A questão da transformação digital é um dos pilares da política industrial do governo para a renovação tanto da infraestrutura tecnológica do país quanto da administração pública.
Um dos efeitos esperados da transformação digital da sociedade italiana diz respeito aos pagamentos, ou seja, a redução das transações em dinheiro em favor das eletrônicas. A diferença acumulada face a outras economias europeias vale alguns pontos do PIB, em termos de menores receitas fiscais (a evasão fiscal anual é estimada em 190 mil milhões, excluindo atividades ilícitas) e custos implícitos no manuseamento das notas, estimados em cerca de 10 mil milhões de euros por ano.
Há indícios de que um eventual Disclosure 2 poderá resolver o problema da economia paralela também com medidas que têm a ver com os pagamentos, a começar pela eliminação das notas de 500 euros, cuja produção já foi interrompida a nível europeu.
Mas o tema de como promover o desenvolvimento de uma moderna indústria italiana de pagamentos eletrônicos ainda está sujeito a muitas influências do lado da oferta, já que os fatores de incentivo ainda não conseguiram superar os limitantes.
Vamos tentar descrevê-los usando cinco termos, que podem ser facilmente memorizados, pois todos começam com a letra "i": começam pelos limitantes.
Irrelevância
Na Itália, o volume anual de transações compatíveis com Sepa (transferências eletrônicas, débitos diretos, cartões de pagamento) é de pouco mais de 3 bilhões, contra 20 bilhões cada na França, Reino Unido e Alemanha.
Daí resulta que no contexto regulatório europeu, o mercado italiano é chamado a suportar os mesmos custos de compliance que estes países, com efeitos em nossa total desvantagem. As autoridades nacionais responsáveis pela tutela do setor são chamadas a calibrar constantemente a proporcionalidade e a gradualidade das regras, de modo a não sufocar os esforços de realinhamento do setor a nível europeu.
Desigualdades
O chamado campo de jogo entre bancos, correios, instituições de pagamento, telcos, imel está longe de ser nivelado, uma vez que os provedores de serviços de pagamento que não os bancos não podem acessar os sistemas de compensação e liquidação e os regulamentos ainda estão em vigor, especialmente no lado fiscal, que discriminam os operadores do ponto de vista subjetivo, uma vez que ainda não foi reconhecido o caráter objetivo das transações Sepa.
Impõe-se, pois, que o legislador elimine de vez estas limitações, aumente a concorrência entre os operadores e desencoraje, com determinação, algumas particularidades nacionais, como os boletos de pagamento postal e os recibos bancários, que nunca receberão o reconhecimento do padrão europeu .
Vamos passar para os facilitadores.
Inclusão
Estima-se que no nosso país 10 milhões de adultos se encontrem sem relações bancárias, em parte como consequência da crise económica, em parte devido ao descontentamento decorrente dos incumprimentos bancários em curso. Além disso, os custos de manutenção da conta corrente bancária voltaram a subir e as yields praticamente desapareceram para zero, devido à abundante liquidez gerada pelas políticas do BCE.
Uma resposta a esta condição pode advir da difusão de contas de pagamento, contrato também identificado a nível europeu para favorecer a inclusão financeira da população através de uma relação de base. Em experiências conhecidas, revela-se economicamente mais cómodo para efetuar cobranças e pagamentos em conformidade com o Sepa e pode ser mobilizado por cartão, internet e telemóvel.
Ele conterá quantidades crescentes de segurança, especialmente em transações pela Internet, em resposta às obrigações regulatórias europeias recentemente implementadas em nosso sistema jurídico.
As campanhas de oferta por parte dos intermediários do sector, acompanhadas de propostas de fidelização dirigidas a áreas de captação homogéneas em termos de necessidades de serviços de pagamento (estudantes universitários, categorias económicas, profissões, utilizadores de serviços de mercado, etc.), podem ajudar a disseminar rapidamente este processo transparente, seguro e ferramenta de baixo custo.
Para uma maior divulgação desta oportunidade, as Campanhas Publicitárias do Progresso do Governo e a inclusão da temática dos pagamentos em projetos de educação financeira podem ser úteis para colher os benefícios da normalização europeia em termos de funcionalidade, economia e segurança.
Inovação Tecnológica
A tecnologia é um fator capacitador por excelência, pois possibilita o alinhamento com as tendências inovadoras, contando também com os “efeitos de demonstração e imitação” dos usuários. A tecnologia como moda já entrou na psicologia do consumidor, mas isso não significa necessariamente que produza automaticamente os efeitos desejados em termos de difusão dos pagamentos eletrônicos.
A tendência mais recente refere-se aos “pagamentos instantâneos”, a serem disponibilizados através de plataformas que eliminam o dia útil de liquidação previsto pelas atuais transações SEPA. De acordo com a definição do Euro Retail Payments Board, presidido pelo BCE, as transferências instantâneas de crédito Sepa são "soluções electrónicas de pagamento de retalho disponíveis 24 horas por dia, sete dias por semana, durante todo o ano, que permitem a compensação interbancária quase imediata da transacção com crédito na conta do beneficiário e confirmação ao pagador, segundos após a ordem de pagamento. Este resultado não será influenciado nem pelo instrumento de pagamento utilizado (transferência bancária ou cartão), nem pelos procedimentos de compensação e liquidação interbancários subjacentes que o tornam possível". Eles ocorrerão diretamente entre os titulares de contas de pagamento.
Poderíamos alargar o tema a outras tecnologias, ainda incipientes ou mais conhecidas mas ainda de difusão limitada por nós, muitas vezes referidas como inovações capazes de nos fazer colmatar o nosso atraso, com um efeito “big bang”. Pode ser arriscado cultivar essa posição sem acompanhá-la com outras propostas de incentivo.
incentivos
Devemos esclarecer desde já que não estamos nos referindo a incentivos públicos. Obviamente, concordamos que nas formas de pagamento dos serviços públicos pelos cidadãos, um impulso decisivo só pode advir da modernização dos processos da administração pública.
Em vez disso, estamos nos referindo ao fato de que, em uma economia de mercado, uma indústria nascente deve saber produzir fatores auto-incentivadores para seus negócios.
A primeira reflexão vai para o sistema bancário, que, em todas as suas articulações dimensionais, regista uma insuficiente contribuição para o rendimento da componente económica relativa aos serviços de pagamento. O que deve levar a investimentos mais maciços visando estimular esse mercado.
A segunda observação, por outro lado, caminha no sentido de considerar os serviços de pagamentos avançados como a espinha dorsal para o desenvolvimento de novas relações econômico-sociais, com retorno econômico positivo e dinâmica de crescimento.
A referência é a relação entre pagamentos inteligentes (por meio de ferramentas móveis), serviços inteligentes (comércio eletrônico, governo eletrônico, inovação social) e comunidades inteligentes (serviços inteligentes produzem bacias de usuários, unidos por interesses semelhantes, em potencial contínuo expansão).
A promoção de comunidades inteligentes e benefícios relacionados é uma grande oportunidade para bancos locais e outros provedores de serviços de pagamento, como instituições de pagamento e terceirizados de TI. As empresas de telecomunicações estão vendo oportunidades significativas neste campo.
Esta possível direção de desenvolvimento não é difícil de alcançar, pois a tecnologia digital, através da criação de plataformas especiais, permite a contabilização das relações entre os membros das comunidades, que geram valor e a gestão de mecanismos de redistribuição desse valor , como cash back, value back, cupão e bilhética, que consistem na devolução aos participantes destes circuitos de prémios e outras vantagens.
São métodos de incentivo ainda em fase embrionária, que não implicam apenas conveniências econômicas, mas uma série de relacionamentos entre stakeholders, como operadoras, associações de classe, universidades, prestadores de serviços, bancos locais, instituições de pagamento, órgãos de promoção turística, centros sociais e cidadãos comuns, a ponto de promover novas formas de coesão socioeconómica.
A construção de infraestruturas tecnológicas para comunidades inteligentes territoriais é já uma fronteira a ser sistematicamente explorada em países próximos de nós e o contexto da economia de partilha que se vai formando no contexto regulatório europeu certamente ajudará.
A nosso ver, portanto, a síntese entre inovação tecnológica e formas de incentivo como as descritas pode ser o verdadeiro fator capacitador, em que o desenvolvimento de pagamentos antecipados se transforme em um jogo multijogador pelo potencial de novas interações, com a perspectiva efetiva de aumentar o volume e o valor das transações.
No terreno de uma presença renovada do território, centrada na relação entre tecnologia e negócios, a capilaridade dos serviços de pagamento representa, assim, a cola natural para uma sociabilidade orientada para novos padrões de relacionamento. A activação deste novo modelo, tanto real como virtual, pode representar um caminho a seguir no longo caminho de aproximação aos nossos concorrentes europeus no domínio dos pagamentos antecipados.
* Cabel for Payments, Payment Institution - Texto extraído do discurso no Digital & Payment Summit, Universidade Luiss, Roma, 14 de junho de 2016
