड़ियों को गैर-नकद भुगतान का प्रबंधन करने के लिए प्रेरित करेगा, उनके उत्पादों के अंतिम उपभोक्ताओं के प्रति जुड़ाव के स्तर के लिए धन्यवाद। इस प्रवृत्ति को तथाकथित ब्रांड छवि और प्रतिष्ठा द्वारा दर्शाए गए बढ़ते महत्व से मजबूत किया जाएगा, जो उन खिलाड़ियों में विश्वास की डिग्री बढ़ाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएगा जो अपने मुख्य व्यवसाय के लेन-देन में मध्यस्थता करते हैं।

दूसरा उदाहरण नए भुगतान तंत्रों और प्रतिमानों (भुगतान खाते) और नई तकनीकों (मोबाइल फोन और मोबाइल ऐप) के बढ़ते उपयोग से निर्धारित गैर-नकदी लेनदेन में वृद्धि से संबंधित है। सामान्य रूप से बैंकिंग प्रणाली और विशेष रूप से छोटी बैंकिंग प्रणाली, जो खुदरा बैंकिंग में केंद्रित है, को इस निर्णायक प्रतिस्पर्धी दबाव पर प्रतिक्रिया करने में सक्षम होना चाहिए, जो क्रेडिट और संग्रह पर संभावित नकारात्मक प्रभावों के साथ भुगतान सेवाओं में मध्यस्थता की व्यापक घटना उत्पन्न करने में सक्षम है। इसकी पेशकश की जाने वाली भुगतान उत्पादों की श्रेणी और व्यापार मॉडल की समीक्षा पर हस्तक्षेप करने की संभावना है, अपने पारंपरिक बाजार क्षेत्रों की रक्षा के लिए विशिष्ट नीतियों के साथ और बिक्री के नए अवसरों की तलाश करने के लिए। उदाहरण के लिए, उत्प्रवासियों के प्रेषण में खुदरा बैंकिंग प्रणाली व्यावहारिक रूप से अनुपस्थित है, यह देखते हुए कि 95% लेनदेन मनी ट्रांसफर और पोस्टे इटालियन के माध्यम से किए जाते हैं।

फिर सामाजिक समूहों का बड़ा और बढ़ता हुआ बाजार है जिन्होंने संकट के कारण बैंकों से अपने संबंध छोड़ दिए हैं। अधिक जटिल क्रेडिट और वित्तीय उत्पादों की पेशकश के साथ आगे बढ़ने से पहले, वित्तीय पुन: समावेशन नीतियां आसानी से कम प्रतिपक्ष जोखिम भुगतान सेवाओं पर आधारित हो सकती हैं। स्थानीय बैंकों को हाल के वर्षों में उत्पन्न हुई वित्तीय कठिनाई की स्थितियों के प्रत्यक्ष ज्ञान का लाभ मिलता है और बुनियादी बैंकिंग सेवाओं को पुनः सक्रिय करके उनके लिए बना सकते हैं, जो तकनीक कम लागत पर प्रयोग करने योग्य बनाती है। अन्य पहलें उपयोगकर्ता बेसिनों के प्रति सेवा आवश्यकताओं की संतुष्टि से संबंधित हो सकती हैं जो एक सजातीय मांग को व्यक्त करती हैं, जैसे कि विश्वविद्यालय के छात्र, सड़क ढोने वाले, स्थानीय वितरण श्रृंखला, बीमा एजेंसी नेटवर्क और इतने पर, जो कुछ महत्व के तत्काल द्रव्यमान की अनुमति देता है।

उपकरणों के मुद्दे की ओर मुड़ते हुए, भुगतान खाते और संबंधित हैंडलिंग विधियों (कार्ड, इंटरनेट प्लेटफॉर्म, मोबाइल टेलीफोनी) अब परिपक्व साधनों के उपयोग की अनुमति देते हैं, जिसमें उन्नत सुरक्षा प्रौद्योगिकियां शामिल हैं, उपयोगकर्ताओं की बढ़ती संवेदनशीलता के लिए भी धन्यवाद। उपयोग के अधिक जागरूक व्यवहारों की ओर। खुदरा बैंक विशिष्ट प्रस्ताव कार्यक्रमों के साथ, इस प्रकार के उपकरण जारी कर सकता है, जिसके संबंध में यह नहीं भूलना चाहिए कि अंतिम उद्देश्य स्वचालित लेनदेन की संख्या में वृद्धि है और भुगतान के साधनों की मुफ्त पेशकश नहीं है , हालांकि अभिनव, अगर कोई यह मानता है कि उसका अप्रयुक्त रहना तय है।

बैंक के पीओएस नेटवर्क का उपयोग करने के लिए व्यापारी को प्रोत्साहित करने के लिए अधिग्रहण से संबंधित कमीशन पर भी सावधानीपूर्वक विचार किया जाना चाहिए। विचार करने का तीसरा पहलू उन उपकरणों का एकीकरण है जिनके बारे में हम संग्रह और क्रेडिट जैसी अधिक पारंपरिक प्रक्रियाओं के भीतर बात कर रहे हैं। डेबिट कार्ड व्यक्तिगत ऋणों के संवितरण की प्रक्रिया को स्वचालित कर सकते हैं और उन शॉपिंग सेंटरों के साथ व्यावसायिक संबंधों के अवसर पैदा कर सकते हैं जहाँ ऋण का उपयोग किया जाता है। इलेक्ट्रॉनिक भुगतान सबसे अधिक बार-बार होने वाले बैंकिंग लेन-देन का कारण बनता है, जिसमें धन उगाहना भी शामिल है, इंटरनेट बैंकिंग प्लेटफॉर्म की ओर, एक ऐसे चैनल के उपयोग में वृद्धि जो अब वर्षों से पेश किया गया है, लेकिन अभी भी इसका उपयोग नहीं किया गया है। भुगतान तब लेखांकन से लेकर अनुबंधों तक, दैनिक शाखा संचालनों तक सूचना प्रसंस्करण के सभी चरणों के दस्तावेज़ डिजिटलीकरण प्रक्रियाओं के साथ एकीकृत होने के लिए उधार देता है।

इस दृष्टिकोण का पालन करते हुए, गुंजाइश की तथाकथित अर्थव्यवस्थाओं का फायदा उठाना संभव है, जो सेवाओं की बहुलता के संयुक्त उत्पादन के रूपों पर ध्यान केंद्रित करके लागत को कम रखते हैं, जिस पर प्रबंधन लागतों को फैलाया जाता है। अंत में, सावधानीपूर्वक मूल्य निर्धारण नीतियां पर्याप्त स्तर की पारदर्शिता पर ध्यान केंद्रित करके नए ग्राहकों को आकर्षित कर सकती हैं। संक्षेप में, विचाराधीन गतिविधियों को बैंकों द्वारा अब सहायक के रूप में नहीं, बल्कि वास्तविक स्वायत्त व्यापार लाइनों के रूप में देखा जाना चाहिए, जिस पर संगठनात्मक प्रक्रियाओं के लिए तकनीकी निवेश, विपणन और नवीनीकरण कार्यक्रमों को आधार बनाया जाए। एक महत्वपूर्ण बिंदु अनुसरण की जाने वाली नीतियों के संचार चैनलों से भी संबंधित है। यदि यह निर्विवाद है कि एक प्रणालीगत स्तर पर व्यापार संघों, यूरोपीय आयोग, ईसीबी और एनसीबी ने एसईपीए के उद्देश्यों, उपकरणों और तारीखों को पालन करने के नियमों पर विवरण के धन के साथ अवगत कराया है, तो शायद अधिक तीक्ष्णता भी होगी भुगतान सेवा प्रदाताओं द्वारा इस बिंदु पर आने के लिए, जिसमें स्पष्ट रूप से बैंक शामिल हैं, उनकी निवेश रणनीतियों और अपेक्षित लाभों का प्रतिनिधित्व करने के लिए, विशेष रूप से वित्तीय विवरणों में उनके लिए लेखांकन जैसा कि अन्य परिसंपत्तियों के लिए होता है।

अधिक आम तौर पर, खुदरा भुगतान को वास्तविक नवजात उद्योग के रूप में देखा जाना चाहिए, उपभोक्ताओं की बढ़ती मांग के साथ पूरे यूरोपीय समुदाय तक फैले बाजार के संदर्भ में डाला गया, लेन-देन के लिए उपलब्ध चैनलों की बहुलता से प्रेरित, नए अभिनेताओं द्वारा तोड़ने के लिए निर्धारित उत्पादन और वितरण दोनों प्रक्रियाओं की नवीन सामग्री के साथ-साथ वैधता, पारदर्शिता और लागत में कमी के उद्देश्य से नियमों के एक ढांचे द्वारा बैंकों द्वारा अब तक प्रयोग किया जाने वाला एकाधिकार। भुगतान सेवाओं (PSD2) पर एक नए यूरोपीय निर्देश के लिए हालिया प्रस्ताव इस बात का गवाह है कि संघ संदर्भ ढांचे के आधुनिकीकरण को देने का इरादा रखता है, एक संकट-विरोधी कार्य में, स्पष्ट रुख के साथ, एक विशिष्ट विनियमन के माध्यम से , तथाकथित इंटरचेंज शुल्क के संबंध में, जिसे घटाकर डेबिट या क्रेडिट कार्ड लेनदेन के मूल्य का 0,2/0,3% करना होगा, जो अभी भी उच्च स्तर के कमीशन पर काम करके एकीकरण प्रक्रिया को और गति देगा। . अपनी प्रगतिशील पुष्टि में, यह नया उद्योग आर्थिक सुधार का समर्थन करने वाले एक कारक का प्रतिनिधित्व करने के लिए नियत है, जो नकदी पर महंगी निर्भरता को कम करता है।

उम्मीद यह है कि बैंकों की ओर से तेजी से कार्रवाई उन लोगों को भी गंभीर स्थिति से बाहर निकालने में मदद कर सकती है जो न केवल सामान्य आर्थिक संदर्भ के परिणामस्वरूप खुद को पाते हैं, बल्कि अच्छे प्रबंधन पर आधारित क्रेडिट नीतियों का भी शोषण करते हैं। खुदरा भुगतान पक्ष पर कम जोखिम वाली संभावनाएं, बशर्ते हम उन व्यवहारों से सीखे गए पाठों को न भूलें जो हमेशा ध्वनि और विवेकपूर्ण प्रबंधन के लिए फुलाए हुए कॉल से प्रेरित नहीं होते हैं।