Comment modifier une facture, dans laquelle un achat non effectué a été inscrit par erreur, en recalculant la TVA sur le montant dû ? Quel est le salaire net mensuel d'un salarié, en calculant l'effet des tranches d'imposition sur le revenu brut ? Des questions et des problèmes comme ceux-ci ont été posés par l'OCDE à environ 29 18 étudiants dans 7.068 pays, dont l'Italie, un échantillon représentatif de près de neuf millions de jeunes de quinze ans. En Italie, 1.158 2012 élèves de 9 XNUMX écoles ont répondu à l'enquête Pise XNUMX sur la culture financière, dont les résultats ont été présentés le XNUMX juillet à Paris, siège de l'OCDE, et à Rome, à la Banque d'Italie, très engagée sur ce front.
15 % des étudiants interrogés dans les 18 pays qui ont participé à l'étude sur la littératie financière n'atteignent pas le niveau de compétences de base. Au mieux, ces garçons et ces filles sont capables de prendre des décisions simples en matière de dépenses quotidiennes, de reconnaître des documents courants comme une facture, mais ne peuvent pas l'interpréter. Seuls 10% des étudiants peuvent analyser des produits financiers complexes et démontrer des compétences financières dans un contexte plus large.
Shanghai, en Chine, a obtenu le score moyen le plus élevé (603), suivi de loin par la Belgique (541) en deuxième position et l'Estonie (529) en troisième position. L'Italie a pris l'avant-dernière position, avec un score de 466, suivie uniquement par la Colombie. Les étudiants italiens sont en queue de peloton dans le classement de l'OCDE sur la littératie financière – dépassés par les Slovaques, les Israéliens, les Croates, les Slovènes, les Espagnols, les Français, etc. – et 21,7 % n'atteignent pas le niveau de compétences de base, contre 15 % en moyenne l'enquête de Pise. Près d'un étudiant italien sur quatre n'atteint donc pas le niveau de compétences de base. Et, si l'on considère les meilleurs niveaux, seuls 2 garçons sur 9,7 obtiennent le score Pise le plus élevé, contre une moyenne de XNUMX % dans les pays de l'OCDE.
En regardant les résultats régionaux, des différences significatives apparaissent : le Frioul Vénétie Julienne et la Vénétie (avec un score de 501) sont placés avec Trente et Bolzano (500) sur la valeur moyenne enregistrée par l'OCDE. Viennent ensuite la Lombardie (491), l'Émilie-Romagne et le Piémont (481), le Val d'Aoste (476). Puis Marches et Ombrie (474), Toscane (471), Ligurie (468), Pouilles (462), Latium (460), Molise (453), Abruzzes (449), Basilicate et Sardaigne (446), Campanie (439), la Sicile (429) et enfin la Calabre (415).
Les régions du nord sont toutes au-dessus de la moyenne nationale (466), tandis que le sud est plus bas, avec le meilleur score attribué aux Pouilles. La différence entre les régions italiennes avec les meilleurs et les pires scores est de 86 points, supérieur à un niveau de compétences dans l'échelle d'évaluation de Pise. L'Italie est également le seul pays où un écart entre les sexes a été constaté en termes de littératie financière en faveur des hommes.
Mauvaise éducation financière de la population adulte
L'évaluation Pisa a identifié des lacunes importantes en matière de littératie financière chez les élèves de tous les pays, et l'OCDE a demandé que l'éducation financière soit incluse dans les programmes scolaires. Mais, au-delà de l'enquête Pisa, la littératie financière fait également défaut chez les adultes, souligne Brigitte Miksa, responsable des retraites internationales chez Allianz Asset Management. Des recherches antérieures de l'OCDE montrent à quel point il existe une marge d'amélioration, en particulier chez les femmes.
Les études menées par Annamaria Lusardi, de la George Washington School of Business, et Olivia Mitchell, de l'Université de Pennsylvanie, confirment les données suivantes : seuls 30 % des répondants aux États-Unis ont fait preuve d'expertise en matière de taux d'intérêt ou de diversification des investissements. Des résultats similaires sont également apparus au Japon et en France et, en Allemagne, un peu plus de la moitié des répondants ont répondu correctement aux trois questions.
Lusardi et Mitchell ont montré que les coûts d'un tel analphabétisme financier sont élevés. Des études montrent que les personnes ayant une faible littératie financière ont tendance à s'endetter davantage et à accumuler moins d'actifs. Beaucoup dépensent trop, ont recours à des avances de fonds et sont moins susceptibles de connaître les conditions de leurs hypothèques et autres prêts. Selon Miksa, « s'il dure toute une vie, un tel comportement peut entraîner de graves difficultés économiques.
Compte tenu de l'évolution démographique et du fait que les responsabilités en matière de choix financiers - par exemple en termes de prestations de sécurité sociale - sont de plus en plus transférées aux individus, il est essentiel qu'une préparation adéquate sur ces questions soit adéquate. « Nous savons tous que nous ne prenons pas toujours les bonnes et bonnes décisions – conclut Miksa -, mais il est avant tout important de donner aux gens les outils dont ils ont besoin pour prendre des décisions financières éclairées ».
