I taux d'intérêt, aujourd'hui, sont également à l'ordre du jour en raison des choix de politique monétaire de la BCE. L'application de taux d'intérêt arrive à beaucoup transactions financières, tels que les hypothèques pour l'achat d'une maison, les prêts personnels, les cartes de crédit, les dépôts bancaires ou l'achat d'une voiture.
Mais en fait de De quoi parlons-nous Quand fait-on référence aux taux d'intérêt ? Que payons-nous et pourquoi ? Essayons de clarifier les choses pour investir notre argent plus consciemment, avec l'aide de guide de la Banque d'Italie récemment publié pour faciliter la compréhension du système même pour les utilisateurs moins expérimentés.
Quel est le taux d'intérêt?
En économie, la taux d'intérêt actif représente le taux d'intérêt qu'un débiteur doit payer à un créancier pour un prêt reçu. Essentiellement, le taux est le coût qu'une personne ou une entreprise doit payer pour emprunter de l'argent : un ajout au montant qui devra être payé. Les taux d'intérêt sont généralement exprimés en pourcentage du montant total de l'argent emprunté et sont calculés sur une base annuelle.
Il taux d'intérêt passif, fait cependant référence à la retour qu'une banque ou un autre intermédiaire financier propose à ses clients dépôts et épargne. En d'autres termes, le taux d'emprunt est le taux d'intérêt payé sur les dépôts.
Il taux de référence est défini périodiquement, dans le contexte européen, de la Banque centrale européenne alors qu'elle était autrefois décidée par les banques centrales nationales.
Les taux d'intérêt importent pourquoi influencer les choix des gens comment utiliser leur argent. Par exemple, si les taux d'intérêt sont bas, les gens peuvent décider d'emprunter de l'argent pour investir ou acheter des biens de consommation. Si les taux d'intérêt sont élevés, cependant, les gens peuvent être découragés d'emprunter de l'argent, de réduire leurs dépenses et leurs investissements. Le taux doit toujours être pris en compte lors des transactions. Vous devez faire attention aux contrats et comparer les différents services offerts par les prêteurs, en choisissant la meilleure option pour vos besoins.
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Ce qui suit voici les principaux types taux.
Taux annuel nominal (TAN)
Il TAN représente le taux effectif convenu entre prêteur (comme une banque ou une institution financière) et débiteur (par exemple un client sollicitant une hypothèque ou un prêt personnel). C'est le coût du prêt, exprimé en pourcentage du capital reçu e chaque année. Par exemple, si un client demande un crédit immobilier de 100.000 2 € avec un TAN de 2.000 %, cela signifie qu'il devra payer à la banque XNUMX XNUMX € d'intérêts par an pendant toute la durée du prêt. Ce taux permet déterminer le taux d'intérêt que le client doit payer à la banque contre une hypothèque pour l'achat d'une maison ou le retour qu'un épargnant reçoit sur son dépôt. La TAN ne tient pas compte des éventuels frais supplémentaires, tels que les frais d'enquête préalable ou de recouvrement, qui pourraient être appliqués par la banque. Pour avoir une idée plus complète du coût effectif du prêt, il faut donc considérer également d'autres indicateurs, comme le TAEG (Taux Effectif Annuel).
Taux annuel effectif global (APR)
Il AVR est une indicateur de coût récapitulatif qui tient compte non seulement des intérêts du prêt, mais aussi des tous les frais liés au contrat de crédit, comme par exemple les frais d'ouverture de dossier, de gestion et de recouvrement. Le TAEG permet au débiteur de comparer facilement les différents services de financement proposés par les établissements de crédit, étant ainsi important à des fins de transparence des conditions contractuelles. Les méthodes de calcul du TAEG varient selon le type de contrat et les dépenses incluses dans le calcul peuvent ne pas être les mêmes.
Taux Effectif Global Moyen (TEGM)
Il TEGM est une indice mondial des coûts des opérations de crédit et sert de paramètre de référence pour vérifier le potentiel situations usuraires tel que défini par loi sur l'usure (L.108/1996). Tous les trois mois, la Banque d'Italie procède à la collecte du TEGM, sur la base des déclarations des intermédiaires des taux appliqués, au cours d'un trimestre donné, à différents types d'opérations bancaires et financières.
Taux Annuel Effectif (TAE)
Il APR est une taux défini à des fins statistiques, calculé sur les prêts existant à une certaine date et y compris les intérêts et tous les frais facturés à la contrepartie. La TAE doit être strictement liée à l'instrument indiqué et ne pas constituer une récupération des frais engagés par l'intermédiaire.
L'enquête trimestrielle (TAXIA) de la Banque d'Italie
Il Règlement BCE 2013/34 (et modifications ultérieures) et le circulaire 248/2002 de la Banque d'Italie prévoient la détection des taux d'intérêt nominaux à recevoir et à payer appliqué aux ménages et aux sociétés non financières, dans le cadre du processus d'harmonisation des statistiques des institutions financières monétaires. Les données sont collectées dans tous les pays de la zone euro par leurs banques centrales nationales respectives et sont harmonisées au niveau européen.
La enquête analytique trimestrielle sur les taux d'intérêt débiteurs (TAXIA) de la Banque d'Italie est unenquête périodique menée par la Banque d'Italie auprès d'un échantillon représentatif de banques et d'intermédiaires financiers en Italie, afin de suivre l'évolution des taux d'intérêt appliqués aux crédits accordés aux entreprises et aux ménages. TAXIA détecte les taux d'intérêt appliqués aux différents types de prêts, comme les prêts hypothécaires, les prêts personnels, les marges de crédit et les cartes de crédit. Le TAXIA représente donc un sinstrument important pour la Banque d'Italie et pour le système financier italien dans son ensemble, car il permet de suivre l'évolution des conditions de financement de l'économie et d'évaluer l'efficacité des politiques monétaires et de régulation du crédit.
