En los últimos años, el "Compre ahora Pague después” (BNPL – “Compre ahora, pague después”), una forma de crédito a través del cual los consumidores compran bienes o servicios pagando posteriormente el precio (demora), incluso fraccionadamente (el pago en cuotas).
Como señala el Banco de Italia, esta forma de crédito no está sujeta a una especificación regulador, aunque esté en el centro de la revisión de la Directiva europea sobre contratos de crédito al consumo. Por lo tanto, el BNPL es un riesgo para los consumidores, ya que, por lo tanto, podría fomentar compras que no son del todo conscientes y potencialmente insostenibles, exponiendo así a los italianos a un sobreendeudamiento.
¿Cómo funciona Compra ahora y paga después?
El esquema clásico de BNPL involucra a tres partes:
- il consumidor, que tiene la intención de comprar bienes o servicios;
- il vendedor, que pone tales bienes o servicios en el mercado;
- un tercero que, sobre la base de un acuerdo con el vendedor, permite al consumidor detener el pago, también en forma de cuotas.
Esta forma de financiación suele ser de un importe limitado y se puede ofrecer tanto online como en tiendas físicas, en la mayoría de los casos no incluye intereses o cargos por pagar del consumidor, pero comisiones en caso de retrasar o mancato pagamento. El crédito se otorga con un procedimiento muy rapido, sin llevar a cabo una evaluación de la solvencia o sobre la base de una evaluación simplificada.
En muchos casos, el pago aplazado es concedido directamente al consumidor por un banco o un intermediario financiero, que interviene en la transacción en virtud de un acuerdo con el vendedor.
Si el importe es igual o superior a 200 euros
Si el servicio proporciona un comisión a carga del consumidor (excepto en el caso de comisiones de importe insignificante en el caso de contratos a devolver en el plazo de tres meses) y el importe del crédito es igual o superior a 200 euros, se aplica la normativa sobre crédito al consumo. Estos estándares garantizan al consumidor, entre otras cosas, la entrega de un documento precontractual uniforme a nivel europeo, la derecho de desistimiento del contrato de crédito dentro de los 14 días, el derecho a la amortización anticipada y rescisión del contrato de crédito en caso de incumplimiento del contrato conexo de compraventa de bienes o servicios (como por ejemplo en el caso de un préstamo concedido para la adquisición de un servicio profesional), con el consiguiente derecho a obtener el reembolso por parte del prestamista de la cantidad ya pagada. El Banco de Italia supervisa el cumplimiento de las normas de crédito al consumo.
¿Y si es inferior a 200 euros?
Si paga a plazos un producto que cuesta menos de 200 euros, no se aplican las protecciones previstas por la normativa sobre crédito al consumo.
Si el servicio de financiación es prestado por un banco o un intermediario financiero, las protecciones del reglamento general sobre el transparencia bancaria, que prevé, entre otras cosas, obligaciones de divulgación de las operaciones y servicios ofrecidos y las condiciones contractuales relacionadas, información precontractual que cumpla con las normas nacionales, la forma escrita de los contratos y el derecho de los clientes a presentar quejas, consulteÁrbitro Bancario Financiero o dirigir las reclamaciones al Banco de Italia; Via Nazionale también supervisa el cumplimiento de estas disposiciones.
¿Qué cambia si el vendedor hace la prórroga?
Otro modelo de BNPL consiste en la combinación entre un prórroga de pago concedida directamente por el vendedor al consumidor, sin intereses ni otros gastos para éste (exceptuando las eventuales comisiones en caso de retraso o impago), y una cesióninmediatamente después del crédito del vendedor a un banco o intermediario financiero. En este caso, el pago aplazado suele ser pactado por el vendedor con la participación del banco o intermediario financiero en la decisión de concesión; además, la transferencia de crédito al intermediario suele estar prefigurada en el contrato entre el vendedor y el consumidor.
Cuando, como en este caso, el pago aplazado es concedido por el vendedor y no por los bancos o intermediarios financieros, no se aplican las normas de protección de los clientes previstas por la Ley Bancaria consolidada, ni los controles del Banco de Italia. La circunstancia de que la prórroga sea concedida por vendedores de bienes y servicios pero el crédito esté cedido a un banco o a un intermediario financiero puede constituir una factor de riesgo adicional para el consumidor, representada por la mayor dificultad de identificar al sujeto con el que está contratando el pago aplazado y de comprender exactamente el papel del intermediario en la transacción. En este caso, se podría dar al consumidor la creencia errónea de que se aplican las medidas de protección propias de la relación banco-cliente.
