L'argent ne peut pas être utilisé pour générer plus d'argent, mais doit contribuer au développement et à la croissance de la société. C'est l'un des principes fondamentaux sur lesquels il repose Finance islamique, un système qui suit la charia et ses principes éthiques qui imposent le partage des risques et des bénéfices entre débiteurs et créanciers, interdisent les investissements risqués et la spéculation, interdisent la demande d'intérêts, considérée comme une véritable forme d'usure.
Pourtant, né vers les années 70, le système financier islamique a aussi une caractéristique en commun avec le système occidental : il est fortement centré sur les banques. C'est ce que souligne une étude de Davidia Zucchelli de l'International Research Network of Département d'études et de recherche d'Intesa Sanpaolo qui analyse les caractéristiques de la finance islamique en les comparant à celles de la finance traditionnelle.
LES BANQUES ISLAMIQUES
A ce jour, 235 banques islamiques sont opérationnelles dans le monde. Neuf d'entre eux sont situés dans l'Union européenne. Les pays du Golfe couvrent la part la plus élevée du total des actifs des banques islamiques dans le monde (45,9%), suivis du Moyen-Orient et de l'Asie du Sud (26%) et de l'Asie du Sud-Est (23,5%). Derrière l'Afrique du Nord et l'Afrique sub-saharienne, avec 1,6 %. Les systèmes bancaires parallèles sont également très répandus à l'échelle mondiale, ce qui - souligne l'étude - "bien qu'ils incluent également des types d'intermédiaires dont les opérations n'apparaissent pas immédiatement critiques, ils ont en fait conduit à une perte de contrôle sur le système par diverses autorités nationales de surveillance et ainsi, de fait, ont imprudemment privilégié le recours à la finance dite créative ». Une approche qui a pour objectif la spéculation et non le service à l'économie réelle prévu par le Coran.
Intéressant également les règles imposées aux banques islamiques qui peuvent recevoir des dépôts et des clients financiers, des familles et des entreprises, tout comme les banques traditionnelles, mais doivent se conformer à des diktats précis. Premièrement, il n'y a aucune obligation de remboursement/aucune dette. Le modèle à suivre est basé sur le principe du "partage des bénéfices et des pertes", c'est-à-dire le partage des bénéfices et des pertes découlant des investissements des clients. Une autre caractéristique importante concerne l'interdiction de payer des intérêts afin de "réaliser des conditions d'équité et de justice économique et sociale, en empêchant toute forme de privilège, par l'obtention de revenus financiers, sans participation au travail", explique l'étude. Enfin, la finalité de garde est autorisée, mais la thésaurisation est interdite.
« L'accumulation de ressources financières n'est pas autorisée par la loi islamique. L'argent a de la valeur, c'est-à-dire pas en soi, mais uniquement en tant qu'outil utile au développement et à la croissance, et il ne peut pas être mis de côté, il doit être distribué », souligne le rapport.
L'INCLUSION FINANCIÈRE
L'inclusion financière signifie à la fois la possibilité générale d'accéder à divers services financiers, à partir d'un simple compte courant, et l'écart entre les hommes et les femmes. L'étude souligne à quel point le degré d'inclusion financière dans les États islamiques est proportionnel à la richesse : il est très élevé dans les pays à revenu élevé, comme les pays du Golfe ou la Malaisie, où il atteint respectivement 80 et 85 %. En revanche, il est beaucoup plus faible – bien qu'en augmentation – au Bangladesh et en Indonésie (50 %) et au Pakistan (21 %), avec un revenu moyen plus modeste. En revanche, l'écart d'inclusion financière des femmes par rapport aux hommes reste très marqué dans tous les pays islamiques ». L'écart en Egypte est de 27% (il était de 7% en 2011), au Bangladesh et en Turquie il atteint 30%.
FINANCE ISLAMIQUE VS FINANCE ÉTHIQUE
L'étude du Réseau international de recherche du Département d'études et de recherche d'Intesa Sanpaolo se termine par une comparaison entre la finance islamique et la finance éthique. Le premier « est entièrement régi par la loi islamique », le second peut au contraire être défini comme un code de comportement éthico-religieux inspiré des valeurs religieuses (d'origine chrétienne). Tous deux s'inspirent de modèles non de pure compétitivité entre sujets économiques, de simple efficacité et profit utilitaire, mais de coopération sociale et de complémentarité.
