Desde hace unos días circula la noticia según la cual, a partir de 2021, “ya no se podrá entrar en números rojos en la cuenta corriente”. El Banco de Italia explica que este no es el caso: "Desde el 1 de enero, como ya hoy - escribe Via Nazionale - los bancos podrán continuar permitiendo que los clientes usen la cuenta, incluso para el pago de servicios públicos o salarios, que impliquen un sobregiro. Sin embargo, se trata de una elección discrecional del banco, que puede permitir o rechazar la invasión. Por eso es importante conocer bien el contrato estipulado con tu banco y comunicarte con él". La posibilidad de "salir en números rojos", en efecto, "no es un derecho del cliente, sino una facultad concedida por el banco, que también puede aplicar comisiones (la denominada CIV, comisión de investigación preliminar rápida)".
Entonces, ¿qué cambia a partir de 2021? Con la entrada en vigor definitiva de la "Reglamento europeo sobre requisitos prudenciales para entidades de crédito y empresas de inversión”, a partir del XNUMX de enero todos los bancos se ven obligados a cambiar los criterios para identificar las exposiciones en default (pero varias instituciones ya lo hacen desde hace algún tiempo). Básicamente, el incumplimiento se activará no solo si el banco considera improbable recuperar el crédito sin iniciar procedimientos extraordinarios (como la ejecución de garantías), sino también si una "deuda significativa" ha vencido por más de 90 días consecutivos (180 si el deudor es la Administración Pública). Para ser considerada "material", la deuda debe tener dos características:
- exceder un umbral absoluto: 100 euros para particulares y 500 euros para empresas;
- exceder un umbral relativo, o ser igual al menos al 1% de la deuda total con una contraparte.
¿Y qué implica todo esto? La novedad fundamental, informa Bankitalia, es que ya no será posible compensar los montos vencidos con líneas de crédito abiertas y no utilizadas (la llamada márgenes disponibles): "Para este propósito es necesario que el deudor actúe, utilizando el margen disponible para hacer frente al pago atrasado”.
Sin embargo, el Banco de Italia subraya que “la definición de préstamos dudosos no se ve afectada por las nuevas normas europeas sobre morosidad. Los intermediarios refieren a un cliente en sufrimiento sólo cuando crean que tiene dificultades graves, no temporales, para pagar su deuda”. Para llegar a esta conclusión, es necesaria "una evaluación de la situación financiera general del cliente", que no se base "únicamente en eventos únicos, como uno o más retrasos en el pago de la deuda". Por lo tanto "no es cierto que un exceso o un retraso en los pagos por importes de tan sólo 100 euros sea suficiente para dar lugar automáticamente a un informe de morosidad, con el consiguiente riesgo de comprometer o hacer más oneroso el acceso futuro del cliente al crédito dentro de todo el sistema bancario” por el empeoramiento de la solvencia.
Las nuevas reglas sobre incumplimiento solo se refieren a "la forma en que los bancos y los intermediarios financieros deben clasificar a los clientes con fines prudenciales, continúa Bankitalia, es decir, con el fin de calcular los requisitos mínimos de capital obligatorio para bancos e intermediarios financieros". Sin embargo, el instituto central admite que “la nueva definición de morosidad puede tener repercusiones en las relaciones crediticias entre los intermediarios y sus clientes, cuya gestión, como en todas las situaciones de morosidad, puede implicar la adopción de iniciativas para asegurar la regularización de la relación crediticia”. Por ello, Via Nazionale ha pedido a los bancos "que trabajen para que los clientes sean plenamente conscientes de la entrada en vigor de las nuevas normas y de las consecuencias que pueden producir en la dinámica de las relaciones contractuales".
Enlace al Banco de Italia:
Por información sobre la nueva definición de incumplimiento
Por respuestas a preguntas frecuentes (FAQ)
Por aclaraciones sobre los impactos en la Caja Central de Crédito
