Le processus de numérisation des services bancaires, qui s'accompagne de la diffusion d'algorithmes, risque de porter préjudice aux couches les plus faibles de la société en matière d'accès au crédit. Cela a été soutenu par la directrice générale adjointe de la Banque d'Italie, Alessandra Perrazzelli, qui, s'exprimant lors de la 51e Journée du crédit, a souligné une contradiction : "D'une part, la numérisation est en mesure d'étendre l'accès aux instruments financiers à des sujets qui étaient auparavant exclus : cela est possible grâce à des coûts d'exploitation réduits et à la facilité d'utilisation permise par les applications. D'autre part, l'amélioration de la capacité à prévoir les défauts, également liée à la numérisation, peut avoir des effets ambigus sur l'accès au crédit pour les segments les plus vulnérables de la population. Des coûts de surveillance plus faibles peuvent améliorer les conditions pratiquées, mais en même temps l'utilisation de certaines données très granulaires, par exemple sur l'ethnicité et les habitudes de consommation, peut les aggraver ».
Perrazzelli rappelle ensuite qu'"une étude récente réalisée avec des données américaines montre que l'introduction d'algorithmes de machine learning a entraîné une augmentation des taux d'intérêt pratiqués sur les crédits immobiliers aux clients afro-américains et latino-américains par rapport au reste de la clientèle". Il est important de recueillir davantage de preuves afin de concevoir un cadre de règles sur l'utilisation de l'information qui garantit que la révolution numérique augmente et ne réduit pas l'inclusion financière".
NUMÉRISATION DES BANQUES : EN ITALIE ENCORE BEAUCOUP À FAIRE
Dans le même temps, le directeur général adjoint de la Banque d'Italie souligne également que dans notre pays la numérisation du secteur bancaire "est en cours mais est encore loin d'être achevée".
En particulier, la digitalisation n'est complète que sur le segment des instruments de paiement : sur près de 300 banques analysées par via Nazionale, il ressort que toutes autorisent les paiements en ligne. L'offre d'outils de gestion de l'épargne via les canaux numériques est également assez répandue, mais « il y a un retard plus généralisé dans l'offre de prêts en ligne – poursuit Perrazzelli – notamment aux entreprises. Dans ce contexte, la technologie est utilisée pour offrir des services de type informationnel comme la demande de devis, et permet rarement d'achever la signature du contrat ».
Quant aux projets d'exploitation du big data, « ils ont été lancés par tous les grands intermédiaires et seulement partiellement par les autres - conclut Perrazzelli - Des projets qui ont aujourd'hui des finalités purement commerciales : leur utilisation pour l'évaluation des risques est encore très limitée, la tarification et le suivi des clients dans le cadre de l'activité de décaissement de crédits ».
IVASS : L'OFFRE NUMÉRIQUE LARGE RISQUE DE SUBMERGER LES CONSOMMATEURS
En ce qui concerne les clients, cependant, "la large offre numérique risque de submerger la capacité de choix du consommateur, créant en même temps des situations de désorientation et de 'capture' - a noté le secrétaire général de l'IVASS, Stefano De Polis - L'illusion d'autonomie et l'autodétermination que le web génère chez les clients produit paradoxalement l'élargissement des risques de vente abusive, la prolifération des influences extérieures et même des déceptions virtuelles ».
Pour cette raison, « c'est une croyance largement répandue parmi les opérateurs et les autorités – poursuit De Polis – que l'avènement de la numérisation ne diminue pas l'importance des relations humaines – conclut De Polis-. Les deux dimensions doivent se redéfinir, se compléter pour maximiser les bénéfices. Des expériences avancées d'offre digitale de masse de produits d'assurance - comme celles en cours aujourd'hui en Chine - montrent que même les grandes plateformes digitales prévoient, comme moment fondamental de l'accompagnement professionnel du client et de l'expérience de vente, l'établissement d'une relation directe avec un agent".
