Les événements bancaires qui secouent le pays nécessitent un redressement rapide de la situation pour contrer les effets sur le climat général de confiance, mais aussi une nécessité de repenser le modèle économique de la banque locale, en allant au-delà des réformes de gouvernance pourtant nécessaires, mais encore proches. achèvement. Fondé sur le postulat des avantages de la proximité avec les communautés socio-économiques de référence, le paradigme du localisme bancaire a vu se renforcer progressivement les caractéristiques d'autoréférentialité, perdant, dans de trop nombreuses circonstances, la maîtrise des risques, des coûts de fonctionnement et des conflits d'intérêts. intérêt. Le gigantisme qui s'est emparé des banques locales et de leurs mentors locaux et nationaux depuis des années, les entraînant dans une dimension qui n'est pas la leur, impose des choix, même radicaux, de reconfiguration industrielle (de la consolidation à la réduction des effectifs) et l'abandon de l'exaltation hagiographique . Essayons de donner ici quelques indications pour la transformation de l'entreprise, en ayant comme référence le système de crédit coopératif et les petites banques coopératives et caisses d'épargne.
Le premier argument porte sur la nécessité de contrer l'appauvrissement absolu et relatif de l'offre de produits et services bancaires, qui s'est produit ces dernières années, malgré l'extension accrue des réseaux de distribution. D'une manière générale, la petite banque locale continue de satisfaire une part minoritaire des besoins financiers globaux de ses propres clients d'origine et de ceux acquis sur des marchés plus vastes et plus complexes. Les prêts hypothécaires et les obligations bancaires, grâce au soutien apporté dans les années d'avant-crise au secteur de la construction et de l'immobilier, ont toujours un poids déterminant dans l'actif et le passif des banques locales, tandis que les politiques monétaires expansionnistes ont progressivement éliminé leurs marges économiques. L'apport des services de gestion de patrimoine (de l'administration à la gestion d'actifs, en passant par les services fiduciaires et fiduciaires) et les services de paiement est encore faible, sans parler du conseil financier aux petites entreprises locales. Ces dernières années, combien de cas d'instabilité financière auraient pu être évités grâce à des entrepreneurs et des managers plus avisés et à des consultants plus experts, y compris des banques ?
La plus grande complexité inhérente à ces changements peut être régie, par exemple, par des accords avec des intermédiaires qualifiés (tels que des banques privées ou d'autres opérateurs spécialisés), pour le développement de produits adaptés aux clients typiques qui, tout en conservant consciencieusement des caractéristiques anti-spéculatives, peuvent néanmoins l'accès à des formes financières plus avancées de placement d'épargne et d'accompagnement professionnel. Un autre domaine à explorer par la banque locale est celui des zones sociales d'exclusion financière, accrues avec la crise, et des perspectives offertes par le placement de produits de base, comme le compte de paiement, devenu un instrument européen. Parallèlement à ces orientations, d'autres propositions d'expansion de l'activité bancaire locale peuvent être utilement définies. Le deuxième thème concerne la nécessité de saisir pleinement les avantages de la transformation numérique dans la relation banque-client, évolutions qui ne doivent pas marquer de différenciations par rapport aux grandes banques, sous peine de graves désavantages concurrentiels.
Dématérialisation des processus, notamment ceux les plus impactants, comme le cycle documentaire des contrats bancaires (de la création, associée à l'utilisation de la signature électronique avancée, à la gestion, jusqu'à l'archivage final), virtualisation des phases encore chronophages tant pour la banque et pour le client (introduction de processus et de technologie d'identification et de communication à distance), de nouvelles formes de tutelle territoriale (avec des points de vente de services bancaires entièrement automatisés et intégrés aux autres services publics et privés) sont des exemples de modernisation des modes de distribution, qui nécessitent des approches plutôt que des choix à la mode occasionnels. Le troisième argument émerge de la soi-disant Fintech, c'est-à-dire de l'union de la finance et de la technologie qui prend forme dans la numérisation des processus, dans la diffusion d'outils et de services de paiement de plus en plus avancés, ainsi que dans la création et l'exploitation de l'information, selon la logique des grandes bases de données (dites Big data et analytics), qui sont produites dans la relation client. Le potentiel de cette combinaison, soutenu par de nouvelles formes d'incitations (pour tous, ce que l'on appelle la valorisation, c'est-à-dire la reconnaissance de bénéfices qui ne sont pas seulement économiques au profit des utilisateurs de combinaisons élargies de services) est en mesure de promouvoir des synergies et développements cohérents opérationnels.
La question à se poser est de savoir si les banques locales peuvent jouer un rôle dans la création de nouveaux contextes communautaires, c'est-à-dire de lieux de rencontre, même virtuels, entre consommateurs et producteurs, à partir précisément de l'expertise acquise dans un contexte de proximité plus traditionnel. Si cette expertise peut également être répliquée pour distinguer et intégrer les intérêts homogènes d'autres communautés, avec lesquelles établir des relations d'interdépendance, il sera possible de projeter le localisme bancaire dans un nouveau scénario, en le promouvant comme un facteur renouvelé pour le développement de le territoire. En essayant de donner un exemple, la banque locale pourrait participer à la création de services territoriaux nouveaux et enrichis, au profit des habitants de sa zone d'intervention, agissant comme un catalyseur dans l'accès aux circuits commerciaux, aux plateformes d'assistance professionnelle et la fourniture de services privés ou d'utilité publique. Vis-à-vis des bassins d'usagers hors des zones les plus proches, il pourrait soutenir des initiatives de promotion de l'image du territoire à travers la valorisation des produits locaux, des atouts artistiques et culturels, du tourisme.
L'apport essentiel des banques à ces nouvelles formes de social business est donné par la possibilité à la fois de financer les échanges sur ces plateformes et de gérer les circuits de paiement sous-jacents, ce qui serait également associé à des mécanismes de redistribution de la valeur générée par la multiplication de ces interdépendances . Se placer au centre de ce système de relations, c'est profiter des avantages informationnels progressivement générés par l'amplification des réseaux à ancrage territorial. Il s'agirait de répliquer à plus petite échelle, mais en s'appuyant sur une connaissance approfondie des contextes locaux, le modèle économique promu plus généralement par les grandes plateformes d'échanges internationales, qui commencent à se présenter comme des banques, en s'appuyant sur l'union entre la fonction monétaire de permettre les paiements et les actifs informationnels qui s'accumulent sur leurs réseaux sociaux. En conclusion, un débat approfondi sur les thèmes proposés ici permettrait de comprendre la possibilité effective pour la banque locale de développer une relation de service renouvelée avec le territoire, créant un contexte d'aménagement positif en phase avec les tendances les plus récentes en matière de smart villes et communautés intelligentes, d'autant plus importantes qu'elles sont plus à même de s'opposer aux thématiques éculées du localisme et surtout du climat de méfiance à l'égard de cette importante configuration de l'industrie bancaire nationale, après les épisodes bien connus et graves de faillites bancaires de qui fait le plein des médias en cette fin d'année.
