« Nous sommes dans une phase historique complexe, probablement la pire depuis l'après-guerre pour l'économie réelle, certainement la plus fulminante. Le numérique est aujourd'hui déterminant, tant les entrepreneurs que les banques s'en rendent compte. Mais il ne faut pas négliger le canal physique, qui reste fondamental à l'heure où l'évaluation de la solvabilité est une activité plus délicate qu'à l'accoutumée ». Commenter avec FIRSTonline sur l'évolution du secteur bancaire à l'époque de Covid est Raffaele Zingone, chef du département des affaires centrales de Banca Ifis, financement spécialisé actif sur le marché des prêts non performants (acquisition et service) et dans les services et produits de crédit aux entreprises (affacturage, crédit, crédit-bail, financements structurés). Une institution qui a fait de la digitalisation et de l'innovation son pain quotidien depuis un certain temps et qui aspire aujourd'hui à assumer un rôle de plus en plus central dans le monde productif, notamment les PME : « Il s'agit de ne plus être de simples prêteurs mais des partenaires, pour accompagner la chaînes d'approvisionnement et la reprise économique ».
Dr Zingone, quel est le scénario et pourquoi le numérique est-il si important ?
« C'est un moment particulier, la question du numérique est très délicate. Nous avons commencé avec les initiatives verticales des startups Fintech, mais maintenant une lumière s'est allumée et les premières initiatives bancaires numériques pour les PME sont maintenant sur le marché. Digitaliser, ce n'est pas seulement proposer des processus verticaux et transactionnels comme un compte courant en ligne, devenu une marchandise. Il s'agit de greffer la technologie dans toutes les parties du processus, y compris la bonne évaluation de la solvabilité, une compétence qui sera décisive dans les mois à venir. Les états financiers que nous recevrons du monde des affaires seront un test décisif important de l'état de santé de l'économie et nous ne nous attendons pas à des chiffres réconfortants, au contraire, surtout lorsque les moratoires sur le crédit perdront leurs effets. Notre espoir, surtout maintenant qu'il y a un banquier chevronné au gouvernement, est que le soutien à l'économie réelle ne s'arrêtera pas brusquement, qu'il y aura un atterrissage en douceur ».
Mais les chiffres et les algorithmes suffiront-ils à eux seuls à lire le marché ?
« Je doute que dans ce contexte l'analyse du Big Data soit déterminante pour accorder du crédit à une entreprise sans garantie de l'État : une capacité encore plus grande à évaluer prospectivement les capacités stratégiques des entrepreneurs et des entreprises sera nécessaire. Comme Banca Ifis, nous nous sommes donné l'obligation d'appliquer notre expertise de prêt au numérique : laisser les activités les plus opérationnelles à la technologie et à la robotique, que nous mettons en œuvre, pour améliorer les temps de réponse client, tout en réduisant les coûts, et en concentrant les hommes sur l'analyse et la vérification. activités à plus forte valeur ajoutée ».
Le facteur humain reste donc central.
« Nous avons besoin de la bonne alchimie entre la technologie et le facteur humain. Évaluer la solvabilité n'est pas anodin, surtout en cette période. Les entrepreneurs sont des chefs d'entreprise dotés de grandes compétences en matière de marché et de produits, mais (et cela est particulièrement vrai pour les petites entreprises) ils ne sont parfois pas en mesure d'élaborer des plans d'affaires stratégiques précis. Et pourtant, dans un pays comme l'Italie, ce sont les PME qui soutiennent le tissu productif et les filières. On parle de fournisseurs stratégiques, avec de très hautes compétences : même si ces acteurs sont petits, ils ont un rôle central dans la supply chain, à laquelle ils apportent de la qualité ».
Alors quelle est la bonne recette à ce stade ?
« La bonne recette est difficile à trouver mais je peux identifier trois ingrédients fondamentaux : la planification, le réalisme et la bonne alchimie entre la technologie et l'humain. La planification est importante car nous devons nous préparer au pire cas possible, lorsque les moratoires sur les prêts hypothécaires arriveront à expiration (30 juin 2021, ndlr). Ensuite, il faudra du réalisme pour évaluer, avec le scénario dans lequel on se trouve, les paramètres économiques et financiers d'une entreprise : il est aujourd'hui évident de s'attendre à des comptes 2020 avec des revenus et des marges en forte baisse, à l'exception des niches de marché. Enfin, sur la technologie, nous avons les outils pour numériser tous les processus, même en utilisant la robotique dans les processus de crédit à faible valeur ajoutée. C'est le moment idéal pour transformer et optimiser les énergies et l'expérience humaines dans l'analyse et l'interprétation d'une situation aussi complexe ».
Vous avez toujours été impliqué dans le factoring, c'est-à-dire la cession de créances clients. Aujourd'hui, cependant, vous vous concentrez de plus en plus sur la gestion de la chaîne d'approvisionnement et sur la figure du "débiteur cédé". Pouvez-vous nous expliquer comment ?
« Le débiteur cédé a toujours été la figure centrale de Banca Ifis. C'est surtout le responsable de la chaîne d'approvisionnement qui, avec sa collaboration, nous permet de soutenir financièrement ses fournisseurs. Nous nous sommes demandé : comment pouvons-nous lui faciliter la vie ? La réponse était : nous rendre plus flexibles, plus légers, plus rapides, éliminer le papier et numériser les processus. Mais pourrait-on encore ajouter quelque chose ? Oui, par exemple en retournant ce client avec des évaluations précieuses, quoique de nature financière et non industrielle, sur sa chaîne d'approvisionnement. Adapter le soutien au crédit au délai de mise sur le marché. En devenant un partenaire financier à part entière et non plus seulement un facteur ».
Une autre nouveauté que vous avez récemment lancée est le prêt numérique.
« Oui, c'est un prêt à moyen-long terme avec une garantie du Fonds central de garantie (la subvention du ministère du Développement économique pour les PME, également financée sur des ressources européennes, ndlr). L'outil déjà en portefeuille est désormais entièrement numérique dans tout son processus, y compris la collecte d'informations qui va ensuite constituer le dossier de demande et déposer une demande d'obtention de la garantie : à ce jour environ 60% de ce rapport est composé automatiquement, également pour la partie anti-blanchiment, merci à nos partenaires, surtout fournisseurs d'infos. Nous sommes en phase de test de marché mais quelques jours après son lancement, Banca Ifis a déjà reçu une centaine de demandes de prêt en ligne ».
Avec le Covid, quel est devenu le besoin type de vos entreprises clientes ?
« Le gouvernement a facilité l'accès aux financements à moyen-long terme et cela a déclenché une course à ces fonds. Pour comprendre à quel point cette intervention a également été incisive dans le timing de ses renouvellements, il faut attendre l'expiration des moratoires : ce sera le moment décisif, une sorte de test décisif. Pour ma part, je peux dire que la demande de rapidité des clients s'est accélérée. La vitesse était déjà dans notre ADN mais maintenant j'ai remarqué que la propension au numérique augmente de façon exponentielle, même de la part des entrepreneurs d'ancienne génération".
