De la Comisia Europeană vine al treilea și ultimul pilon pentru uniunea bancară europeană, proiectul aprobat în urmă cu trei ani. După supravegherea comună și rezoluția unică, acum este rândul celui de-al treilea pilon: introducerea sistemului unic de asigurare a depozitelor (Edis).
Scopul lui Edis este de a crea un fond unic la care să apeleze toate băncile europene pentru a proteja conturile sub 100.000 EUR în cazul rezolvării unei bănci de criză și activarea bail-in, mecanismul care prevede participarea la salvarea institutului a acţionarilor şi titularilor de cont. Dar în această eventualitate, titularii de conturi curente cu conturi curente mai mici de 100.000 de euro vor fi protejați de fondul comun. Intrarea definitivă în vigoare a fondului unic, finanțat din resursele băncilor europene, este programat pentru 2024 iar în primii ani un stat va putea recurge la el atunci când fondul său național de protecție nu va fi suficient.
„Am ales o abordare echilibrată, în care partajarea riscului merge mână în mână cu mutualizarea riscului, astfel încât cei îngrijorați vor înțelege când vor vedea propunerea că totul este echilibrat și progresiv”, a spus comisarul pentru servicii financiare. Jonathan Hill prezentând propunerea pentru o schemă unică de asigurare a depozitelor. „Nu cred că trebuie să mergem direct către mutualizare fără a reconstrui mai întâi încrederea, care este în prezent scăzută.” Prin urmare, trebuie să „scădem riscul, iar cel mai bun mod este să o facem pas cu pas și să abordăm preocupările scepticilor”, conchide Hill.
Schema europeană de asigurare a depozitelor: ce oferă
Noua schemă de protecție a depozitelor, dezvăluită astăzi de Comisia Europeană, va avea urmatoarele caracteristici:
- se va baza pe sistemul în vigoare în prezent bazat pe schemele naționale de garantare;
- titularii de cont vor avea aceeași protecție curentă, vor avea un cont curent protejat până la suma de 100.000 euro;
- practic va fi neutru din punct de vedere al costurilor pentru sectorul bancar deoarece contribuțiile datorate de bănci către EDIS vor putea fi deduse din contribuțiile acestora la sistemele naționale de garantare a depozitelor;
- cuantumul contribuţiei solicitate băncilor individuale va fi calculat pe baza riscului a băncii în sine: băncile cele mai expuse riscului vor plăti o contribuție mai mare;
- va asigura numai schemele naționale de garantare a depozitelor care respectă standardele UE și sunt stabilite pe baza acestor standarde;
- va fi însoţită de o comunicare care conţine măsuri de reducere a riscurilor;
- va fi obligatoriu pentru statele membre ale zonei euro ale căror bănci sunt în prezent acoperite de mecanismul unic de supraveghere, dar deschise altor state membre care doresc să adere la uniunea bancară.
Schema europeană de asigurare a depozitelor: trei etape
Fazele care vor duce la activarea sistemului unic de garantare a depozitelor și finanțarea acestuia de către băncile europene, se află trei:
faza 1: „reasigurare” cu o durată de trei ani, până în 2020. În această fază, fondurile naționale de garantare a depozitelor pot accesa Edis dar numai atunci când și-au epuizat resursele naționale și numai dacă sunt la zi cu nivelul de contribuție stabilit. Și în orice caz, în primii ani, Edis va interveni doar până la un anumit nivel.
Faza 2: „coasigurare” până în 2024. Fondul mutual intervine, cu 20%, de îndată ce este necesară rambursarea titularilor de cont. Edis devine astfel un sistem de mutualizarea progresivă, încă supus unor limitări utile pentru a evita abuzul. Această a doua fază marchează începutul erei „partajării riscurilor” mult opusă de Germania.
Faza 3: „reasigurare totală” începând cu anul 2024. Ponderea riscurilor asumate de EDIS va crește treptat până la 100%, când EDIS va asigura integral fondurile naționale de garantare a depozitelor.
