În Italia, șantierele de reforme financiare și de credit sunt mereu la lucru. Dar ce se întâmplă cu adevărat pe piețele noastre în zorii SEPA și a Uniunii Bancare?
Să încercăm să ne imaginăm cu ajutorul seriilor temporale privind serviciile de plată din 2000 până în 2013 care au fost publicate pe Site-ul BCE la începutul lunii septembrie 2014 și care se referă la toate țările care alcătuiesc UE, chiar dacă predomină trei țări cu o cotă de piață globală de aproape 60% din total: și anume Germania, Marea Britanie și Franța.
FAMILII ȘI AFACERI
Serviciile de plată către gospodării și întreprinderi au crescut puternic în anii XNUMX, în ciuda diferitelor crize; în treisprezece ani numărul tranzacțiilor se dublează, de la 51 de miliarde în 2000 la 100 de miliarde în 2013; în detaliu, la sfârșitul anului 2013, tranzacțiile cu carduri de plată (inclusiv cele cu monedă electronică) au totalizat 45 miliarde, transferurile bancare 27 miliarde și debitările directe 24 miliarde, în timp ce cecurile bancare, care se numără printre instrumentele care vor fi valabile doar la nivel intern. , au fost reduse la puțin peste 4.
Cea mai mare creștere aparține tranzacțiilor cu carduri de plată, a trecut în perioada de la 13 la 45 de miliarde. Rezultă că țările care sunt lideri pe piața cardurilor sunt și lideri în întreaga industrie a plăților. Aceste tendințe sunt tipice nu numai Europei, ci și țărilor din America de Nord: împreună aceste două zone reprezintă două treimi din tranzacțiile planetei și cele cu carduri de plată.
EUROPA
Evaluând în termeni dinamici ceea ce s-a întâmplat în perioada luată în considerare pe continentul nostru, putem grupa cele 27 de țări UE în patru categorii.
În primul regăsim cele trei țări deja menționate Germania, Franța și Marea Britanie, care împreună au ajuns, în 2013, la 58 de miliarde de tranzacții față de 36 de miliarde cu zece ani mai devreme cu cote aproape egale între ele. Ei sunt adevărații lideri de necontestat și este interesant de observat că Regatul Unit și Franța mențin o pondere semnificativ mare a controalelor, deși în scădere; Marea Britanie a trecut de la 2,5 miliarde în 2001 la puțin sub un miliard, Franța de la 4,3 la 2,5 miliarde. În ceea ce privește cotele de piață, cele trei națiuni conducătoare pierd câteva puncte în avantajul mai presus de toate țările din grupa a doua care aveau niveluri foarte scăzute la începutul secolului. Practic, scăderea cotelor țărilor lider se datorează lărgirii și redistribuirii rapide a pieței pentru ca noi țări să intre pe arena competitivă.
Il al doilea grup de fapt, include țări externe care intră pe piață cu întârziere în comparație cu cele din prima categorie, dar își accelerează vizibil operațiunile, atât de mult încât trec de la doar 6 la peste 21 de miliarde de tranzacții în total în câțiva ani. Acestea sunt: Spania (+4 miliarde), Olanda, Polonia și Finlanda (fiecare cu +3 miliarde) și Suedia cu peste 2 miliarde.
Cu rezultate la fel de remarcabile se notează Belgia, Danemarca, Portugalia și Austria, cu o variație de aproximativ un miliard de tranzacții fiecare.
La sfârşitul anului 12, cele 2013 ţări europene din cele două grupe tocmai examinate înregistrau aproape toate tranzacţiile de sume mici: 85% din totalul UE.
Al a treia grupare aparțin a 14 țări: cele mici ale euro (Cipru, Malta, Grecia, Luxemburg, Estonia, Slovenia, Slovacia, Finlanda) și țările fostului bloc sovietic care au valori cu adevărat neglijabile (Letonia, Ungaria, Bulgaria, România, Lituania și Republica Cehă). Împreună reprezintă aproximativ 10% din tranzacțiile care au loc în țările UE.
ITALIA
În a patra grupă se află doar Italia, o țară care valorează 12% din întreaga suprafață din punct de vedere al PIB, dar care cântărește foarte puțin pe piața tranzacțiilor avansate cu doar 4,5% din total în 2013, chiar în scădere față de 2001 când a obținut un scor de 6%. În termeni absoluti, performanța este dezamăgitoare, trecând de la 3 miliarde de tranzacții la 4,5, iar mai mult cu aproximativ 1 miliard dintre acestea reprezentate de instrumente care nu sunt conforme cu SEPA, precum borderourile de plată poștale, cecuri, chitanțe bancare, adică cu un grad mai scăzut. de standardizare și trasabilitate.
Dacă Italia ar avea aceeași pondere în sector ca și PIB-ul său, numărul tranzacțiilor fără numerar s-ar ridica la 12 miliarde pe an, cu beneficii indubitabile pentru întreaga comunitate.
Acestea sunt cifrele care dau naștere la diverse considerații.
Din aceasta piata serviciilor bancare asfixiata in tara noastra un numar nebanal de autoritati se ocupa (dar cu siguranta am uitat de unele dintre ele) o continua abundenta de reguli comportamentale, nu intotdeauna aliniate si deseori contrazise, inspirate de o vasta pluralitate de obiective: transparenta, monitorizarea sistemelor de plata. , supraveghere prudențială, confidențialitate, concurență, protecția consumatorilor, lupta împotriva spălării banilor, terorismului, corupției și evaziunii fiscale.
Imperativul categoric care stă la baza acestor reguli sectoriale este regula de aur KYC - Know Your Customers. Cu toate acestea, tranzacțiile de plată sunt întotdeauna aceleași: puţin peste trei miliarde în ultimii cincisprezece ani.
În viitor, evoluția speciilor de controale va fi îmbogățită de o legătură suplimentară în amploarea severității reglementărilor: limitele comisioanelor interbancare pentru tranzacțiile cu cardul de debit și credit (comisionul interbancar care face obiectul unui viitor regulament al UE), care sunt fost solicitat pe parcursul semestrului președinției italiene a Uniunii și acceptat de marile circuite internaționale. Introducerea prețurilor administrate (0,2% pentru cardurile de debit, 0,3% pentru cardurile de credit pe volume de tranzacții) riscă să fie compensată de creșterea altor componente ale prețurilor plăților electronice plătite de consumatorii finali, întrerupând traseul greu câștigat de creștere a tranzacțiilor electronice. .
Sunt prevăzute alte taxe grele și, evident, verificări ulterioare probabil întotdeauna asupra acelorași operațiuni.
Așadar, iată trilogia care ne blochează ferm țara de ceva vreme în ceea ce privește guvernarea: maximul de controale pentru un număr mic de operațiuni a unui sistem economic/financiar care, pe de altă parte, conform statisticilor organizațiilor internaționale, produce unul dintre cele mai înalte niveluri de corupție și evaziune fiscală din lume!
REÎNNOIREA ESTE O DATORIE
Ce să faci cu această imagine sumbră? Încercați să vă imaginați viitorul. Ca în celebrul roman al lui Pirandello „Roaba”, în care protagonistul inventează jocul roabei cu câinele său pentru a depăși nemulțumirea evidentă și ireversibilă față de realitate care nu-l mai satisface, pe scurt, un efort enorm de imaginație suprarealistă.
Pe lângă discuțiile despre reforme ale creditului cooperativ, bănci populare și bănci rele, să încercăm să ne imaginăm și ce bancheri și controlori ne-am dori: un pic ca să luăm roaba lui Pirandello la plimbare. Alții, în alte țări, au făcut-o deja și au preferat să aibă o bancă electronică decât o bancă cu un ghișeu de numerar care este mereu deschis.
Reînnoirea este o datorie să ridice din umeri reputația unei economii opace, o sursă de ineficiențe și deci costisitoare și riscante pentru instituții, intermediari și, mai ales, pentru cetățeni.
Iar dacă vrem cu adevărat să abordăm problemele din punct de vedere al guvernării, invitația noastră este să consultăm sistematic arhiva de infracțiuni și pedepse, adică „sancțiunile aplicate bancherilor” de pe site. www.bancaditalia.it, atât de mult încât noi, ca consumatori, putem avea un motto ușor de tradus: KYB, adică Know Your Bankers!
Și, din nou să o spun cu Pirandello, „nu se poate recunoaște că glumesc doar o clipă”!
