Geçtiğimiz Haziran ayında, Avrupa Merkez Bankası tarafından perakende ödemeler alanında Birlik ülkelerinin yakınsama sürecinin incelenmesine adanmış aynı adlı serinin 147 numaralı Ara sıra Raporu yayınlandı. E. Martikainen, H. Schmiedel ve T. Takalo tarafından imzalanan ödemeler". Çalışmanın amacı, ekonomik krizin ve SEPA projesinin, nakitten banka ve kredi kartlarına, banka havalelerinden otomatik ödemelere, çeklerden elektronik paraya kadar ödeme araçlarının entegrasyonu sürecine etkisini analiz etmektir.
Tüm bireysel bankacılık segmentini etkilediği ve işlemler için tek bir pazarın yaratılmasından beklenen ekonomik etkilerin, 130 milyar Euro'dan daha az tasarrufa karşılık gelen Avrupa GSYİH'nın yüzde biri olarak tahmin edildiği düşünüldüğünde, alaka düzeyi şüphesizdir. yıl başına. İtalya'da, nakit ile karşılaştırıldığında bilgisayarlı işlemlerin daha düşük maliyetleri açısından tahmini tasarruf yılda 10 milyar avro mertebesindedir. Daha spesifik olarak, çalışma, Avrupa perakende ödemeler piyasasının 1995-2011 döneminde daha entegre olup olmadığı ve ne ölçüde entegre olduğu ve bu sürecin euro'nun piyasaya sürülmesinden bu yana hızlanıp hızlanmadığı gibi iki soruyu yanıtlamayı amaçlamaktadır.
Bölgede sağlanan entegrasyonun derecesini ölçmek için, işlemlere ayrılmış finansal altyapının büyüklüğünden ziyade nakit ve yukarıda belirtilen diğer yollarla yapılan ödemelere ilişkin verileri kullanır ve sigma tipi yakınsamaya dayalı istatistiksel teknikler kullanır (eğer ülkeler zamanla daha homojen hale gelir, işlem yöntemleri arasındaki dağılım daha az dağılım varsayar) ve beta (bazı enstrüman türlerinin hacimlerinde daha düşük bir seviyeden başlayan ülkeler, en yüksek seviyeden başlayanlardan daha hızlı büyür). Çalışmadan elde edilen en net sonuç, Euro'nun piyasaya sürülmesinden sonra, sürecin çok daha yavaş olduğu nakit ve sezgisel olarak da olsa verileri değişken olan çekler ve para elektroniği dışında, bireysel ödeme araçlarının dağılımının azaldığıdır. zıt sebepler
Öte yandan, çalışma, son kullanıcıların alışkanlıklarındaki değişikliklerin kayda değer olsa da hala yavaş olduğunu ve ülkeler arasındaki farklılıkların önemli olmaya devam ettiğini kabul etmesine rağmen, kartlar, otomatik ödemeler ve havaleler için olumlu entegrasyon süreci doğrulandı. İlginç olan, yakınsamanın ekonomik kriz yıllarında bile istikrarlı bir şekilde devam etmesi ve ÖÇKB'nin etkilerinin henüz tam olarak gerçekleşmemiş olmasıdır. Ekonomik teori ve ampirik sonuçlar bize entegrasyonun rekabeti, verimliliği ve gelişmeyi desteklediğini söylediğinden, hem politika yapıcılar hem de operatörler için bir Avrupa perakende satışları kadar geniş bir pazarın gelecekteki gidişatını önceden tasarlamak ve yönlendirmek için bolca alan vardır.
Bu yakınsama senaryosunda iç pazarın rolü nedir? Bu yeni boyutun cazibesine kapılmak için Avrupa'da olmak yeterli mi? Yine Haziran ayında Credito Popolare n.1/2013 dergisinde yayınlanan N. Coppari'nin "Perakende ödeme hizmetlerinin ve SEPA'nın evrimi" başlıklı ilginç bir makalesi, sorunlara ek olarak bu soruları yanıtlamayı önermektedir. Avrupa ile imzalanan taahhütlere uyumu sağlamak için İtalyan sisteminin hazırlanması sürecinde, faydalarını tam olarak anlamak için ödemeler endüstrisinin başlangıç koşulunu dikkate almanın gerekli olduğu anlamında SEPA projesinin dinamik bir değerlendirmesi sunulmaktadır. Kısacası, ECB tarafından kamuoyuna açıklanan aynı verilerden yararlanılarak, tüm SEPA operasyonunun karmaşıklığı gösterilmektedir; bu, tamamlandığında bir dizi enstrümanın yeni standartlara ve önemsiz olmayan diğerlerine taşındığını görecek. evde kalacak olan bültenler, posta ve banka dekontları gibi, muhtemelen farklılaştırılmış teknolojilere emanet. Meydan okuma başlatıldı, ancak hiçbir şey bu kadar açık ve net değil.
Kesin olan şu ki, bu süreç ilerledikçe hem fiyat hem de hizmet çeşitliliği açısından giderek daha agresif politikalar ile söz konusu hizmet sağlayıcıları arasındaki rekabet güçleri artacaktır. Mobil telefon hizmetleri için son yirmi yılda yaşananları hatırlatacak bir karşılaştırmanın açılacağı tahmin ediliyor. Ödeme ve elektronik para kuruluşları gibi henüz başlangıç aşamasında olan yeni oyunculara, aynı zamanda geniş dağıtım ağlarına ve yakın gelecekte kendi e-ticaret platformları ile kendi e-ticaret platformlarını kuran üreticilere yön vermeye yöneliktir. , müşteri sadakat derecesini güçlendirmeye yönelik kolaylaştırmalarla birlikte ödeme yöntemlerinin sağlanmasıyla satış devrelerini kapatma eğilimine gireceklerdir.
Bunun kanıtı, internet üzerinden değiş tokuşa tabi mal ve hizmetler arasında ayrım yapılmaksızın, zamanla diğer herhangi bir aracılı ilişki biçimini azaltmaya yönelik, kendi kendine çalışan dijital platformlardaki operasyonlardaki en son büyümedir. Arabalar gibi yüksek değerli malların satın alınması için özel internet platformlarında ödeme sunmaya başlayan Alman BMW'nin son durumu, başlayan aracısızlaştırma sürecinin simgesidir. Genel olarak, ödeme karar verme zincirini ele geçirme hedefi, ürünlerinin nihai tüketicilerine yönelik bağlılık düzeyi sayesinde, yeni oyuncuları gayri nakdi ödemeleri yönetmeye itecektir. Bu eğilim, ana işinin işlemlerine aracılık eden oyunculara duyulan güvenin artmasında önemli rol oynayacak olan marka imajı ve itibarının temsil ettiği artan önemle güçlenecektir.
İkinci örnek, yeni ödeme mekanizmaları ve paradigmalarının (ödeme hesabı) ve yeni teknolojilerin (cep telefonları ve mobil uygulamalar) artan kullanımı tarafından belirlenen nakit dışı işlemlerdeki artışla ilgilidir. Genel olarak bankacılık sistemi ve özel olarak bireysel bankacılıkta yoğunlaşan daha küçük sistem, kredi ve tahsilat üzerindeki olası olumsuz etkileriyle birlikte, ödeme hizmetlerinde aracısızlaştırmaya ilişkin yaygın fenomenler yaratabilen bu belirleyici rekabet baskısına tepki gösterebilmelidir. Geleneksel pazar segmentlerini savunmak ve yeni satış fırsatları aramak için hem sunulan ödeme ürünleri yelpazesine hem de iş modellerinin gözden geçirilmesine özel politikalarla müdahale etme olanağına sahiptir. Örneğin, göçmenlerin havalelerinde, işlemlerin %95'inin Para Transferi ve Poste Italiane yoluyla kanalize edildiği düşünülürse, perakende bankacılık sistemi fiilen yoktur.
Ardından, kriz nedeniyle bankalarla ilişkilerini bırakan geniş ve büyüyen sosyal gruplar pazarı var. Mali yeniden dahil etme politikaları, daha karmaşık kredi ve mali ürünlerin sunulmasına geçmeden önce, kolaylıkla karşı taraf riski düşük ödeme hizmetlerine dayandırılabilir. Yerel bankalar, son yıllarda ortaya çıkan mali sıkıntı durumları hakkında doğrudan bilgi sahibi olma avantajına sahiptir ve teknolojinin düşük maliyetlerle kullanılabilir hale getirdiği temel bankacılık hizmetlerini yeniden etkinleştirerek bunları telafi edebilir. Diğer inisiyatifler, üniversite öğrencileri, karayolu nakliyecileri, yerel dağıtım zincirleri, sigorta acentesi ağları vb. gibi homojen bir talebi ifade eden kullanıcı havzalarına yönelik hizmet ihtiyaçlarının karşılanmasıyla ilgili olabilir;
Araçlar konusuna dönersek, ödeme hesabı ve ilgili işlem yöntemleri (kartlar, internet platformları, mobil telefon), gelişmiş güvenlik teknolojilerini içeren ve aynı zamanda kullanıcıların artan hassasiyeti sayesinde giderek daha güvenilir hale gelen olgunlaşmış araçların kullanımına izin verir. daha bilinçli kullanım davranışlarına yöneliktir. Bireysel banka, belirli teklif programları ile, bu tür bir aracı ihraç edebilir ve bununla ilgili olarak, nihai amacın bir ödeme aracının ücretsiz olarak sunulması değil, otomatik işlemlerin sayısındaki büyüme olduğu unutulmamalıdır. , ne kadar yenilikçi olursa olsun, kullanılmadan kalmaya mahkum olduğu algılanırsa.
Üye işyerini bankanın POS ağından yararlanmaya teşvik etmek için, satın almayla ilgili komisyonlar da dikkatle değerlendirilmelidir. Dikkate alınması gereken üçüncü husus, bahsettiğimiz araçların tahsilat ve kredi gibi daha geleneksel süreçlere entegrasyonudur. Banka kartları, bireysel kredilerin kullandırım sürecini otomatikleştirebilmekte ve kredinin kullanıldığı alışveriş merkezleri ile iş ilişkileri için fırsatlar yaratabilmektedir. Elektronik ödemeler, kaynak yaratma da dahil olmak üzere en çok tekrar eden bankacılık işlemlerinin internet bankacılığı platformlarına kaymasını sağlayarak, yıllardır kullanılmaya başlanan ancak halen yeterince kullanılmayan bir kanalın kullanımını artırıyor. Ödemeler daha sonra muhasebeden sözleşmelere ve günlük şube işlemlerine kadar bilgi işlemenin tüm aşamalarının belge dijitalleştirme süreçleriyle entegre hale gelir.
Bu yaklaşımı takiben, yönetim maliyetlerinin dağıtılacağı çok sayıda hizmetin ortak üretim biçimlerine odaklanarak maliyetleri düşük tutan sözde kapsam ekonomilerinden yararlanmak mümkündür. Son olarak, dikkatli fiyatlandırma politikaları, yeterli düzeyde şeffaflığa odaklanarak yeni müşterileri çekebilir. Kısacası söz konusu faaliyetler bir bütün olarak ele alındığında bankalar tarafından artık yan faaliyetler olarak değil, teknolojik yatırım, pazarlama ve organizasyon süreçlerine yönelik yenileme programlarının dayandırılacağı gerçek otonom iş kolları olarak görülmelidir. Önemli bir nokta da izlenecek politikaların iletişim kanalları ile ilgilidir. Sistemik düzeyde ticaret birliklerinin, Avrupa Komisyonu'nun, Avrupa Merkez Bankası'nın ve NCB'lerin SEPA'nın hedeflerini, araçlarını ve tarihlerini uyulması gereken kurallarla ilgili zengin ayrıntılarla aktardıkları inkar edilemezse, belki de daha fazla keskinlik de olacaktır. Bu noktada, bankaların da dahil olduğu Ödeme Hizmetleri Sağlayıcıları, yatırım stratejilerini ve beklenen faydaları temsil ederken, özellikle diğer varlıklarda olduğu gibi finansal tablolarda muhasebeleştirmektedir.
Daha genel olarak, perakende ödemeler, Avrupa Topluluğu'nun tamamına yayılan bir pazar bağlamına dahil edilen, işlemler için mevcut çok sayıda kanal tarafından teşvik edilen ve kırılmaya kararlı yeni aktörler tarafından teşvik edilen, tüketicilerden artan bir taleple gelen, gerçek bir gelişmekte olan sektör olarak görülmelidir. şimdiye kadar bankaların hem üretim hem de dağıtım süreçlerinin yenilikçi içerikleri ve ayrıca yasallık, şeffaflık ve maliyet düşürmeyi amaçlayan bir kurallar çerçevesi tarafından uygulanan tekel. Ödeme hizmetlerine ilişkin yeni bir Avrupa Direktifi (PSD2) için son teklif, Birliğin, belirli bir Yönetmelik aracılığıyla net bir duruşla, krizle mücadele işlevinde de referans çerçevesinin modernizasyonuna vermeyi planladığı öneme tanıklık etmektedir. , banka veya kredi kartı işlemlerinin değerinin %0,2/0,3'üne düşürülmesi gereken ve hala yüksek olan komisyon seviyesinde çalışarak entegrasyon sürecine daha fazla ivme kazandıracak olan değişim ücreti ile ilgili olarak . Aşamalı onayında, bu yeni endüstri, ekonomik toparlanmayı desteklemede bir faktörü temsil etmeye ve nakde olan maliyetli bağımlılığı azaltmaya mahkumdur.
Umut edilen şey, bankaların hızlı bir şekilde harekete geçmesinin, yalnızca genel ekonomik bağlamın değil, aynı zamanda iyi yönetime dayanmayan kredi politikalarının bir sonucu olarak kendilerini kritik durumda bulanların bile kurtulmasına yardımcı olabileceğidir. Her zaman abartılı sağlam ve ihtiyatlı yönetim çağrısından ilham almayan davranışlardan öğrenilen dersleri unutmamamız koşuluyla, perakende ödemeler tarafında beklentiler düşük risklidir.
