少なくとも 28 年間の準備作業を経て、欧州は住宅ローンの単一市場の誕生を目前に控えています。この市場は、52 の EU 加盟国の多数の世帯を含み、マクロ経済的には XNUMX% を占める市場です。連合自体の国内総生産の。 欧州議会がストラスブールでの本会議で、融資契約を規制し、債務媒体を契約する人々をよりよく保護する保証を強化する新しい規則を定義する指令のテキストを承認したため、目標は今や手の届くところにあります。 -家を購入するための長期的ですが、それだけではありません。
新しい規制は、銀行だけでなく、住宅用不動産（オフィス スペースを備えていても）や建築用地の購入のための融資を許可された他の金融機関に対しても、正確な透明性義務を確立しています。 これは、これらの新しい規則が施行されると、不動産ローンを付与する権限を与えられた対象者は、契約に署名することから生じるコストとリスクに関する最も広範かつ明確な詳細を事前に申請者に提供する義務を負うことを意味します。
しかし、もっとあります。 貸し手は、提供されるローンのすべての条件だけでなく、総コスト、金利、期間、およびその他の財務上の結果に関連する情報を含む、利用可能な商品に関する比較可能な情報についても、申請者の注意を引く必要があります。ローン契約から. 長期でも住宅ローン。 また、潜在的な借り手が、自分の財政状況を現在だけでなく大局的にも、オファーの条件と比較できる立場に置くこと。 貸し手にローンの返済を保証するための優れた基盤を提供し、借り手には履行が困難な金銭的義務の発生を回避するためのツールを提供する実用的なメカニズム。
不動産ローンの申請者に対する保護強化のもう XNUMX つのルールは、契約書に署名する前に XNUMX 日間の反映期間の権利を購入者に与える条項を契約書に挿入する義務があることです。 または、代わりに、ローンの規定からXNUMX日以内に無料で引き出しを行使する.
ローンを組んだ人に帰属するもう XNUMX つの権利は、違約金を支払う必要なく借りた総額を前払いできる権利と、貸し手に公正な補償を要求する並行する権利を認める権利です。
最後に、他の XNUMX つの新しいルールは、最も脆弱な対象、つまり不動産ローンを取得した人々の保護を強化します。 XNUMXつ目は、債務者による支払いの決定的な中断が発生した場合、不動産の所有権などの保証の返還の結果として、ローンは完全に返済されたと見なされますが、この機会があった場合に限ります。契約で両当事者によって明示的に受け入れられます。 XNUMX つ目は、返済がない場合、債権者による資産の売却に関する国内規則は、「可能な限り最良の価格」を得ることを目指す必要があるということです。
ただし、ストラスブール議会による措置の承認は、新しい規則がすぐに適用されることを意味するものではありません。 共同体の立法プロセスは複雑です。 また、指令の本文は、すべての EU 加盟国が代表される機関である理事会の審査に提出されなければならないと規定しており、理事会は投票によって表明する必要があります。 また、これに先立って、欧州委員会 (法律を提案する機能を有する) の代表者と、欧州議会および理事会自体の代表者を含む特別機関である「トリローグ」討論が行われます。テキストの最後の正式なファイリング。
これは、立法プロセスが完了するまでにさらに数か月かかることを意味します。 しかしそれだけではありません。 これは指令であるため、その後、規則は 28 の加盟国のそれぞれの国内法に置き換えられる必要があります。 ただし、共同体指令に示されている結果を達成することを目的としており、最終的な定式化で同じ規定によって設定された期間 (通常は最短で XNUMX 年から最長で XNUMX 年) 内であることが条件です。
したがって、新しい規則の発効までにまだ時間がかかるとしても、指令の本文の定義に貢献した人々は、立法プロセスの実質的な結論に満足を表明しています。 Ecofin の現社長でリトアニアの財務大臣 Rimantas Šadžius 氏は、この指令は「住宅ローンの定義におけるより責任ある行動へのインセンティブを表し、ローンを申請する人が支払いに関連する各リスクを徹底的に評価した後に決定するのに役立つだろう」と述べました。ローンの分割払いの。
提案された指令の報告者である、社会主義者と民主主義者グループのスペインの MEP アントリン サンチェス プレセドは、「米国のサブプライム危機と EU の住宅市場のバブルが現実の悲劇を引き起こした後、この条項は次のことを保証するだろう」と強調した。家を購入しようとするすべてのヨーロッパ市民、特に住宅ローンを返済する余裕がなくなった場合に、より強力な保護を提供します。」
「私は特に、欧州議会が欧州委員会によって提案された指令に青信号を与えたことに感謝します。最終的に、単一市場およびサービス担当の欧州委員であるミシェル バルニエ氏はこれを確認し、消費者がモーゲージ クレジットの分野で保護を強化することを保証する意思を確認しました。そして、単一のヨーロッパ市場のさらなる拡大を追求し続けます。」
