O amenințare până acum subestimată cântărește situația economică și socială dramatică a Italiei: „Riscul real al sistemului de producție se numește subasigurare”, afirmă președintele AIBA (Asociația Italiană a Brokerilor de Asigurare și Reasigurare), Francesco G. Paparella, tragând alarma în cadrul conferinței „Noile frontiere ale asigurărilor: brokerul pentru a proteja oamenii și companiile” care are loc astăzi la Roma. „Mai puțin de 20% dintre companiile italiene, față de 80% din companiile germane – a subliniat Paparella – au o politică de daune indirecte care protejează împotriva pierderilor economice rezultate din oprirea producției. Există doar 4 de companii care au acoperire împotriva răspunderii pentru poluare dintr-un potențial de 3 milioane. Profesioniștii care au încheiat o poliță de răspundere profesională sunt o mică minoritate. Și, de asemenea, numărul locuințelor asigurate împotriva daunelor cauzate de catastrofe naturale este absolut marginal”.
Închiderile și scăderile drastice ale cifrei de afaceri a companiilor, creșterea șomajului, reducerile cheltuielilor publice și capacitatea redusă de economisire a familiilor au crescut semnificativ sentimentul de incertitudine al italienilor. „Suntem într-o situație de urgență. Durata lungă a recesiunii - observă Paparella - a afectat acum bunurile afacerilor și familiilor italiene și a făcut pe toată lumea mai fragilă în fața consecințelor cauzate de un eveniment dăunător. Este adevărat, există o lipsă de resurse, dar tocmai în perioadele de dificultate protecția asigurărilor devine indispensabilă pentru sustenabilitatea sistemului de producție și liniștea familiei. Iar brokerul de asigurări devine o figură cheie: dacă în trecut era identificat ca interlocutorul marilor companii, astăzi este recunoscut și ca partener privilegiat al întreprinderilor mici și mijlocii și al profesioniștilor”.
CREDIT MAI UșOR PENTRU FIRMELE BINE ASIGURATE
Un program de asigurare adecvat produce beneficii neîndoielnice: cele mai bine protejate afaceri pot fi facilitate în accesarea creditelor. De altfel, o bună acoperire de asigurare reduce probabilitatea ca firma să devină insolvabilă în fața unui eveniment dăunător, favorizează îmbunătățirea ratingului (evaluarea acestuia ca debitor) și determină obținerea unor rate mai puțin oneroase.
CÂTE DAUNE INDIRECTE CONTENTĂ
Un studiu realizat de Comitetul European al Asigurătorilor (CEA) a arătat că daunele indirecte sunt în medie de 2,5 ori mai mari decât daunele directe. Cu toate acestea, programul de asigurare al marii majorități a companiilor italiene nu prevede transferul riscului de daune indirecte, adică acoperirea consecințelor daunelor materiale care apar prin producerea de efecte dăunătoare „indirecte” legate de eveniment. Aceasta înseamnă că companiile nu sunt protejate de pierderile economice rezultate dintr-o întrerupere totală sau parțială a producției.
Potrivit unei cercetări recente, 40% dintre afacerile care rămân inactive mai mult de 3 luni ca urmare a unui accident eșuează în decurs de 2 ani de la reluarea activității, nereușind să compenseze instabilitatea financiară. Obținerea unei asigurări de daune indirecte, care garantează restabilirea condițiilor economice și financiare ale companiei, poate reprezenta, așadar, un adevărat salvator împotriva crizei.
Se estimează că mai puțin de 20% dintre companiile italiene sunt asigurate împotriva daunelor indirecte, față de 80% din companiile germane. Și în ultimul deceniu procentul nu s-a schimbat.
ȚARA DEZASTRULUI DAR NIMENI NU ESTE ASIGURAT
Italia este țara europeană cea mai expusă evenimentelor catastrofale precum cutremure, inundații și inundații: 82% dintre municipalitățile italiene sunt expuse riscului de instabilitate hidrogeologică, cu 6 milioane de oameni care trăiesc în zone considerate cu risc ridicat și 22 de milioane locuind în zone cu risc mediu; 6,1% din teritoriu este expus la alunecări de teren și alunecări de noroi, 67% din municipii se află în zonă de cutremur.
În ciuda acestui fapt, spre deosebire de alte țări dezvoltate, Italia nu a avut niciodată un sistem de asigurări larg răspândit.
„Importanța acoperirii de asigurare pentru sectorul industrial, dar și pentru locuințe civile – subliniază Paparella – reprezintă o securitate socială și o alegere rezonabilă care încă scapă italienilor. Intervențiile de reglementare în materie au avut întotdeauna un proces complicat și întortocheat, fără a atinge obiectivul unei obligații legale. Dar dacă am conștientiza riscul nedespăgubirii de către Stat, care este din ce în ce mai incapabil să facă față urgențelor economice, ar apărea clar nevoia de protecție față de evenimente care ar putea însemna pierderea parțială sau totală a proprietăților fundamentale”.
DAUNE PENTRU POLUAREA: MULT INTERES, PUȚINE POLITICI
În materie de poluare, industria medie și mică italiană este expusă unei reglementări complicate care necesită o analiză și un management corect al riscurilor. Disciplina de reglementare stabilește principiul „poluatorul plătește”, solicitând celor răspunzători pentru pagubele produse să compenseze costurile suportate pentru remedierea, siguranța și refacerea matricelor de mediu care pot lua valori economice foarte mari. În ciuda faptului că este foarte interesat de subiect, sistemul de producție italian nu realizează o evaluare corectă a riscurilor potențiale și tinde să neglijeze acoperirea de asigurare împotriva riscului de mediu: peste 90% dintre companii fie nu au acoperire, fie au o poliță RCG (Răspundere Civilă Generală) cu extindere la poluarea „accidentală”, în timp ce doar 4.000 de companii au o poliță specifică pentru daune provocate de poluare.
În acest scenariu, brokerul se prezintă ca un consultant potrivit pentru a defini zonele de risc și a identifica procesele de afaceri care pot duce la eliminarea sau atenuarea acestora.
RC PROFESIONAL PUȚIN RĂSPĂSPINDUT, DAR DIN AUGUST OBLIGAȚIA A FOST ELIBERATĂ
După o prelungire cu un an, obligația de asigurare pentru mulți profesioniști va începe din 13 august și vânătoarea pentru poliță tocmai a început. Până în prezent, noua legislație a fost interpretată ca o obligație suplimentară pentru unele categorii profesionale și două aspecte au fost cu greu evidențiate: primul vizează protecția economică a profesionistului și al doilea protecția clienților care au garanții mai mari prin apelarea la profesioniști asigurați.
Sunt în jur de 2 milioane de profesioniști supuși obligației, dar potențiala zonă de captare este mult mai largă. Există numeroase activități fără obligația de înregistrare la un ordin profesional dar cu nevoi similare de asigurare: sunt 3,5 milioane de profesioniști angajați în peste 200 de activități. Acestea variază de la așa-numitele activități tradiționale precum administratorii de condominii, experți fiscali, consultanți în investiții, traducători și interpreți, educatori, până la activități mai inovatoare: agenți de publicitate, designeri grafici, consultanți IT, consultanți de afaceri.
In prezent, oferta de asigurare si pentru profesionistii supusi obligatiei nu are intotdeauna aceleasi caracteristici si nu toate profesiile gasesc solutii. De exemplu, în zona economică și juridică, majoritatea operatorilor oferă soluții pentru avocați și contabili dar nu toți asigură experți comerciali și și mai puțini oferă soluții de asigurare pentru consultanții în proprietate industrială (brevete și mărci).
În ceea ce privește profesiile tehnice, alegerea acoperișurilor pentru ingineri, arhitecți și geometri este variată; cu toate acestea, ea devine mai puțin extinsă pentru experții industriali și agricoli, chimiști, agronomii și agrotehnicienii, agenții vamali și actuarii.
Este și mai dificil să găsești acoperire de asigurare pentru multe dintre activitățile care nu sunt supuse reglementării publice: de exemplu, sunt puține companii care oferă soluții de asigurare pentru interpreți și traducători, agenți imobiliari, consultanți IT și de afaceri.
Alături de oferta companiilor generaliste se află și cea a firmelor specializate, mai ales de origine anglo-saxonă, dar și ofertele Poștei și ale unor bănci încep să fie prezente pe piață.
Ca alternativă la politica individuală, profesionistul poate alege adesea să adere la un acord stipulat cu Ordinele reprezentând categoriile profesionale la nivel național sau local. Acoperirea de asigurare oferită de acorduri este foarte diferită una de alta: unele Ordine profesionale au ales să ofere acoperiri esențiale și de aceea vizează un număr cât mai mare de membri cu posibilitatea de a integra individual acoperirea de asigurare, alte comenzi au ales soluții mai complete. Este important ca fiecare asigurat să verifice caracterul adecvat al soluției în raport cu caracteristicile sale profesionale.
Nu este o evaluare ușoară fără ajutorul unui expert, pentru că sunt multe elemente de luat în considerare și nu toate sunt imediat de înțeles.
