गियोर्डानो: "आईबीएल, एक बैंक जो एनपीएल के बिना और स्टॉक एक्सचेंज के बिना बढ़ता है"

IBL बंका इतालवी पैनोरमा में एक अनूठा बैंक है। 1927 में इसकी नींव के बाद से, यह लगभग विशेष रूप से एक उत्पाद के साथ काम कर रहा है: वेतन-समर्थित ऋण। इस बाजार के भीतर, यह लगभग 16% की हिस्सेदारी के साथ बाजार और मूल्य नेता के रूप में कॉन्फ़िगर किया गया है।

इसके मुख्य व्यवसाय की विशिष्टता का अर्थ है कि, अन्य इतालवी बैंकों की तुलना में, इसके पोर्टफोलियो में समस्या ऋण नहीं है। इसके अलावा, वेतन-समर्थित ऋणों के माध्यम से, IBL बाजार की अस्थिरता के कारण कुछ महीने पहले समाप्त हुए स्टॉक मार्केट लिस्टिंग प्रोजेक्ट को छोड़ देने के बावजूद स्वस्थ रहने और बढ़ने का प्रबंधन करता है।

FIRSTonline ने 1998 से IBL बंका के सीईओ और बैंक के 50% के अपने परिवार के मालिक (अन्य 50% D'Amelio परिवार के हाथों में है) मारियो जियोर्डानो का साक्षात्कार लिया। गियोर्डानो को अपने बैंक पर गर्व है और वह इसे छिपाता नहीं है, लेकिन सबसे बढ़कर उसे उस टीम पर गर्व है, जो उसने अपने चारों ओर इकट्ठी की है, जिसमें अध्यक्ष फ्रेंको मासेरा और नए मानव संसाधन प्रबंधक, ग्यूसेपिना बफी, सबसे अलग हैं। यहाँ साक्षात्कार है।

डॉ जियोर्डानो, आज का समय बैंकिंग संस्थानों के लिए खुश नहीं है: कम लाभप्रदता, कभी-कभी अपर्याप्त संपत्ति, अक्सर निषेधात्मक लागत, एनपीएल की गिट्टी। क्या आपके जैसे वेतन-समर्थित ऋणों में विशेषज्ञता रखने वाला एक विशेषज्ञ बैंक समस्याओं को हल करने या कम से कम उनके प्रभाव को कम करने में सक्षम हो सकता है?

“हम वेतन-समर्थित ऋणों में विशिष्ट बैंक हैं। यह कई साल पहले बनाया गया एक रणनीतिक विकल्प था। हमारी कंपनी की स्थापना 1927 में कर्मचारियों के लिए राष्ट्रीय क्रेडिट संस्थान के नाम से हुई थी, जिसका अर्थ है कि हमने हमेशा केवल और विशेष रूप से वेतन-समर्थित ऋण दिए हैं। 2004 तक हमने वित्तीय मध्यस्थ के रूप में इन कार्यों को अंजाम दिया, 2004 के बाद IBL बंका के रूप में। आपको एक विचार देने के लिए: एक वित्त कंपनी के रूप में हमारे पास कभी कोई ऋण, व्यक्तिगत ऋण नहीं था। बैंक बनने की संवेदनशीलता इस अंतर्ज्ञान से उपजी है कि गैर-बैंक मध्यस्थ को भविष्य में और अधिक कठिनाइयाँ हो सकती हैं, विशेष रूप से धन के मामले में, लेकिन इस उत्पाद को बेहतर बनाने की इच्छा से, वेतन असाइनमेंट, हमारे मुख्य व्यवसाय को अक्षुण्ण रखते हुए और , समानांतर में, ग्राहकों के लिए ऑफ़र का विस्तार भी कर रहा है ”।

क्या आपके जैसे अन्य बैंक हैं जो वेतन-समर्थित ऋणों के विशेषज्ञ हैं?

“हमारी संस्था एकमात्र ऐसी संस्था है जो पूरी तरह से और विशेष रूप से वेतन-समर्थित ऋणों में विशेषज्ञता रखती है। हमारे जैसे कोई अन्य संस्थान नहीं हैं, यहां तक ​​कि विदेशों में भी नहीं, क्योंकि वेतन असाइनमेंट 180 जनवरी, 5 के राष्ट्रपति डिक्री नंबर 1950 और 895 जुलाई, 28 के राष्ट्रपति डिक्री नंबर 1950 द्वारा शासित एक इतालवी उत्पाद है।
कानून 311/2005 और 80/2005 ने निजी कंपनियों के कर्मचारियों और सेवानिवृत्त लोगों को वेतन-समर्थित ऋण का विस्तार करते हुए, उत्पाद की कार्रवाई की सीमा को विस्तृत किया है। तब तक यह जनता और राज्य कर्मचारियों के संरक्षण में था। प्रारंभिक वसीयत राज्य कर्मचारी को गरिमा प्रदान करने के लिए ठीक थी, इसका उद्देश्य उसे कानूनी और सुरक्षित वित्त पोषण की अनुमति देना था। यह एक बहुत ही जटिल उत्पाद है, जिसमें बैंक, नियोक्ता और बीमा कंपनियों के बीच विचार-विमर्श की एक श्रृंखला के साथ बंधक के समान संवितरण समय, यानी 20-30 दिन है। यह लगभग 28 हजार यूरो की औसत कटौती वाला एक प्रकार का ऋण है। ये मुख्य कारण हैं जिनके कारण पारंपरिक बैंकों ने इस उत्पाद को "द्वितीयक" माना। मार्जिन रखने के लिए आपके पास एक महत्वपूर्ण बाजार हिस्सेदारी होनी चाहिए। हमारे पास 15,8% है, हम वित्त प्रवाह के लिए एसोफिन रैंकिंग में पहले स्थान पर हैं।

और बाकी बाजार?

“शेष पर बैंक और गैर-बैंक बिचौलियों का कब्जा है। जहां तक ​​पूर्व का संबंध है, मेडियोबैंका समूह के लिए बीएनएल, फाइंडोमेस्टिक, फ्यूचुरो आदि हैं। लेकिन हमारे पास एक पूरी तरह से अलग व्यवसाय मॉडल है क्योंकि ऋण पक्ष में हम एक एकल-उत्पाद बैंक हैं"।

चलो धारा के विपरीत वापस चलते हैं। लागत, संपत्ति, एनपीएल से संबंधित कठिनाइयों की तुलना में, आईबीएल बंका अपना बचाव कैसे करता है?

“जहां तक ​​गैर-निष्पादित ऋणों का संबंध है, हमारे बैंक के पास एनपीएल नहीं हैं क्योंकि हमारी विशिष्टता के कारण हमारे पास सभी प्रदर्शनकारी ऋण हैं। कायदे से, पांचवें के असाइनमेंट के लिए एक बीमा पॉलिसी की आवश्यकता होती है जो जीवन को कवर करती है और रोजगार को कवर करती है, इसलिए हम इस मोर्चे पर दिवालिया नहीं हो सकते। फिर किश्त सीधे वेतन या पेंशन से काट ली जाती है, और इसका मतलब क्रेडिट कवरेज है। इससे हमें ऋण की बहुत कम लागत भी मिलती है।"  

राजस्व और मुनाफा कैसे चल रहा है?

"यह एक ऐसा ऋण है जिसका एक निश्चित मार्जिन है, कम दरों के बावजूद, लंबी अवधि की परिपक्वता के साथ, 24 से 120 महीनों तक, भले ही औसत अवधि बहुत कम हो, क्योंकि कई मामलों में इसे जल्दी चुकाया जाता है और फिर नवीनीकृत किया जाता है। यह एक ऐसा ऋण है जिसकी अपनी लाभप्रदता है, भूमि ऋण की तुलना में अधिक है, और इसके अलावा, जैसा कि हमने कहा, एनपीएल के साथ कोई समस्या नहीं है। इसके अलावा, वेतन-समर्थित ऋण, हमारा मुख्य व्यवसाय होने के नाते, राजस्व और लाभ दोनों के लगभग 90% का प्रतिनिधित्व करते हैं।

आप एक फुर्तीले बैंक हैं, आपकी 49 शाखाएं हैं और 500 से अधिक कर्मचारी हैं, लेकिन क्या लागत या अतिरेक के साथ कोई समस्या है?

"नहीं, हमने एक न्यूनतम भौतिक उपस्थिति के आधार पर एक क्षेत्रीय विस्तार नीति लागू की है जो हालांकि हमें हमारे द्वारा प्रदान की जाने वाली मात्रा को वितरित करने की अनुमति देती है। हमारी 49 शाखाएँ बहुत सुव्यवस्थित हैं, हमने फ्रंट और बैक ऑफिस कार्यों के केंद्रीकरण की रणनीति का पालन किया है, जिसने हमें प्रबंधन में केंद्रीकृत संचालन के साथ अनुभव की महत्वपूर्ण अर्थव्यवस्थाएँ बनाने की अनुमति दी है। लागत कम है और कोई अतिरेक नहीं है। इसके विपरीत, यदि हम एक शाखा में एक और इकाई जोड़ देते हैं, तो उत्पादकता बढ़ जाती है। मैं यह भी रेखांकित करता हूं कि हम बहुत बढ़ गए हैं, जरा सोचिए कि 2004 में जब हमने खुद को एक बैंक में तब्दील किया, तो हमने 4 शाखाओं के साथ शुरुआत की और आज हम 15 क्षेत्रों में और इटली के प्रमुख शहरों में, उडीन से पलेर्मो तक मौजूद हैं। हमारा निर्णय इस तथ्य से निकला है कि वेतन-समर्थित ऋण हर जगह किए जाते हैं, भले ही ऐसे क्षेत्र हों जो वॉल्यूम के मामले में सिसिली, कैम्पानिया और लाज़ियो जैसे उच्च प्रतिशत व्यक्त करते हैं।

इसके बजाय वित्तीय दृष्टि से आईबीएल की स्थिति क्या है?

"इस क्षेत्र में वेतन असाइनमेंट के क्रेडिट वेटिंग मानदंड के कारण एक विसंगति है, जिसके कारण इसे 75% पर भारित किया जाता है, अर्थात वास्तविक क्रेडिट जोखिम की तुलना में अत्यधिक पूंजी अवशोषण। इस पर हमने एबीआई के साथ एक संवाद शुरू किया है, साथ ही कोशिश कर रहे हैं कि पूंजी अवशोषण में संभावित कमी के बारे में इतालवी और यूरोपीय अधिकारियों को जागरूक किया जाए। वर्तमान में इसकी तुलना एक व्यक्तिगत ऋण से की जाती है, भले ही पूरी तरह से अलग क्रेडिट विशेषताएँ हों। यदि एक दिन भार मानदंड को संशोधित किया गया, तो हमारे पास अतिरिक्त पूंजी होगी, ठीक पांचवें के असाइनमेंट की विशिष्टता के कारण"।

आप मानते हैं कि आपके पास क्रेडिट की विशिष्टता के संबंध में अतिरिक्त पूंजी है, लेकिन सामान्य संख्याओं पर, ईसीबी द्वारा स्थापित मापदंडों के भीतर आने पर, आपके पास 1% का सीईटी10,3 है, जो मोंटे देई पसची डी सिएना से कम है ...

"कारण सरल है: IBL बंका एक संस्था है जो संवितरण करती है, इस वर्ष हम पिछले वर्ष की तुलना में लगभग 30% अधिक संवितरित हैं। इसलिए संवितरण करके हम संपत्ति को अवशोषित करते हैं। यदि हम कम संवितरण करते हैं, तब भी हमें अच्छा लाभ होगा, लेकिन अधिक संपत्ति के साथ। इसके अलावा, हम और पर्यवेक्षी प्राधिकरण दोनों जानते हैं कि हमारा जोखिम स्तर सामान्य प्रणाली से पूरी तरह अलग है। इसके लिए हमें पूंजी बढ़ाने की जरूरत नहीं है।

नंबरों पर अड़े रहे। 1,4 जून को 2,2 बिलियन पर खुदरा जमा, 30 बिलियन की राशि, ऋण की तुलना में काफी कम है। आप इसे कैसे वित्त करते हैं?

"हमारे पास एक आत्म-प्रतिभूति नीति है। हमारे ऋण, एक बार दोहरी रेटिंग के साथ सुरक्षित होने के बाद, ईसीबी को आवंटित किए जाते हैं। हमने Ltro संचालन का पालन किया है और हमारे क्रेडिट की ख़ासियत का मतलब है कि ECB संचालन के साथ हमें वित्तपोषण करके जमा और ऋण के बीच की खाई को पाटा जाता है। धीरे-धीरे हम संग्रह भी बढ़ाना शुरू कर देंगे।"

अपने प्रतिस्पर्धियों की तुलना में, ग्राहक को IBL बंका को क्यों चुनना चाहिए? आप अधिक और अलग क्या प्रदान करते हैं?  

"हम मार्केट लीडर हैं, लेकिन हम प्राइस लीडर भी हैं, यानी औसतन हमारे लोन की लागत कम है। फंडिंग क्षमता और संपूर्ण उत्पादन श्रृंखला को कवर करने के बाद, हमारे पास अधिक प्रतिस्पर्धी तरीके से वित्तपोषण की संभावना है, साथ ही ऑपरेशन की अधिक पारदर्शिता और लागत-प्रभावशीलता की गारंटी भी है।

आपके ग्राहक कौन हैं और वे वेतन असाइनमेंट क्यों चुनते हैं?

"सार्वजनिक, राज्य और सेवानिवृत्त कर्मचारी सामूहिक रूप से हमारे पोर्टफोलियो के 85% से अधिक खाते हैं। हम अधिकारियों, मजिस्ट्रेटों, वरिष्ठ अधिकारियों के ग्राहकों से संपर्क करते हैं। प्रतिशत के संदर्भ में बोलते हुए, निजी व्यक्ति हमारे ग्राहकों के 11,5% का प्रतिनिधित्व करते हैं, राज्य के स्वामित्व वाले 31,1%, सिविल सेवकों के खाते में 16%, जबकि पेंशनभोगी (सार्वजनिक और निजी) 41% तक पहुंचते हैं। इस बात पर भी जोर दिया जाना चाहिए कि पांचवें का प्रबंधन उन ग्राहकों को भी दिया जा सकता है जिन्हें बैंक नहीं किया जा सकता है।
दूसरे प्रश्न के संबंध में, यह बताया जाना चाहिए कि IBL बंका आर्थिक चक्रों के अधीन नहीं है, हमारा अंतिम ऋण नहीं है। जबकि पूर्व-संकट के वर्षों में कई उपभोग के कारणों के लिए वित्त प्राप्त करते थे, उदाहरण के लिए एक कार या दूसरा घर खरीदने के लिए, आज वे अपने वेतन या पेंशन के पूरक के लिए, बच्चों की मदद करने के लिए, पर्याप्त जीवन स्तर बनाए रखने के लिए ऐसा करते हैं। बाजार हमेशा अस्तित्व में रहा है, गंतव्य बदलता है, मात्रा लगभग समान है"।

वेतन समनुदेशन के अलावा, क्या आप अन्य सेवाएं भी प्रदान करते हैं?

“ऋण पक्ष पर, हम केवल वेतन-समर्थित ऋणों पर ध्यान केंद्रित करना जारी रखेंगे। जहां तक ​​अन्य उत्पादों का संबंध है, हमने जमा खातों, बीमा उत्पादों और अन्य वित्तीय उत्पादों जैसे वित्त पोषण उत्पादों के साथ प्रस्ताव का विस्तार किया है। हम निवेश सेवा व्यवसाय भी शुरू करना चाहेंगे।

Dachshund किस्त क्या है जो सभी IBL मार्केटिंग को अलग करती है?

"यह एक कम और लंबी अवधि की किस्त है, जो 120 महीने तक पहुंच सकती है और जिसे हम वेतन असाइनमेंट पर लागू करते हैं। राशि भिन्न होती है और वेतन (या पेंशन) पर निर्भर करती है लेकिन इसके पांचवें हिस्से से अधिक नहीं हो सकती। यह एक स्थायी किस्त है जो महत्वपूर्ण तरलता प्राप्त करना संभव बनाता है"।

मजाक बनाना: दचशुंड और कुत्ते की नीतियों के बीच, आप एक बैंक हैं जो जानवरों से प्यार करते हैं ...

"बिल्कुल। हाँ, यह कुछ ऐसा है जो हमें गर्वित करता है। वास्तव में मैं आपको और अधिक बताता हूं: बहुत से लोग हमें आईबीएल बंका की तुलना में दचशुंड किस्त के लिए अधिक जानते हैं"।

भविष्य की योजनाएं? क्या स्टॉक एक्सचेंज एक बार फिर इबल बंका के लिए एक वैध विकल्प होगा?

"मैं आपको कुछ बताऊंगा जो हमें बहुत खुश करता है। हम स्टॉक एक्सचेंज में जाए बिना स्टॉक एक्सचेंज योजना लागू कर रहे हैं। वास्तव में हम अभी भी एक उच्च स्तर पर हैं और हम 2016 को स्टॉक एक्सचेंज योजना द्वारा परिकल्पित धन, संवितरण और शुद्ध लाभ से अधिक के साथ समाप्त कर देंगे। यह एक बड़ी संतुष्टि है”। 

जब आपने सार्वजनिक होने का फैसला किया, तो आपने विकास परियोजना के लिए संसाधन जुटाने के लिए ऐसा किया। क्या यह परियोजना अभी भी है?

"ऑपरेशन मिश्रित था, ट्रेजरी शेयरों की बिक्री और पूंजी वृद्धि दोनों से बना था। लेकिन यह वास्तविक आवश्यकता से अधिक पूर्ति की इच्छा थी। यह स्पष्ट है कि पूंजी वृद्धि के साथ हमने कहीं अधिक उदार लाभांश नीति लागू की होगी। अब हम इसे और बख्शेंगे। लेकिन स्टॉक एक्सचेंज में सूचीबद्ध नहीं होने से विकास प्रक्रिया अवरुद्ध नहीं हुई, इतना अधिक कि हमने शुद्ध लाभ में तेजी से वृद्धि की। 30 जून तक हमने 59,1% से 48 मिलियन यूरो की वृद्धि दर्ज की। 

अब आपके लक्ष्य क्या हैं?

“हमारा लक्ष्य 18-20% बाजार हिस्सेदारी तक पहुंचना है। हम 2017 में नए रजिस्टर में पंजीकृत वित्तीय मध्यस्थों द्वारा बिना किसी सहारे के क्रेडिट खरीदने की व्यावसायिक लाइन शुरू करने की योजना बना रहे हैं, हमारे पास क्रेडिट की विशेषताओं को बरकरार रखते हुए, लेकिन बिना सहारा के।

स्टॉक एक्सचेंज आपके विचारों से हमेशा के लिए बाहर हो गया है। कोई विषाद नहीं?

"स्टॉक एक्सचेंज के लिए कोई विषाद नहीं। अभी मैं कहूंगा कि यह अब हमारे लिए व्यवहार्य विकल्प नहीं है क्योंकि बाजार पूरी तरह से अस्थिर हैं। उद्धरण ज्यादातर पूंजीकरण के लिए पैदा हुआ था, वास्तविक आवश्यकता के लिए नहीं। आज के बाजारों के साथ हमें इसकी आवश्यकता नहीं है। हम बड़े इतालवी और विदेशी निजी इक्विटी फंडों से प्रभावित हैं और इस स्तर पर हमारे पास अपनी शेयरधारिता संरचना को व्यापक बनाने की इच्छा नहीं है।