銀行の当座預金口座を維持するためのコストをめぐって、イタリア銀行と Adusbef の間の対立は、新しい調査の数が明らかになるたびに繰り返されます。 最近、イタリア銀行が、その計算によると、銀行の当座預金口座を管理するための平均コストは、前年に比べて数パーセント減少し、年間約 100 ユーロであると伝えた後、Adusbef は対照的でした。彼自身の証拠のデータを基に、その金額は実際の状況の少なくとも XNUMX 分の XNUMX になると主張し、事後的に銀行サービスの価格の問題に対処する代わりに、銀行当座預金は多くの場合にあると主張したいと思います。流動的な形で金融資産を所有するための関係と、それを通じて規制されている集金および支払いサービスを利用するための関係という二重の能力において、時代遅れの方法です。
私の意見では、何らかの機能を明確に意図した製品への漸進的な置き換えは、効率と透明性の観点から、消費者と銀行にプラスの効果をもたらす可能性があります。 預金口座の提供を通じて、銀行がこれまで以上に大きな決意を持って最初の目的をどのように追求しているかを誰もが理解できると思います。より便利な報酬を、より明確な管理ルールで。 預金口座は今や成熟した商品であり、預金期間に応じて銀行間の価格競争が行われていることは、ためらうことなく認識できます。 支払いサービスの問題を解決し、両方の当事者の利益になる方法については、あまり知られていません。
それでも、ツールは存在し、その使用を促進することを目的とした公共政策は、国レベルと欧州レベルの両方で具体的に形成されています。 支払い取引の管理専用の手段として、支払いアカウントについて言及しています。 イタリアではまだ普及していませんが、要約する必要があるいくつかの特権があります。
A) 支払い口座は、共同体指令 2007/64CE に従ってイタリア銀行によって承認された銀行および支払い機関によって提供されます。
B) その法的構成は、それを管理する契約を通じて、他の銀行契約と同様に堅牢性の特徴を持っています。
C) 借方利息 (信用供与の手段ではないため) や債権者 (株式は迅速な実行支払い取引を目的としているため) を生成しません。
D) 実行できる操作は、通貨の影響、利用可能性、および取引登録コストなしで、集金と支払いの一般的な操作 (送金、口座引き落とし、Mav、Rav、F24、口座振替など) のすべてです。
E) 2014 年から始まる口座振替と口座引き落としのフォーマットの標準化に関する SEPA 規制の義務により、これらの口座がヨーロッパの決済ネットワークに完全に挿入されます。
F) 条件は透明性に関する法律の対象となるため、価格は契約に明示的に示されています。
G) 彼らの印紙税の免除は、代わりに銀行の当座預金を圧迫し続けていますが、(2013 年 XNUMX 月) 歳入庁によって明示的に確立されました。
H) 支払いアカウントは、自動化されたデジタル化されたプロセスの普及に役立ち、法人顧客と小売顧客の両方にとって使いやすいです。 銀行に加えて、一部の決済機関はすでに CBI コンソーシアム (Corporate Banking Interbancario) のメンバーです。
I) 支払い口座の移動は、国際回路からのカード、この目的のために設定された内部支払い回路、または電子商取引にもアクセスするためのインターネット バンキング プラットフォームやスマートフォンを通じて取得できます。 補充は、オンラインと指定されたネットワークの両方で行うことができます。
J) それらの配置は、デジタル署名のリリースに基づいて関係を開くための技術、または最近私たちの法制度でも認められた高度な電子署名などの他の署名方法を使用して、リモートで簡単に行うことができます。
これらの有利な経済的/機能的側面に加えて、最近 (2013 年 XNUMX 月) 欧州指令の提案が追加されました。この指令は、すべての EU 加盟国に対して、承認された機関が基本的な支払い口座を提供し、透明性を強化する義務を規定することを目的としています。移植性の要件と基本的な特性の指定、契約上の権限の少ないユーザーへの普及。 実際、経済危機と銀行のより選択的な政策のおかげで、銀行サービスから徐々に排除されてきた人口の一部を仲介する（または再仲介する）という目的を、この指令で読みました。 この懸念は、目的国での統合プロセスの不可欠な部分として、金融包摂のプロセスが特に困難であると感じている移民のコミュニティにまで及びます。
当座預金口座を持っていない（またはアクセスできない）ヨーロッパの消費者は、経済状況や欧州連合（EU）のどこに住んでいるかに関係なく、基本的な支払い口座を開設できるはずです。 委員会は、各加盟国で、少なくともXNUMXつの決済サービスプロバイダーがこのサービスを提供し、決済口座の開設、管理、閉鎖に必要なすべての操作を実行し、現金の多様化と引き出し、および実行を可能にすることを推奨しています銀行振込または資金の転送による支払い取引、および支払いカードによる支払い取引 (当座貸越を提供しない場合)。
このアプローチは、仲介者が大規模なポリシーを設定するための十分な機会とともに、市場拡大を切り開きます。 しかし、決済口座の大量導入への抵抗要因は何か、供給側から考えていく必要があります。 間違いなく、この観点から、イタリアの銀行の損益計算書への直接的な影響を考慮する必要があります。今日、伝統的な当座預金の価格設定から得られる重要な収益源に依存しています。 イタリア銀行が計算した前述の税引き前の平均費用 100 ユーロから始めて、銀行当座預金の合計が 35 万 (郵便口座を除く) を下回らないことを考慮すると、年間 3,5 億ユーロに相当する収益があります (印紙税を差し引いて 2,2 億ドル、各口座で年間 34 ユーロに相当するため、メンテナンスの総費用の約 XNUMX 分の XNUMX に相当します)。
この効果のバランスをとる要素の中には、完全に運用されている場合でも、この新しい契約形態への段階的かつ不完全な移行の両方が考慮されるべきです（当座預金は完全に消えることはできません）が、何よりも毎日実行される無数のトランザクションを実行する方法でこのツールが可能にする自動化への推進力を考えると、コスト面で達成されるであろう巨大な利点は、限られた量であっても（私たちの国では、電信送金と口座引き落としの年間数は 1,3 億件以上です)。
筆者は、中期的には、問題の口座の配置において首尾一貫した価格政策を直ちに設定することを条件に、このプロセスは銀行にとって有利であると考えています。 代わりに、このイノベーションへの秩序だった移行を支持できない、条件の「劣化」の商業的アプローチを目の当たりにしています。 銀行当座預金口座の平均コスト 100 ユーロから始めると、支払い口座を維持するためのこの価格の 4/5 の削減は、オファー条件の大幅な削減を表します。 Sepa送金と口座引き落としの手数料を削減し、銀行がコストを下回る販売のリスクを冒すことはありません。 それどころか、したがって、支払い口座に固有の実際の付加価値を認識せずに、多くの銀行は、この段階で、一方でカードのような一般的で還元的な表現を使用して、その多機能特性について混乱を招く傾向があります。一方、彼らは製品の自己共食いのポリシーを関連付けることを目指しており、デビットカードの形で提供されることが多く、無料ではないにしても、途方もなく低価格で提供されます.
基本的に、これが市場での支払いアカウントの提供を拡大し、それらの使用を支持する正しい方法であるとは考えていません。 つまり、当座預金に存在する経済的マージンをより先見の明を持って活用し、決済口座の普及を促進する必要があります。 需要に関しては、顧客は複数の支払いアカウント機能とセキュリティ機能の両方をより有効に活用する必要があります。これには、技術的な保護に加えて、固有の意識的な選択に基づいてさまざまなプラットフォームへのアクセスを構成する可能性があります。ユーザーによるリスク。
結論として、支払い口座は、「月明かりを殺したい」と考えた未来派の詩人 FT マリネッティに言及して、もはや後回しにすることのできない銀行と顧客との関係を近代化するプロセスにおける実質的な革新を表すことができます。 、現在のアカウントを「殺す」可能性さえあります。 より穏健な私たちは、安楽死を宣言するだけで十分だと信じており、欧州中央銀行によって初めて公開されたデータによると、将来を運命づけられている決済機関と電子決済の急速な成長を引き起こしています。時代遅れの郵便払込票や銀行の領収書が目立ちます。 要するに、革新的な決済手段に関して、新旧の市場関係者の間でより効果的な競争が行われることを望んでいます。
