Ces dernières années, le "Paiement en plusieurs fois» (BNPL – « Achetez maintenant, payez plus tard »), une forme de crédit par laquelle les consommateurs achètent des biens ou des services en payant ensuite le prix (retard), même légèrement (paiement en plusieurs versements).
Comme le rappelle la Banque d'Italie, cette forme de crédit ne fait pas l'objet d'un cahier des charges réglementation, même s'il est au centre de la révision de la directive européenne sur les contrats de crédit à la consommation. Ainsi, la BNPL est une risque pour les consommateurs, car cela pourrait donc favoriser des achats peu conscients et potentiellement insoutenables, exposant ainsi les Italiens au surendettement.
Comment fonctionne Buy Now Pay Later ?
Le schéma BNPL classique implique trois parties :
- il consommateur, qui a l'intention d'acheter des biens ou des services ;
- il vendeur, qui met ces biens ou services sur le marché;
- un tiers qui, sur la base d'un accord avec le vendeur, permet au consommateur de différer le paiement, également sous forme de versements.
Cette forme de financement est généralement d'un montant limité et peut être proposée à la fois en ligne et dans les magasins physiques, dans la plupart des cas, elle n'inclut pas intérêts o charges à payer du consommateur, mais commissions en cas de retarder o non-paiement. Le crédit est accordé avec un procédure très rapide, sans procéder à une évaluation de la solvabilité ou sur la base d'une évaluation simplifiée.
Dans de nombreux cas, le paiement différé est accordé directement au consommateur par une banque ou un intermédiaire financier, qui intervient dans la transaction en vertu d'un accord avec le vendeur.
Si le montant est égal ou supérieur à 200 euros
Si le service fournit un commission a charge du consommateur (sauf en cas de commissions d'un montant non significatif en cas de contrats à rembourser dans les trois mois) et que le montant du crédit est égal ou supérieur à 200 euros, les règles du crédit à la consommation s'appliquent. Ces normes garantissent au consommateur, entre autres, la livraison d'un document précontractuel uniforme au niveau européen, la droit de rétractation du contrat de crédit dans les 14 jours, le droit au remboursement anticipé et la résiliation du contrat de crédit en cas d'inexécution du contrat connexe de vente de biens ou de services (comme par exemple dans le cas d'un prêt accordé pour l'acquisition d'une prestation professionnelle), avec le droit d'en obtenir le remboursement par le prêteur de le montant déjà payé. La Banque d'Italie veille au respect de la réglementation sur le crédit à la consommation.
Et si c'est moins de 200 euros ?
Si vous payez en plusieurs fois un produit qui coûte moins de 200 euros, les protections prévues par la réglementation sur le crédit à la consommation ne s'appliquent pas.
Si le service de financement est prêté par une banque ou un intermédiaire financier, les protections du règlement général sur le transparence bancaire, qui prévoit, entre autres, des obligations de divulgation des opérations et services proposés et des conditions contractuelles y afférentes, des informations précontractuelles conformes aux règles nationales, la forme écrite des contrats et le droit des clients d'introduire des réclamations, renvoieArbitre Financier Bancaire o adresser les réclamations à la Banque d'Italie ; Via Nazionale veille également au respect de ces dispositions.
Qu'est-ce qui change si le vendeur fait l'extension ?
Un autre modèle de BNPL consiste en la combinaison entre un délai de paiement accordé directement par le vendeur au consommateur, sans intérêts ni autres frais pour ce dernier (à l'exception d'éventuelles commissions en cas de retard ou de non-paiement), et une cessionimmédiatement après le crédit du vendeur à une banque ou à un intermédiaire financier. Dans ce cas, le paiement différé est généralement convenu par le vendeur avec l'implication de l'intermédiaire bancaire ou financier dans la décision de concession ; en outre, le transfert de crédit à l'intermédiaire est généralement déjà préfiguré dans le contrat entre le vendeur et le consommateur.
Lorsque, comme dans ce cas, le paiement différé est accordé par le vendeur et non par des banques ou des intermédiaires financiers, les règles de protection des clients prévues par la loi bancaire consolidée ne s'appliquent pas, ni les contrôles de la Banque d'Italie. La circonstance que la prorogation est accordée par des vendeurs de biens et de services mais que le crédit est cédé à une banque ou à un intermédiaire financier peut constituer une facteur de risque supplémentaire pour le consommateur, représenté par la plus grande difficulté à identifier le sujet avec lequel il conclut le paiement différé et à comprendre exactement le rôle de l'intermédiaire dans la transaction. Dans ce cas, le consommateur pourrait être amené à croire à tort que les mesures de protection typiques de la relation banque-client sont appliquées.
