Plus de 146 83 recours et plus de XNUMX millions d'euros d'indemnisation versés pour leArbitre Financier Bancaire (ABF), qui a franchi le cap des dix ans de fonctionnement ; plus de 7100 84 recours et des indemnisations supérieures à XNUMX millions d'euros pour l'Arbitre des litiges financiers (ACF), qui a entamé sa cinquième année d'activité. Ces chiffres témoignent, sans aucun doute, de la tendance irrépressible en Italie des consommateurs de produits bancaires et financiers à s'orienter vers des outils de règlement des litiges en dehors de la justice civile ordinaire. Des procédures simplifiées, des délais de résolution des litiges sensiblement inférieurs à ceux de la juridiction de droit commun, un taux d'exécution plus que satisfaisant de la part des intermédiaires bancaires et financiers, malgré quelques fissures apparentes au cours de la dernière période imputables, au demeurant, à des situations bien circonscrites, sont les éléments concurrentiels avec lesquels la justice extrajudiciaire s'est imposée dans notre pays.
Un succès incontestable, donc, qui a ouvert la voie à la naissance d'un troisième arbitre extrajudiciaire, lié au monde de l'assurance, à mettre en place à l'IVASS, dont le processus de naissance est cependant encore relativement loin d'être conclu (maintenant, au mieux, ses opérations pourrait commencer au deuxième semestre avancé de cette année).
Une marche triomphale, qui nécessite des analyses et des réflexions approfondies et qui laisse certainement ouvertes des questions critiques, surtout en termes de type d'intervention effectuée par les Arbitres, du périmètre des incertitudes d'intervention liées à leurs compétences et de l'efficacité globale de la protection assuré pour le consommateur récurrent.
Ces aspects et d'autres ont été largement discutés lors d'une récente réunion (virtuelle) promue par la Faculté d'économie de l'Université La Sapienza de Rome avec la collaboration de l'Association nationale pour l'étude des problèmes de crédit, au cours de laquelle les opinions et les expériences d'universitaires, de représentants de organes d'arbitrage institutionnels et non institutionnels et opérateurs du marché financier italien.
Partant de cette synthèse rapide des appréciations exprimées par Dominique Siclari, professeur de droit économique et des marchés financiers à l'Université La Sapienza de Rome, son jugement sur l'expérience d'ABF et d'ACF qui "constitue désormais loi vivante dans la régulation des relations entre intermédiaires et clients, un exemple vertueux de déjuridictionnalisation dans notre ordre juridique. Un système alternatif qui, en tout état de cause, devra s'adapter en permanence à l'évolution constante du marché et s'ouvrir aux évolutions réglementaires et jurisprudentielles, dérivant également des juridictions supranationales, pour assurer son efficacité permanente, préserver et accroître la confiance des clients dans le organismes bancaires et financiers ».
Pour sa part, Guido Alpa, émérite de droit civil à l'Université La Sapienza de Rome, a souligné l'importance de la présence d'un avocat dans la justice extrajudiciaire afin d'améliorer le niveau qualitatif des compétences utilisées dans ces procédures, en aidant à éviter d'éventuelles désorientations en termes de sécurité juridique et réglementaire protections et d'assurer la clarté des directives opérationnelles, en vue de la transparence et de l'efficacité globales du marché financier.
Le rôle de l'instrument extrajudiciaire a été soigneusement analysé par le président de l'ACF, Gian Paulo Barbuzzi, notant que "les lignes directrices définies sur les nombreuses questions traitées par le Conseil ne sont pas seulement l'outil de règlement des litiges individuels, mais aussi un ensemble de règles d'application que les intermédiaires doivent prendre en compte afin à la fois de minimiser le risque de litiges futurs, et pour mieux servir les intérêts des clients, notamment lorsqu'il s'agit d'investisseurs particuliers ».
Pour sa part, Magda Blanc, chef du département de protection de la clientèle et d'éducation financière de la Banque d'Italie, s'il a souligné l'importance des pratiques de mise en place d'arbitres extrajudiciaires spécifiques au secteur "pour éviter, également dans une perspective de comparaison internationale, des lacunes dans protection aussi par une coordination efficace entre les différents systèmes », il a également rappelé combien « il est essentiel que des méthodologies soient définies pour évaluer le degré d'efficacité en fonction de paramètres, tels que les temps de résolution, la stabilité des décisions, la connaissance et l'appréciation des clients ». Quant aux efforts d'amélioration que mène l'ABF, ils ont été évoqués d'une part, l'expérimentation, menée en accord avec les Présidents des Collèges, du jugement monocratique par le Président et la tentative de conciliation, d'autre part la possibilité d'appliquer des solutions d'apprentissage automatique et d'intelligence artificielle au monde ABF.
Pour Maria Luisa Cavina, Chef du Service de Protection des Consommateurs de l'IVASS, le futur Arbitre des Assurances (AAS), établi au sein de l'Organe de Surveillance du secteur, "sera un outil impartial à la disposition des clients de l'assurance pour résoudre les litiges avec les entreprises de manière agile et économique et les intermédiaires en vue de renforcer la protection et la confiance des consommateurs dans le système d'assurance et de dégonfler les litiges juridiques ». A terme, un outil supplémentaire, s'ajoutant à ceux déjà mis en place par l'IVASS, mis à la disposition du public dans le but « d'améliorer à la fois le contrôle de la transparence des produits, des processus et des politiques de vente, ainsi que la gestion des réclamations et la promotion de l'enseignement de l'assurance ».
Mais en Italie, le système d'arbitrage n'est pas composé uniquement des arbitres du secteur bancaire et financier, comme vous l'avez rappelé Rinaldo Sali, directeur général adjoint de la Chambre arbitrale de Milan. En illustrant l'activité de cet organe, on a souligné à la fois sa fonction complémentaire, en raison de l'ampleur du champ d'intervention non limité seulement à l'aspect bancaire-financier, mais étendu à des questions plus larges d'affaires, d'appels d'offres et de distribution commerciale. Deux caractéristiques différentielles importantes : des critères de nomination des arbitres, choisis au cas par cas et inspirés par l'indépendance et l'impartialité, aux aspects procéduraux exécutés selon un règlement accepté par les parties par le biais d'une clause compromissoire, aux moment ultime de la procédure arbitrale qui aboutit à la sentence, véritable sentence qui ne pose pas de problèmes de non-conformité et qui peut être contestée devant la cour d'appel. Enfin, trois autres points sont importants : le délai moyen d'un arbitrage, qui se quantifie en 14 mois, les coûts, qui sont proportionnels à la valeur du litige et le pourcentage d'arbitrages, dont la moitié se termine non par la sentence mais par une nouvelle transaction entre les parties.
Quant aux acteurs du marché Dario Focarelli, Directeur Général de l'ANIA, a noté qu'il y a une diminution tendancielle des litiges en assurance entre 2009 et 2019, largement imputable au secteur de la RC automobile avec des conséquences plus marquées sur la diminution des affaires devant les Tribunaux Civils de première instance par rapport aux procédures engagées pour les juges de paix. Et justement dans le cadre de ce dernier il reste "une forte inégalité du contentieux entre les différentes provinces, atteignant dans certaines d'entre elles 60% des créances en réserve". Une anomalie de système sur laquelle l'AAS ne pourra guère peser et qui ajoute à la perplexité plus générale sur l'impact réel de cet organe, considérant que « son activité doit se concentrer sur la constatation des droits et obligations découlant du contrat et sur les non - le respect des règles de conduite. Et, par conséquent, elle ne doit pas aller jusqu'à la constatation des faits qui ont causé les dommages assurés et à la quantification des indemnisations qui nécessitent des enquêtes préalables ». Bref, s'il n'était pas doté d'un pouvoir d'enquête indépendant, l'AAS ne pourrait trancher en équité certains litiges de valeur limitée que sur la base des informations fournies par les parties.
Pour sa part, Gianfranco Torriero, Directeur général adjoint de l'ABI, a réitéré "l'avis positif sur les systèmes de règlement extrajudiciaire des litiges" et s'est concentré sur trois points qualificatifs : "le rôle de l'ABI dans la promotion d'améliorations procédurales significatives, visant à assurer une plus grande homogénéité et dans les décisions d'arbitrage et, par conséquent, un degré de plus grande stabilité du système » ; l'évaluation de la qualité du système également à travers le taux d'exécution des décisions, observant que « dans le cas où ce taux tendrait à diminuer, il faut s'interroger sur les raisons, afin de trouver des solutions susceptibles de renforcer le système en ligne aux principes généraux et spécifiquement aux principes de notre Constitution" ; la nécessité de surveiller en permanence l'aspect du lien entre l'activité des arbitres et la réglementation européenne.
Egalement du monde des SIMs, à travers les propos du Secrétaire Général d'Assosim, Gianluigi Gugliotta, des applaudissements sont venus à l'activité des arbitres institutionnels pour « la contribution significative apportée à la sécurité juridique dans un secteur, dans lequel l'évolution constante du cadre réglementaire et la fragmentation des institutions compétentes génèrent un risque juridique difficile à gérer. En plus d'augmenter le niveau de conformité et de limiter les risques de contentieux avec les clients, les décisions arbitrales enrichissent la prise de conscience des investisseurs sur leurs droits et protections juridiques ». Cependant, certains doutes subsistent, liés à la question de la sanction de l'inexécution des décisions consistant en leur publication, qui génère une atteinte à la réputation et incite souvent les intermédiaires à "se conformer, même dans les cas où ils ne sont pas d'accord avec les décisions sur le fond , contrairement à la jurisprudence ou fondée sur la forclusion probatoire ».
Dans une telle confrontation d'opinions, la voix des consommateurs ne pouvait certainement pas manquer, représentée par Mario Finzi, Président d'honneur d'Assoutenti, qui, examinant la perspective de la mise en place imminente de l'AAS, a pointé du doigt deux aspects cruciaux : les résultats encore insatisfaisants obtenus par les différents projets et initiatives en matière d'éducation financière, un constat qui stimule, également et surtout, dans le domaine de l'assurance, la mise en place de solutions nouvelles et plus performantes ; dans le scénario de l'innovation technologique de rupture, la diffusion de plates-formes technologiques qui, à la lumière des modifications et des complications induites dans la relation entre professionnel et client, doivent favoriser des réflexions adéquates, à évaluer et à investiguer également en termes d'"opacité dans le chaîne de responsabilités ».
Arrivant à la fin de ce tour d'horizon d'opinions, un fil conducteur peut être tiré, qui, tout en reconnaissant la bonté globale de l'instrument extrajudiciaire en Italie, n'hésite pas à mettre en évidence des doutes et des perplexités sur certains aspects spécifiques, suscitant des réflexions pour d'autres systématisations conceptuelles et des raffinements procéduraux sous le signe d'un niveau supérieur de civilisation juridique exprimé par le pays.
