Ne-am obișnuit atât de mult să facem față cu rate oficiale ale dobânzilor aproape de zero încât am uitat de remunerarea conturilor curente care a stat la baza întreținere între bancă și titularul contului: Îți las banii mei în bancă ca să-i poți împrumuta altora (interese pasive), în schimb îmi plătiți o remunerație (veniturile din dobânzi).
Din 2008 până în iulie 2022: 14 ani de scădere a ratelor dobânzilor
De la 2008, annus horribilis al eșecului de Lehman Brothers, ratele oficiale, care în octombrie a acelui an la 3,25-3,75%, au început să scadă pas cu pas de către Banca Centrală Europeană, care conform miticului "Tot ce este nevoie” de Mario Draghi încerca să facă din nou lichiditate să curgă într-un sistem financiar devenit marmură. Așa sunt progresiv ratele oficiale a ajuns la zero în 2012 si chiar de acolo negativ din 2014 până în 2019. Astfel încât do-ut-des este blocat: dacă banca nu are încredere în ea pentru a împrumuta bani, nu are niciun interes să remunereze economiile.
Lichiditatea italiană s-a dublat în 10 ani. Jumătate de oprire pe conturile curente
Cu toate acestea, conturile curente din ultimii ani au fost întotdeauna foarte bogate. Potrivit celui mai recent sondaj al Fabi, cea mai mare uniune din sectorul creditului, the avere financiară a italienilor a crescut la 5.256 miliarde de euro, aproape dublat în ultimii 10 ani și conform studiului recent realizat de Intesa Sanpaolo și Centrul Einaudi, 44% din această lichiditate este încă în conturi curente, chiar și acum inflatia erodează aproximativ 10% din capital într-un an.
Inversarea situației: ratele cresc din nou. Dar nu pentru titularii de cont
Din iulie a acestui an, contextul pe zece ani al ratelor dobânzilor s-a schimbat: la BCE, de data aceasta, pentru a reduce inflația, a trebuit să inverseze trendul ratelor dobânzilor, ducându-le de la zero (în iulie) la 2,5% (în decembrie).
Dar rebobinarea casetei, dacă s-a tradus imediat în a creșterea ratelor la creditele bancare, de la credite la credite ipotecare, nu a beneficiat de cealaltă parte a do-ut-des: cea a conturi curente pe care majoritatea băncilor încă nu le plătesc.
Reacția imediată a băncilor de a ridica ratele ipotecare
Cu costul banilor ajungând la 2,5% orizontul de 6%. pentru dobânda în rate pare din ce în ce mai aproape, a relatat Fabi. „De multă vreme am avut chiar rate negative și costuri ridicate, acum există în sfârșit puțină respirație” justifică analistul unei mari bănci italiene, chiar dacă, după cum știm, BCE a luat și ea măsuri pentru „apărarea” instituțiilor de plata dobânzii negative la rezervele excedentare în conturile curente ale băncilor centrale naționale.
Potrivit ultimului Raportul ABI, în octombrie tariful mediu aplicat la depozite (care include conturile curente, dar și depozitele de economii și certificatele de depozit) a fost limitată la 0,37% față de 0,34% luna precedentă. Deci o mare diferență față de dobânda câștigată din angajamente. Ceea ce se va traduce prin bilanţuri bancare pozitive în trimestrele următoare.
Ing, Ibl Banca și Banca Sistema: singurele care plătesc și contul curent
Potrivit platformei Compareaccounts.it dintre băncile care pun la dispoziție un cont curent remunerat se raportează ControCorrente di Banca IBL care oferă în prezent o dobândă brută de 2,00% până la 31 decembrie 2023, preluând și taxa de timbru pe tot anul 2023 și scontând taxa pentru primele 6 luni de utilizare. Și există și cont YES! Curent de Sistemul bancar – un cont curent cu un comision anual gratuit si care ofera o dobanda bruta de 1,50% la sumele depuse. Chiar înainte de Crăciun a sosit și el ING: Pentru cei care au deja un cont Orange, începând din aprilie 2023, economiile vor crește cu o dobândă de 0,50% pe an brut, față de precedentul 0,001%. În rest, totul tace, în timp ce înainte de 2008, marile bănci se întreceau într-o nobilă competiție în anunțarea creșterii dobânzilor și la conturile curente.
Pe de altă parte, au crescut conturile de depozit, atât cele legate, cât și cele dezlegate
În acest sector s-a văzut rasa nobilă, începând cu băncile așa-zise „netradiționale”. „Dacă înainte de majorarea ratei, multe dintre cele mai importante bănci nu au oferit a cont de depozit, în ultimele luni și în special din iulie, băncile de consum s-au mutat și ele, spun ei pentru Confrontaconti.it. „Au fost bănci care au observat istoric comportamentul instituțiilor mai specializate în conturile de depozit și tipurile de rate oferite de acestea în funcție de durata obligațiunilor”.
90/95% din conturi de depozit prezente astăzi pe piață sunt de tipul "legat”, care se împart în două subcategorii, adică grevate dar neeliberabile în cazul în care sumele depuse sunt grevate pentru o perioadă de timp prestabilită (de exemplu 12, 18 sau 36 de luni) și nu pot fi eliberate în niciun fel. Apoi sunt conturile de depozit legat, dar indestructibil si care deci, in caz de necesitate, fac posibila recuperarea sumelor depuse impotriva pierderii integrale sau partiale a dobanzii.
Le durate de constrângere acestea tind să înceapă de la 6 luni până la 60 de luni cu toate intervalele intermediare de durată. Evident că cele mai mari rate se regăsesc pe durate mai mari, dar trebuie spus că dacă comparăm cele 12 luni cu cele 60, pe cele 12 luni cele mai bune oferte sunt în jur de 2,50% brut pentru a ajunge apoi la 4,00 % brut anual pentru 60 de luni ( obligațiuni pe 5 ani). Faptul că rata pe durate mai lungi este proporțional mai mică ține cont de riscul intrinsec pe termen mediu al unei posibile reduceri a dobânzilor de către banca centrală, spun aceștia pentru Confrontaconti.
Primul care a lansat conturi de depozit în 2022
Precursorul cu conturile de depozit a fost în octombrie Ilimitate de Corrado Passera, care a oferit o rată de până la 4% la o obligațiune pe 60 de luni. Apoi au venit alții. De exemplu propunerile de CF+ Bank care a propus o rată de până la 4% brut pe an pentru scadențe de până la 60 de luni cu contul de depozit la termen online, în timp ce același ING della pumpkin orange oferă 2,5% pe an din sumele legate în Depozitul Orange pentru 12 luni pentru cei care își creditează salariul sau pensia în Contul Orange, deschizând contul până la 31 decembrie. De asemenea Sistemul bancar a revizuit ratele dobânzii la toate scadențele contului SI! Depozit cu randamente de la 0,50% la 4,10% (peste zece ani).
Marea varietate a ofertei Trezoreriei
Dar retrospectiv, într-un context de inflație la apogeu, conturile de depozit au un concurent major: ofertele Trezoreriei Italiei cu o varietate excepțională de produse și scadențe. Începând de la Bot care au revenit să ofere randamente peste 2% pentru cei la 3 și 6 luni până la 3% la scadența la un an.
Și apoi mai este răsuflarea btp oferind până la peste 4,50% la scadențe mai lungi. Toate titlurile care pot fi achiziționate la prețuri reduse la licitație, în fiecare lună și care, ținând cont de tendințele pieței așa cum se întâmplă cu listele bursiere, pot fi revândute dacă este necesar.
