"Reconnaître les personnes âgées".
C'est la devise avec laquelle le processus de prêt à vie a été poursuivi, des chambres du parlement aux agences des banques qui ont maintenant commencé à proposer cette nouvelle solution à leurs plus de 60 clients.
Mais procédons dans l'ordre et essayons d'expliquer de quoi il s'agit, l'histoire et les développements.
les origines
Le prêt viager est né en Italie en 2005, sans toutefois connaître un grand développement, notamment en raison d'une législation encore limitée et incomplète. Pour cette raison, la loi et le règlement d'application ont été approuvés en 2016 qui réglementent précisément ce secteur. L'objectif était donc de faciliter l'accès au crédit des plus de 60 ans et le résultat a été atteint grâce à un effort conjoint des associations de consommateurs, de l'ABI, du MISE et du Parlement.
Comment ça marche ?
Le prêt viager est un prêt hypothécaire qui permet aux plus de 60 ans d'obtenir des liquidités qui croissent avec la valeur du bien et l'âge des demandeurs. Quelques particularités sont insérées dans ce schéma très simple
La première consiste dans le fait qu'il n'y a pas d'échéance et que le moment du remboursement est choisi par le souscripteur, qui peut décider entre-temps de rembourser périodiquement les intérêts (pour maintenir la dette constante) ou de ne payer aucune échéance de remboursement ; dans ce cas, les intérêts impayés sont cumulés et capitalisés.
Le deuxième aspect découle du fait que, dans le cas où le souscripteur ne rembourse jamais le prêt, les héritiers pourront choisir comment procéder ; ils pourront vendre la propriété et rembourser (en retenant toute partie excédant le remboursement) ou différer le remboursement par le biais de leur propre hypothèque. En ce sens, c'est la seule forme de financement qui protège les héritiers : en effet, s'il reste des sommes de la vente, celles-ci vont aux héritiers, tandis que si la valeur du bien n'est pas suffisante, c'est la banque qui le vend et enregistre la perte, sans pouvoir rien demander d'autre aux héritiers.
On s'en fout
Les statistiques et l'agenda de ces journées indiquent clairement que l'audience des sujets susceptibles d'avoir un meilleur accès au crédit est potentiellement très large et selon certaines estimations elle atteint 2 millions de sujets. En Italie notamment, ces estimations sont renforcées par les cas où le prêt est destiné à aider les enfants, sensiblement comme s'il s'agissait d'une avance sur l'héritage ; il s'agit d'une étude de cas extrêmement répandue et courante dans laquelle des parents souhaitent aider leurs enfants adultes à déménager ou à investir dans leur propre entreprise.
Qui le propose
Malgré le fait qu'il y ait un si grand besoin, il y a encore peu de prêteurs qui ont adhéré à cette initiative, mais le contexte est voué à s'accélérer rapidement déjà à court terme. La diffusion d'une offre plus large sera en effet le catalyseur d'une information encore plus large et de la diffusion progressive du prêt viager comme forme de crédit « ordinaire ».
Les nouveaux défis
Nous sommes aujourd'hui dans un contexte où les institutions et les politiques ont fait leur travail et ont livré une législation complète et fiable. Il faut maintenant améliorer la formation au sein des banques et l'information des plus de 60 ans.Pour cela, un engagement supplémentaire de tous les opérateurs est indispensable, y compris les associations de consommateurs et les associations professionnelles. D'autre part, le système de crédit doit élargir le nombre de banques proposantes et se diffuser dans les différents réseaux pour en faire une véritable solution accessible à tous et aboutir enfin à une véritable inclusion de crédit intergénérationnelle.
