Depuis quelques jours, une nouvelle circule selon laquelle, à partir de 2021, "il ne sera plus possible de passer dans le rouge sur le compte courant". La Banque d'Italie explique que ce n'est pas le cas : "A partir du 1er janvier, comme déjà aujourd'hui - écrit Via Nazionale - les banques pourront continuer à permettre aux clients d'utiliser le compte, y compris pour le paiement des charges ou des salaires, qui impliquent un découvert. Il s'agit cependant de un choix discrétionnaire de la banque, qui peut autoriser ou refuser l'empiètement. Il est donc important de bien connaître le contrat stipulé avec votre banque et de communiquer avec elle". La possibilité de "passer dans le rouge", en effet, "n'est pas un droit du client, mais une faculté accordée par la banque, qui peut aussi appliquer des commissions (la commission dite de CIV, commission d'enquête préliminaire rapide)".
Alors qu'est-ce qui change à partir de 2021 ? Avec l'entrée en vigueur définitive de la "Règlement européen sur les exigences prudentielles des établissements de crédit et des entreprises d'investissement”, à partir du XNUMXer janvier tous les banques sont contraintes de modifier les critères d'identification des expositions en défaut (mais plusieurs institutions l'ont déjà fait depuis un certain temps). Fondamentalement, le défaut sera déclenché non seulement si la banque estime qu'il est peu probable de recouvrer le crédit sans engager des procédures extraordinaires (telles que l'exécution de garanties), mais aussi si une "dette significative" est échue depuis plus de 90 jours consécutifs (180 si le débiteur est l'Administration Publique). Pour être considérée comme "matérielle", la dette doit avoir deux caractéristiques :
- dépasser un seuil absolu : 100 euros pour les particuliers et 500 euros pour les entreprises;
- dépasser un seuil relatif, ou être au moins égal à 1% du total de la dette envers une contrepartie.
Et qu'est-ce que tout cela implique? La nouveauté fondamentale, rapporte Bankitalia, est que il ne sera plus possible de compenser les montants en souffrance avec des lignes de crédit ouvertes et non utilisées (la dite marges disponibles): "Dans ce but il est nécessaire que le débiteur agisse, en utilisant la marge disponible pour faire face au retard de paiement ».
Cependant, la Banque d'Italie souligne que «la définition des prêts non performants n'est pas affectée par les nouvelles règles européennes en matière de défaut. Les intermédiaires réfèrent un client dans la souffrance seulement lorsqu'ils estiment qu'il a des difficultés sérieuses, et non passagères, à rembourser sa dette ». Pour parvenir à cette conclusion, "une évaluation de la situation financière globale du client" est nécessaire, et non basée "uniquement sur des événements isolés, tels qu'un ou plusieurs retards dans le paiement de la dette". Donc "il n'est pas vrai qu'un dépassement ou un retard de paiement pour des sommes ne serait-ce que de 100 euros suffisent à donner automatiquement lieu à un constat d'impayé, avec pour conséquence le risque de compromettre ou de rendre plus onéreux l'accès futur du client au crédit au sein de l'ensemble du système bancaire » du fait de la dégradation de sa solvabilité.
Les nouvelles règles sur le défaut ne concernent que "la manière dont les banques et les intermédiaires financiers doivent classer les clients à des fins prudentielles - poursuit Bankitalia - c'est-à-dire aux fins du calcul des exigences minimales de fonds propres obligatoires pour les banques et les intermédiaires financiers". Cependant, l'institut central admet que «la nouvelle définition du défaut peut avoir des répercussions sur les relations de crédit entre les intermédiaires et leurs clients, dont la gestion, comme dans toutes les situations de défaut, peut impliquer l'adoption d'initiatives pour assurer la régularisation de la relation de crédit”. Pour cette raison, Via Nazionale a demandé aux banques "de travailler pour que les clients soient pleinement conscients de l'entrée en vigueur des nouvelles règles et des conséquences qu'elles peuvent produire sur la dynamique des relations contractuelles".
Lien vers la Banque d'Italie :
Pour aperçu de la nouvelle définition du défaut
Pour réponses aux questions fréquemment posées (FAQ)
Pour précisions sur les impacts sur la Centrale des Crédits
