La yerine geçmek ipoteğin (veya taşınabilirlik), halihazırda devam eden bir kredisi olanlara izin verir borcu ücretsiz devretmek kullandıran bankadan daha avantajlı koşullar uygulayan başka bir kredi kuruluşuna ve hatta değişkenden sabite veya tam tersi olan oranı ve taksit süresini değiştirmek.
Son zamanlardan sonra faiz artışı ECB tarafından enflasyonu düşürmek için değişken oranlı ipotekler daha pahalı hale geldi. Birkaç ay öncesine kadar, değişken oran açık bir şekilde tercih edilen türdü, ancak Merkez Bankası'nın daha fazla artırması göz önüne alındığında, avantaj önümüzdeki aylarda önemli ölçüde azalabilir. L'Euribor üç ayDeğişken oranlı ipotekler için referans endeks şu anda %1,06'da ve negatif bölgede (%-12) olduğu 0,57 ay öncesine göre keskin bir artış gösteriyor. iken20 yaşında IrsSabit oranlı ipotekler için kullanılan endeks, bir yıl önceki %2,32'e karşı %0,35'de. Ödenecek miktar, bugün daha yüksek, her zaman aynı kalacaktır. Bu artışlara eklenmeli yayılma bankaların gayrimenkul almak için verdikleri krediye ekledikleri. Her durumda, her zaman kullanabilirsiniz kredi halefi makroekonomik senaryonun gelişimine dayanmaktadır.
Dengede, ipotek veya halefiyet seçimi özneldir ve mali garantilerinize bağlıdır. Ancak bir ipoteğin halefi nasıl çalışır? Ve ne zaman yapılmalı? İşte bilmeniz gereken her şey.
Kredi halefi nasıl çalışır?
Medeni kanunun 102. maddesinde öngörülen kredinin halefi, 2007 yılında tarafından değiştirilmiştir. Bersani kararnamesi devam etmekte olan kredinin bir bankadan diğerine ek masraflar olmadan transferine ve müşterinin daha avantajlı sözleşme koşullarını seçme avantajına sahip olmasına olanak sağlamıştır. Bu nedenle, önceki eski sözleşmede sözde Bersani yasası öngörülmüş olsa bile, noter masrafları, vergiler, bankanın ön soruşturması için komisyonlar ve erken ödeme için herhangi bir ceza yoktur.
Bir ipoteğin halefi ile koşulları değiştirebilirsiniz zaman, L 'Taksit tutarı periyodik ve ipotek oranı, ancak kalan kredi tutarı değil.
Ayrıca, sahipleri Ve herhangi biri garanti yeni sözleşmede de aynı kalmaları gerekecek. Bazı durumlarda, yeni banka, daha yüksek gelir garantilerinin varlığında, kredinin diğer sahiplerini veya kefillerini serbest bırakabilir.
Kredi rücu ne zaman ve kaç kez yapılabilir?
yasa sağlamaz zaman sınırı yok bu nedenle kredisini herhangi bir zamanda devretmeyi seçebilen borçlu için. Ayrıca, bir kredinin birkaç kez bile halef olma olasılığı vardır.
Ne zaman izin verilir?
Ana konut, ikinci konut ve ticari ve mesleki faaliyetlere yönelik ipoteklerde ipoteğin devrine izin verilir. İşletme ipoteği için de verilebilir (10'dan az çalışanı olan ve cirosu 2 milyon Euro'dan az olan mikro işletmeler hariç).
Bir ipotek halefi için nasıl başvurulur?
Başvuru sahibi istediği bankanın gişesine gider. ipoteği taşımak ve yapar halefiyet talebi. Yeni kurum, kredi başvurusunun zamanlaması ve yöntemleri ile dosyayı inceleyecek ve eski banka havale talebine karşı çıkamayacak.
Başvuru yaparken aşağıdakiler gereklidir Documenti: eski banka ile sözleşmeli kredinin belgeleri (onaylı kopya); ipotek kayıt notu (kopya); ipotek sahibinin (veya sahiplerinin) kimlik belgesi ve vergi kodu (fotokopisi); varsa, kredinin garantörlerinin belgesi (fotokopi); medeni durum belgesi; gelir belgeleri; taşınmazın kadastro belgeleri, kat planları ve rölöveler.
Ayrıca, yeni bankanın ve işlemi takip eden muhatabın bilgilerine, kesin olarak halefiyetin gerçekleştiği günkü kalan borç miktarı ile birlikte ihtiyaç duyulacaktır.
Il kredi Transferi bunun olması gerekiyor 30 gün içinde. Aksi takdirde, müşteri geciken her ay veya bir ayın kesri için kredinin değerinin %1'i oranında tazminat talep edebilir.
Bir ipoteği ne zaman yerine geçmelisiniz?
Borçlu herhangi bir zamanda ve hatta birden fazla halefiyet talebinde bulunabileceğinden, ne zaman uygun olduğunu anlamak temel bir husustur. Elbette bunu birkaç yıl sonunda yapmak tavsiye edilmez. kredinin geri ödenmesi, çünkü geri ödeme süresinin sonuna doğru taksitler ağırlıklı olarak sadece anapara tutarından oluşuyor ve bu nedenle rücu çok büyük avantajlar getirmiyor.
Halefiyet ise, piyasadaki tekliflerin mevcut kredi sözleşmesinde öngörülen oran ve son taksitlerden daha uygun olması durumunda uygundur. Dolayısıyla oranı belirleyen endekslerin (Euribor veya Eurirs) performansına bağlıdır.
Oran, faiz döneminde ödenenlerden en az yüzde bir puan daha yüksek olduğunda, halefiyet güzel bir ödeme elde etmek için mükemmel bir çözüm olabilir. ekonomik tasarruf.
Bunu anlamak için, eski ipotek ödemelerini kalan süresiyle ve yeni ipotek ödemelerini halefiyet kredisinin süresiyle çarpmanız yeterlidir. İlk değer ikinciden yüksekse, kredinin devrine devam etmek daha iyidir, aksi halde değil.
Yeni bankanın vermesi durumunda, dönemsel taksit tutarını azaltmak için önceki krediden daha uzun bir vade de seçebilirsiniz. Ancak bu, faiz oranının başlangıçta çok önemli olacağı yeni bir amortisman planını içeriyor. Kredinin yerini almanın ekonomik uygunluğunun değerlendirilmesinde dikkate alınması gereken bir masraf.
Oranlar yükseliyor mu? İpoteğinizi yeniden müzakere edin veya yeni bir ipotek başvurusunda bulunun
Halefiyete ek olarak, ipotek ödemesinin sürdürülemez hale gelmesi durumunda takip edilebilecek iki yol daha vardır: krediyi yeniden müzakere etmek o değiştir. İlk durumda, kalan taksitleri daha uzun bir vadeye yaymayı seçmek, daha fazla faiz ödendiği için avantajlı görünmüyor, ancak en azından dönemsel taksit, borçlu için kesinlikle daha az ağır hale geliyor. Yeniden müzakere edebilirsiniz: ipotek türü (değişkenden sabite); süre; banka tarafından uygulanan oran ve spread. Ancak banka yasal olarak müşterinin yaşına bağlı olan kredinin kabul edilebilmesi için vadesini yeniden görüşmek zorunda değildir.
Sırasında, krediyi kapat ve başka bir kredi kuruluşunu kullanarak yeni bir krediye başlamak, maliyetleri, riskleri ve aynı zamanda avantajları olan bir çözümdür. Orijinal ipotek miktarını arttırmanın tek yolu olduğu için genellikle nakit ihtiyaç duyulduğunda kullanılır.
AYRICA OKUYUN: "Mortgage oranları artıyor, hangisi daha iyi? İşte 4 seçenek: sabit, değişken, tavanlı veya sabit oranlıbaşlıklı bir kılavuz yayınladı
