数か月前に遡ると、Covid-19 が発生する直前に、銀行は今までに共通の見解を持っていました。 必然的に衰退する運命にあるフィンテックの攻撃性と、デジタル時代の大企業の拡張主義の野望の影響を受けています。
書籍や小売業（Amazon）から観光（Airbnb、Booking、Uber）、通信（Facebook、Googleなど）まで、他の多くの分野ですでにテストされている方法に従って、銀行部門で行動しました。
デジタル プラットフォームを使用して、従来のバリュー チェーンを打破する 新しいビジネスモデルを創造する ますます多くのユーザーを集めます。
このように、銀行システムは短期間で出現し、 ほぼすべての場所で新しい競合他社: 支払いシステムを提供する人、個人や企業にローンを提供する人、貯蓄商品または個人の予算を管理するためのより単純なシステムを提供する人。
に専心して 大量の不良債権を処分する 必要なコストへの十分な注意と、伝統的な変化への抵抗感を蓄積した銀行は、新しいデジタルプレーヤーと比較して地位を失いました。
実を言うと、いくつかの回復の試みがありました: デジタル競合他社との提携の辞退 (特に支払い)、有望な新興企業の買収、そして最後に、最近ではオープン バンキングのシステム (まだ非常に限定的) の作成です。
しかし、後者でさえ、最終的には大手デジタルプレーヤーによって設定されたリズムと、その理論的根拠が必ずしも理解しやすいとは限らない規制イニシアチブの影響を受けます.
破壊的イノベーション：どの方向へ？
一方、フィンテックの革新のペースに押されて、銀行が必然的に憂鬱な日没の道をたどる運命にあると見た人々の予言を反証することはできませんでした。
順応するか死ぬか、破壊的イノベーションの理論家であるクレイトン・M・クリステンセンは、XNUMX年代に次のように書いています。 デジタルトランスフォーメーション それは、産業やサービスのセクター全体に影響を与え始めていました。
しかし、物事は常にあなたが想像するようになるとは限りません。今日、Covid 19 の緊急事態から XNUMX つの教訓を学んでいるとすれば、それは 何事も当たり前だと思ってはいけません.
実際、銀行はデジタル トランスフォーメーションに関する何年にもわたる議論や会議で行っていないことを、数週間で迅速に実施し、内部および外部のスキル、リソース、プロセス、および知識を、オープンで運用を維持するという唯一の目的に向けました。
パンデミックで働く デジタル化を後押しした、可能なすべてのものをオンラインに転送し、スマートワーキングを広く確立することであり、数か月前まではむしろ反対されていました。
したがって、混乱が常に一方向に進むとは限らないように思われます。少なくとも理論的には、その逆も起こり得ます。 あれですか 獲物は捕食者に追いつくことができます。
フィンテックへの投資は減少
フィンテックはイタリアではまだ普及しておらず、参考文献はほとんどありません。
しかし、今のアメリカの話を聞くと、パンデミックとフィンテックがうまくいっていないように思えます。 実際、今日、規模と幅の広い経済危機が待ち受けているため、ほとんどの投資家は、ある程度のリスクと長い投資回収期間を必要とする可能性のあるプロジェクトから離れることを考えています。 銀行や金融の世界に関係する一般的な人々のように。
さらに、これが起こっている個人や中小企業への融資など、業界全体があります。 相反するXNUMXつの力. クレジットを提供するフィンテック企業のリスクは増大しており（マクロ経済の状況を考えると）、同時に、ローンを必要とする人々による純粋に仮想的な事業者への信頼は低下しています。 最終的に、後者は従来の銀行の支店に連絡して、物理的な参照点を確保することを好みます。
したがって、フィンテックにとって困難な時期 これは伝統的な銀行にとって朗報かもしれません。
しかし、将来、経済活動が完全に再開され、感染の危険に慣れなければならない新しい経済的および社会的状況が形成され始めるときに、大きな賭けが行われるでしょう。
従来の銀行は、どのようなシナリオで、どのような課題を抱えて運営されるのでしょうか?
これまで見てきたように、銀行はすぐにスマート ワーキングに移行し、データ侵害やサイバーセキュリティ リスク管理などの複雑な問題を迅速に管理しています。
スマート ワーキングには 19 つの意味があります。 まず第一に、仕事の組織について。 実際、このモダリティを通じて、事前に準備された手順と情報の流れのために組織化された作業の障壁を克服できることが望ましい. これは必然的に官僚的な意味合いをもたらします。つまり、積極性の反対です。 また、この場合、「アジャイル」作業に関する何時間ものコーチングが行われなかった場合、CovidXNUMX の効果は持参金として提供される可能性があります。
スマートワーキングは、労働者のデジタルスキルのレベルを上げることもできます。
近年、重要な世代交代が見られますが、銀行員の平均年齢は高く、教育レベルは依然として少数派です。
このためにやるべきことはまだたくさんあり、今日が適切な時期かもしれません。多くの内部手順のデジタル トランスフォーメーションに命を吹き込み、IT 文化を同僚に広めるタスクを持つタスク フォースの設立を奨励し、リモート操作を実践し始めたお客様。
ホームバンキングと新技術
実際、支店から離れた銀行と連携することは、FinTechs と同じ土俵で競合することに最もつながる方法です。
今日の西側世界でも、ホーム バンキングへの依存は絶対的に限定されており、年齢や文化レベルの特定の特徴を持つ特定のグループに集中しています。 私たちが生きている時代は、銀行がそうするつもりなら、その広がりを指数関数的に加速する可能性があります.
まず第一に、利用可能な技術のレベルとセットを劇的に増やす必要があります。
極東ですでに進行中の経験が示すように、銀行はデータ分析と人工知能ツールを迅速に採用する必要があります。
これらの手段により、顧客との関係と新しい製品やサービスを設計する能力の両方を向上させることができます。
要請やニーズを予測し、緊急事態後の段階も考えることは、銀行と顧客の関係を強化するための公式にならなければなりません。 銀行が現在利用できる膨大な量のデータを積極的に利用することで、顧客のプロファイル、リスク レベル、好みをより正確に定義できるようになります。
同様に、行動経済学ツールを使用すると、提供されるサービスをより詳細かつ正確に微調整することができます。
マイクロマーケティングと行動経済学を組み合わせ、ビッグデータの研究に支えられて、顧客のニーズを分析および解釈し、顧客と連絡を取り、個々のニーズに関してオーダーメイドの提案を行います。
枝はどうですか？
リテール バンクの顔を代表する人物の XNUMX 人であるアメリカの銀行家は、その国の最も遠い地域とその国の最小の飛び地に支店が点在しているとインタビューで述べ、従業員は顧客とチャットするのが大好きで、彼らは自分たちの地域社会の事実や問題についてやっていることです。 支店は近隣の場所であり、そのおかげで、これらの銀行は手ごわいブランド力と同様に強く根深い忠誠心を誇っています。
近年、世界中で、支店はコストの面で銀行システムの負担となっています。 今日、それらは個人や企業にとって重要な基準点に戻っています。
領土の近接性は、特定の状況で誰が生活し、働いているかについての知識でもあり、信用とその支払いの評価においてより効果的に介入する可能性を提供します。
地域に銀行の身近さを感じてもらえる。
銀行の損益計算書にかかるコストの負担を軽減するために、支店の運用効率を引き続き改善する必要がありますが、今日、支店の活性化が重要な顧客関係ポイントであると見なすことは困難です。
競争の新境地
個人的な関係とデジタルな関係の適切なバランスを模索することによる顧客との関係のハイブリッド化、ICT 技術によって利用可能になった革新的なツールの大規模な使用は、経済的および社会的状況における銀行の役割を再設計するための XNUMX つの重要な側面です。構成中です。
デジタルの競合他社 (Google、Apple、Amazon、Facebook など) の論理に従ってさえも、彼らは開発したマーケット プレイスを複数の主題の出会いの場にし、そのようにして生成されたネットワーク効果のおかげで手ごわい利点を引き出しています。
銀行がこの方向性を継続するかどうか、また洗練されたテクノロジーに精通し、イノベーターの尽きることのない頑固さを側に置いているフィンテックがどのように反応するかを確認します。
