El enfrentamiento entre el Banco de Italia y Adusbef, no exento de brío polémico, sobre los costes de mantenimiento de las cuentas corrientes bancarias se repite cada vez que se dan a conocer las cifras de nuevas encuestas. En los últimos días, después de que el Banco de Italia comunicara que, según sus cálculos, el coste medio de la gestión de una cuenta corriente bancaria, unos puntos porcentuales por debajo del año anterior, ronda los 100 euros anuales, Adusbef ha contrastado los datos de su propia prueba, argumentando que esa cantidad sería al menos tres veces inferior a la situación real, en lugar de abordar el tema de los precios de los servicios bancarios ex post, me gustaría tratar de argumentar que la cuenta corriente bancaria está en muchos caducado en su doble carácter de relación para la posesión de riquezas financieras en forma líquida y medio para hacer uso de los servicios de cobro y pago que a través de ella se regulan.
En mi opinión, su sustitución progresiva por productos expresamente destinados a una u otra función puede tener efectos positivos para el consumidor y para los bancos, en términos de eficiencia y transparencia. Creo que todos pueden ver cómo el primer objetivo es perseguido cada vez con más empeño por los bancos a través de la oferta de la cuenta de depósito, que, desde su punto de vista, da mayor estabilidad a la financiación, pero que impone, en beneficio de la cliente, una retribución más conveniente, con reglas de gestión más claras. Podemos, sin dudarlo, reconocer que la cuenta de depósito es ahora un producto maduro, a través del cual se produce una competencia de precios entre bancos según la duración de los depósitos. Mucho menos conocidos son los métodos para resolver el tema de los servicios de pago, en beneficio de ambas contrapartes.
Sin embargo, las herramientas están ahí y las políticas públicas destinadas a fomentar su uso se están concretando tanto a nivel nacional como europeo. Me refiero a la cuenta de pago, como instrumento destinado exclusivamente a la gestión de operaciones de pago. Todavía no muy extendida en Italia, tiene algunas prerrogativas que conviene resumir:
A) la cuenta de pago puede ser ofrecida por bancos e instituciones de pago, autorizados por el Banco de Italia de conformidad con la Directiva Comunitaria 2007/64CE;
B) su configuración jurídica, a través del contrato que lo rige, tiene características de robustez, como cualquier otro contrato bancario;
C) no produce intereses deudores (ya que no es un instrumento para otorgar crédito) ni acreedores (ya que las existencias están destinadas a operaciones de pago de rápida ejecución);
D) las operaciones que se pueden realizar son todas las propias de cobro y pago (transferencias, domiciliaciones, Mav,Rav,F24, transferencias de cuenta, etc), sin efectos de moneda, costos de disponibilidad y registro de transacciones;
E) las obligaciones del reglamento SEPA sobre la estandarización de los formatos de transferencias de crédito y domiciliaciones a partir de 2014, insertar plenamente estas cuentas en la red de pagos europea;
F) su precio está expresamente indicado en el contrato, ya que las condiciones están sujetas a la legislación sobre transparencia;
G) su exención del impuesto de timbre, que en cambio sigue pesando sobre las cuentas corrientes bancarias, fue (abril de 2013) expresamente establecida por la Agencia Tributaria;
H) la cuenta de pago se presta a la difusión de procesos automáticos y digitalizados, fáciles de usar tanto para clientes corporativos como minoristas; además de los bancos, algunas entidades de pago ya son miembros del Consorcio CBI (Banca Corporativa Interbancario);
I) el movimiento de cuentas de pago puede obtenerse a través de tarjetas de circuitos internacionales, a través de circuitos internos de pago habilitados para tal efecto, oa través de plataformas de banca por internet y teléfonos inteligentes, para acceder también al comercio electrónico; las recargas pueden realizarse tanto en línea como a través de redes designadas;
J) su colocación puede realizarse fácilmente a distancia con técnicas de apertura de la relación basadas en la liberación de una firma digital u otros métodos de firma, como la electrónica avanzada, recientemente reconocida también en nuestro ordenamiento jurídico, con características de absoluta robustez probatoria.
A estos ventajosos aspectos económico/funcionales se ha añadido recientemente (mayo de 2013) la propuesta de Directiva Europea, que pretende prescribir a todos los países de la Unión la obligación de ofrecer, por parte de entidades autorizadas, la cuenta de pago básica, reforzando la transparencia requisitos de portabilidad y especificación de las características básicas, para su difusión entre los usuarios con menor poder contractual. De hecho, leemos en dicha Directiva el objetivo de intermediar (o re-intermediar) a esa parte de la población que ha sido progresivamente excluida de los servicios bancarios, gracias a la crisis económica ya las políticas más selectivas de los bancos. Esta preocupación se extiende a las comunidades de emigrantes que encuentran particularmente difícil el proceso de inclusión financiera, como parte esencial del proceso de integración en los países de destino.
Los consumidores europeos que no tengan (o no puedan acceder) una cuenta corriente deberían poder abrir una cuenta de pago básica, independientemente de su situación financiera y de su lugar de residencia en la Unión Europea (UE). La Comisión recomienda que, en cada Estado miembro, al menos un proveedor de servicios de pago ofrezca este servicio, realizando todas las operaciones necesarias para abrir, gestionar y cerrar una cuenta de pago y permitiéndole diversificar y retirar efectivo, así como realizar operaciones de pago mediante transferencias bancarias o transferencias de fondos, también mediante tarjeta de pago (sin prever sobregiro).
Este enfoque abre la expansión del mercado con amplias oportunidades para que los intermediarios establezcan políticas masivas. Sin embargo, debemos preguntarnos cuáles pueden ser los factores de resistencia a la introducción masiva de la cuenta de pago, empezando por el lado de la oferta. Sin duda, desde este punto de vista, hay que considerar los impactos inmediatos en la cuenta de resultados de los bancos italianos, que hoy cuentan con un importante flujo de ingresos derivado de la tarificación de las cuentas corrientes tradicionales. Partiendo del mencionado coste medio de 100 euros antes de impuestos, calculado por el Banco de Italia, y considerando que las cuentas corrientes bancarias suman nada menos que 35 millones (neto de las postales), tenemos ingresos equivalentes a 3,5 millones de euros al año ( 2,2 millones netos de Actos Jurídicos Documentados, equivalentes a 34 euros anuales por cada cuenta, y por tanto equivalentes a aproximadamente un tercio de los costes totales de mantenimiento), a los que el sistema, aunque sea parcialmente, difícilmente está dispuesto a ceder.
Entre los componentes de equilibrio de este efecto, hay que considerar en cambio tanto los de una transición gradual e incompleta, incluso cuando sea plenamente operativa, a esta nueva forma de contrato (las cuentas corrientes no podrán desaparecer por completo), pero sobre todo los enormes ventajas que se lograrían por el lado de los costos, dado el impulso hacia la automatización que esta herramienta permite en los métodos de realización de las innumerables transacciones, incluso de montos limitados, que se realizan todos los días (para nuestro país, se estima que el número anual de transferencias electrónicas y débitos directos no es inferior a 1,3 millones).
El escritor opina que en el mediano plazo el proceso sería ventajoso para los bancos, sobre todo a condición de establecer de inmediato políticas de precios coherentes en la colocación de las cuentas en cuestión. En cambio, estamos asistiendo a enfoques comerciales de "envilecimiento" de las condiciones, que no pueden favorecer una transición ordenada hacia esta innovación. Partiendo de nuevo del coste medio de 100 euros de una cuenta corriente bancaria, reducir 4/5 veces este precio por el mantenimiento de una cuenta de pago supondría una importante rebaja en las condiciones de la oferta, a lo que se sumarían los beneficios en términos de reducción de comisiones por transferencias Sepa y domiciliaciones, sin riesgo para los bancos de vender por debajo del coste. Por el contrario, y por tanto sin hacer percibido el valor añadido real inherente a la cuenta de pago, muchos bancos tienden, en esta fase, por un lado a crear confusión sobre sus características multifuncionales, haciendo uso de expresiones genéricas y reduccionistas como tarjeta- cuenta o prepago, por otro lado, apuntan a asociar políticas de autocanibalización del producto, a menudo ofrecido en forma de tarjeta de débito, a precios ridículamente bajos, si no gratis.
Básicamente, no creemos que esta sea la forma correcta de ampliar la oferta de cuentas de pago en el mercado, favoreciendo su uso. En otras palabras, los márgenes económicos existentes en las cuentas corrientes deben utilizarse con mayor previsión para incrementar la difusión de las cuentas de pago. En cuanto a la demanda, los clientes deberían hacer un mejor uso tanto de la pluralidad de funciones de la cuenta de pago como de los elementos de seguridad, a los que, además de las garantías tecnológicas, se suma la posibilidad de configurar el acceso a las distintas plataformas sobre la base de elecciones conscientes de las inherentes riesgos por parte de los usuarios.
En conclusión, la cuenta de pago puede representar una innovación sustancial en el proceso de modernización de la relación entre los bancos y los clientes que ya no se puede aplazar, hasta el punto de apoyar, en referencia al poeta futurista FT Marinetti que quería "matar la luz de la luna". , la posibilidad incluso de "matar" la cuenta corriente. Los más moderados creemos que bastaría con proclamar su eutanasia, provocando el rápido crecimiento de las entidades de pago y de aquellos pagos electrónicos que, según datos publicados por primera vez por el Banco Central Europeo, están llamados a tener futuro, con la paulatina de las diversas particularidades nacionales, entre las que destacan nuestros obsoletos recibos postales y bancarios. En resumen, nos gustaría una competencia más efectiva entre los nuevos y los antiguos actores del mercado en relación con los instrumentos de pago innovadores.
