10 апреля прошлого года, Губернатор Banco de Españа, Мигель Фернандес Ордоньес, за несколько месяцев до истечения срока его полномочий он решительно оправдал действия, предпринятые центральным банком как надзорным органом. в разработке новой реальности для испанской банковской системы, особенно в отношении небольших финансовых учреждений.
В своем анализе он исходит из наблюдения, что никогда его стране не приходилось сталкиваться с тремя волнами кризиса всего за несколько лет: первый международный, второй чисто внутренний и третий, вызванный кризисом евро и суверенного долга. Итак, три кризиса в части последовательные и частично контекстуальные, которые вызвали заметное падение ВВП и налоговых поступлений что привело в 2009 г. к текущему дефициту в размере 11% ВВП и дефициту счета текущих операций платежного баланса более 10%.
Не только токсичные активы англо-саксонских игорных рынков, но и этот макроэкономический контекст негативно повлиял на банковскую систему.. Аналогичным образом, эти факторы побудили банки аутентифицировать промышленная конверсия испанской финансовой системы который драматическим образом инвестировал в «institutiones pequeñas y medianas».
Благодаря ряду важных законодательных мер в 2009 году был создан Fondo de Ordenada Reestructuration Bancaria – FORB, центральный банк был наделен более широкими и более эффективными полномочиями по надзору и управлению кризисными ситуациями, а различные гарантийные фонды были объединены. По словам губернатора, особенным аспектом было выполнение всех защитных мер во время кризиса. Это как на лодке, пока отдается приказ об эвакуации пассажиров, спасательные шлюпки тоже приходится ремонтировать, выполняя таким образом двойную работу.
Результаты с точки зрения снижение производительной способности банковской системы значительны: количество филиалов уменьшилось на 12%, а количество сотрудников – на 10%. Для cajas de ahorro (сберегательных касс) снижение более заметно и составляет 16% и 13% соответственно. Также в результате интеграционных процессов исчезли 30 банков, в том числе 28 сберегательных касс.
Не имея возможности рассчитывать на «banco malo», то есть плохой банк, способный взять на себя банковские убытки, а затем передать их государственным финансам., процесс реструктуризации был долгим и утомительным. С 2007 года Испанские сберегательные банки накопили много недостатков из-за сильного роста кредитов в секторе недвижимости, неадекватного управления, плохой рыночной дисциплины и плохого выбора и мониторинга кредитных рисков. В течение нескольких лет тревожный диагноз надзорного органа касался чрезмерного роста кредита, ненормального расширения производственных мощностей, дисперсионной фрагментации структуры из-за наличия 45 банков без четкого раздела прав собственности, но с сильным запретительная власть местных сообществ. В период с января 2008 г. по лето 2011 г. общие потери банковского сектора составили 10% ВВП, но структура системы резко изменилась, с филиалами увеличились с 45 до 18 и были преобразованы в коммерческие банки с более профессиональным управлением.
Почему мы так заинтересованы в такой глубокой речи испанского губернатора? Потому что, учитывая некоторые пропорции и учитывая, что некоторые радикальные реформы были проведены в итальянской банковской системе в девяностые годы, с целью уменьшения фрагментации системы и поощрения большего предпринимательства, критические ситуации, которые все чаще возникают среди банков центрально-северной Италии, приводят к вопросу о том, не нужно ли снова вмешиваться системными мерами, а не отдельными корректирующими действиями.. Мы столкнулись с необходимостью существенного укрепления наших местных банков, столь важных для нашей экономики, поскольку они в настоящее время страдают от кризиса и страдают от бесхозяйственности, которая порождает скандалы и кредиты сомнительного происхождения и сомнительного результата.
Подталкиваемые некоторыми положительными параметрами местной экономики, с начала XNUMX-х многие банки зашли слишком далеко в своих поисках размера, часто продиктованного чисто имиджевыми целями, с очевидным несоответствием между развитием операций и ростом территориальной сети и количества из сотрудников. Когда скорость роста объемов торгов начала замедляться, накопленная неэффективность немедленно трансформировалась в увеличение затрат и негибкость управления, оставляя мало места для маневра. В то же время плохой отбор кредитов и определенная легкость в управлении конфликтами интересов ухудшили качество портфелей и во многих случаях привлекли внимание судебных органов. Причинами этого плохого правительства были чрезмерное влияние политики, национальный или местный, не совсем дальновидная позиция профсоюзов, где к управлению привлечены чемпионы банковского предпринимательства, которые не всегда справляются с поставленной задачей, небольшая тенденция к инновациям, прозрачности и конкуренции. Все это, кризис или не кризис, ложится на страну растущими и все менее и менее устойчивыми издержками.
Уже появились показательные случаи банковских кризисов, но многие ситуации все еще тлеют. Система в целом дает недостаточные признаки сокращения своих производственных мощностей, если заметить, что за последние 5 лет количество банковских отделений сократилось всего на 2%, а количество сотрудников на 5%, с 337.000 2005 в 319.000 году до 2010 XNUMX в XNUMX году. За тот же период количество банков увеличилось с 784 до 760. и другие инфраструктуры, такие как агенты, кредитные брокеры и промоутеры, остаются излишними. В Италии на каждую тысячу жителей приходится 50 банковских отделений против 36 в среднем по Европе и 20 в более развитых странах. Это также является выражением сокращения использования телематики, платежных карт и других интерактивных методов, основанных на мобильной телефонии и Интернете.
Они следуют потребности промышленного преобразования, основанный на операциях по консолидации банковской системы, особенно более мелкой, достаточно быстро продвигать за счет внедрения существенных процессных инноваций в банковских услугах. К сожалению, похоже, что ни власти, ни различные торговые ассоциации в настоящее время не настроены на эту общую линию, поэтому мы продолжим управление отдельными кризисными ситуациями со значительной тратой ресурсов.
В то же время будет продолжаться иллюзия, что все более обширные и сложные правила могут скорректировать отношения, отмеченные вышеупомянутыми несоответствиями.
Как уменьшить влияние неправомерного вмешательства в управление, часто труднопонятных стратегических ошибок, невнимания к производственным аспектам деятельности банковской компании, все более частых ситуаций конфликта интересов? Мы не должны смешивать все вместе, но яркие эпизоды были на виду у всех на протяжении многих лет. Начать надо и, никто не обижается, с более высокий уровень технических знаний административных органов. Советы директоров часто являются местом для мнений, а не для глубоко проанализированных решений, что способствует отсутствию коллегиальности и утверждению индивидуальных позиций, которые иногда закрепляются за многими мандатами и передаются в узких кругах, если не по преемственности. Низкий профессионализм, маленькая текучка, много клиентуры, а когда дела идут плохо, поиск человека предусмотрительности, который с самого начала претендует на цену скудости своего выступления. И сразу после этого более скрытое чувство, даже психологически освобожденное от любой системы контроля.
В итоге они нужны общие вмешательстватакже законодательного характера, способный произвести реорганизацию и оживление второстепенной банковской системы, также потому, что это вновь может стать фактором, способствующим экономическому развитию. Мужественный пример Испании, осуществленный, не опасаясь обвинений в дирижизме, все более обязывает и нашу страну.
