Há alguns dias que circulam notícias segundo as quais, a partir de 2021, “não será mais possível entrar no vermelho na conta à ordem”. O Banco da Itália explica que não é assim: "A partir de 1º de janeiro, como já hoje - escreve a Via Nazionale - os bancos poderão continuar a permitir que os clientes utilizem a conta, inclusive para pagamento de contas ou salários, que impliquem descoberto. é no entanto sobre uma escolha discricionária do banco, que pode permitir ou recusar a invasão. Por isso, é importante conhecer bem o contrato celebrado com o seu banco e comunicar-se com ele”. A possibilidade de “entrar no vermelho”, na verdade, “não é um direito do cliente, mas uma faculdade concedida pelo banco, que também pode aplicar comissões (a chamada CIV, comissão de investigação preliminar rápida)”.
Então, o que muda a partir de 2021? Com a entrada em vigor definitiva do "Regulamento europeu sobre requisitos prudenciais para instituições de crédito e empresas de investimento”, a partir de XNUMXº de janeiro todos os bancos são obrigados a alterar os critérios de identificação das exposições em incumprimento (mas várias instituições já o fazem há algum tempo). Basicamente, o incumprimento será desencadeado não só se o banco considerar improvável a recuperação do crédito sem iniciar procedimentos extraordinários (como a execução de garantias), mas também se uma "dívida significativa" tiver caducado há mais de 90 dias consecutivos (180 se o devedor for a Administração Pública). Para ser considerada “material”, a dívida deve ter duas características:
- exceder um limite absoluto: 100 euros para particulares e 500 euros para empresas;
- exceder um limite relativo, ou ser igual a pelo menos 1% do total da dívida com uma contraparte.
E o que tudo isso implica? A novidade fundamental, relata Bankitalia, é que não será mais possível compensar valores vencidos com linhas de crédito abertas e não utilizadas (o assim chamado margens disponíveis): "Para o efeito é necessário que o devedor tome providências, usando a margem disponível para fazer face ao pagamento em atraso”.
No entanto, o Banco da Itália sublinha que “a definição de crédito malparado não é afetada pelas novas regras europeias sobre incumprimento. Intermediários indicam um cliente em sofrimento somente quando eles acreditam que ele tem sérias, e não temporárias, dificuldades em pagar sua dívida”. Para chegar a esta conclusão, é necessária "uma avaliação da situação financeira global do cliente" e não baseada "apenas em eventos pontuais, como um ou mais atrasos no pagamento da dívida". Portanto "não é verdade que uma superação ou um atraso no pagamento de quantias de apenas 100 euros seja suficiente para dar origem automaticamente a um relatório de incumprimento, com o consequente risco de comprometer ou tornar mais oneroso o acesso futuro do cliente ao crédito em todo o sistema bancário” devido ao agravamento da solvabilidade.
As novas regras de incumprimento dizem respeito apenas “à forma como os bancos e intermediários financeiros devem classificar os clientes para efeitos prudenciais – prossegue o Bankitalia – ou seja, para efeitos de cálculo dos requisitos mínimos de capital obrigatório para bancos e intermediários financeiros”. No entanto, o instituto central admite que “a nova definição de incumprimento pode ter repercussões nas relações de crédito entre os intermediários e os seus clientes, cuja gestão, como em todas as situações de incumprimento, pode passar pela adoção de iniciativas que assegurem a regularização da relação de crédito”. Por isso, a Via Nazionale pediu aos bancos “que trabalhem para que os clientes tenham pleno conhecimento da entrada em vigor das novas regras e das consequências que podem produzir na dinâmica das relações contratuais”.
Link para o Banco da Itália:
para insights sobre a nova definição de inadimplência
para respostas a perguntas frequentes (FAQ)
para esclarecimentos sobre os impactos na Central de Responsabilidades de Crédito
